创客猫直播丨2017中国金融科技未来领袖峰会

服务实体经济

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2017-09-14 08:34:17

由亿欧主办的2017中国金融科技未来领袖峰会将于9月14号在北京双井富力万丽酒店举行,创客猫作为支持伙伴将到场进行图文直播,请提前收藏本页面以便获得活动现场最新动态。

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点击图片,查看高清议程!

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创客猫记者已抵达活动现场

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2017-09-14 09:05:17

亿欧公司联合创始人 王彬先生开幕致辞

2017-09-14 09:06:02

王彬:

金融服务实体经济是金融的天职,那么金融怎么去服务实体经济?

这个会议的一个主题,就是控制系统性的风险。我们做过一个词频的分析,金融肯定排第一,金融这个词出现了79次。风险和监管这两个词是出现次数排在第二的,各出现了19次。另外一个词叫防范,出现了12次。可见我们这个会议对监管的重视。

其实监管也是通过这两个月以来的各种的新闻也好,各种的事件也好,我们发现监管是非常到位的,包括所有网贷要求合规,所有的ICU已经叫停了。我们从此发现我们金融的监管力和执行力度对于金融行业是非常到位的。

前天《人民日报》刊登了一篇北大光华教授的文章,他强调ICU是ICU,区块链是区块链,监管的过程一定要把金融和泡沫区别开来,这是我觉得政府要做好的一点,在座的要有信心。

2017-09-14 09:07:51

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2017-09-14 09:08:55

王彬:

我今天就想从几个角度去阐释一下我们今天这个会为什么叫服务实体经济,为什么叫金融科技,从这两个角度去做一个扩题。

首先我们谈金融必谈政治,我们亿欧的小伙伴王小平曾经说过搞金融必须搞政治,必须紧跟政策。今天是9月14号,正好两个月过去了,这个会有人把它比喻成金融行业的“遵义会议”,强调了我们金融行业的大的路线。

这个会议上提到的第一点大前提就是回归本源,因为我们知道金融是传统产业再生于实体经济的,现在应该服务于实体经济。我们也知道很多的实体经济在发展的过程中它会产生一些商品,那些商品一旦它的投资属性大于它的商品属性的时候就会产生泡沫,那么我们金融的钱的流向就会发生一些变化,比如说把一些实体经济比如房产、股市这些商品,金融为他们去做服务的时候,就偏离了金融的本质。

2017-09-14 09:10:59

王彬:

第二点,首先是我们从规划结构和市场导向来看,我们发现现在有很多的民营金融机构入场了,那么是什么概念呢?

原来我们这些传统的金融机构比如它在服务一些实体经济的实体的企业的时候,大企业去融资贷款的时候,和小企业融资贷款的时候其实干的事差不多,但是大企业能获得更多利益,从这个角度显而易见肯定是服务不好中小企业,那么近年来我们民营企业有很多开放了这样的大家可以看到一共有17家获批的民营银行,还有22家持牌的消费金融机构,这些背后的股东大家可以看到很多都是科技企业,也是民营企业,那么民营企业肯定是更懂民营企业,所以服务起来应该是能更好地去服务好实体经济中的中小企业,所以这是服务的利好。我们从这个角度上能看出,现在服务实体经济,我们国家采取了很多的措施,我们民营的科技公司也采取了很多的措施。因为科技可以提升金融服务的效果,提升金融服务效果就会有标准化的产品出来,这样的话对于原有的银行它服务大企业和小企业是有区别的,所以现在来看整个的政策是利好的。

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王彬:

讲完了实体经济,那我们看看金融科技的情况,金融科技我们这个国家也是非常地重视,从2016年到现在应该有密集地提出金融要求自动化、金融要求智能化。我们可以看到2016年7月,中国银行业颁发了十三五德发展规划指导中,提出了要开展人工智能的这种技术的推广。在2017年5月,央行成立了金融科技委员会,这是一个标志性的政府对金融科技的一个重视。那么7月份,其实我们亿欧大概在4月份的时候就知道这个事情了,国家通过科技部在研制一个人工智能的发展规划,这是15年的规划,到2030年的,这个目前在成立很强的人工智能产业基金。所以种种的这些现象说明国家对金融科技的重视。

2017-09-14 09:15:21

宜信公司高级副总裁、首席战略官 陈欢作主题演讲

《助力实体经济,科技让金融更美好》

2017-09-14 09:17:18

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2017-09-14 09:18:18

陈欢:

过去这几年我们一直在谈论金融科技FinTech这样的词汇,但是我们知道金融和科技的结合,因为过去有很多的机构开始出现,很多的互联网公司开始做金融之后,我们开始谈论“金融科技”这样的一个词。

金融一直以来都是一个非常拥抱科技的行业,如果看历史上金融服务它的演进来说,它是最早去接触通讯服务,最早采用计算机系统,最早去运用各种新的技术发展自己服务的行业。因为金融天生和科技有很多的结合点,为什么在这一两年一直会特别谈论到金融科技这样的词汇?其实如果我们看金融和科技过去演变的历史来说,过去金融和科技的结合很多体现在信息化上,体现在很多的交易过程便利性上,体现在很多通讯方式上的变革,带来了很多新的革新。

2017-09-14 09:20:01

陈欢:

现在金融科技的变化是在大数据上、移动互联网上、科技上,改变了金融交易的过程和过去的做法,这在过去的10年、100多年来所没有发生的,在过去几年的变化,使得我们的金融服务部不再像以前离我们那么遥远。因为金融服务它结合了移动的手段,结合了大数据的应用,结合了我们对数据更深入的理解之后,金融服务它能够更好地理解到我们每一个消费者、理解到每一个个人、理解到我们每一个小微企业主。

正因为有了这些变化,所以金融它就变得不再是高高在上,它是有机会能够触达到我们每一个。这时候我们就发现金融变了。也正是因为这样的一个变化,所以我们会对于金融科技这样一个词汇,它所带来对行业的改变充满了很多系统,而且这样的一个变化,其实它和过往来说,有很多金融服务变化不同在于切合到我们今天的主题。这样的变化是能够触达到每一个消费者,能够触达到每一个小微企业主,其实这样的变化对实体经济的助力是有非常大的帮助的。

2017-09-14 09:22:25

陈欢:

对于宜信来说,我们在过去的11年,其实一直在利用科技帮助金融服务更好地变化,来帮助金融服务更好地服务每一个个体的工作,而我们怎么去理解金融科技去助力实体经济?其实在很早几年前的时候就提出了我们所说的三步走角度,这样一个视角去看待金融服务如何去帮助实体经济。

第一步叫做小额贷款或者小额信贷,贷款其实是一个产业需求,特别是对于小微企业主来说的话,它对于资金的需求在各种金融服务里面可能是最强烈地需求。我们看到市场上所有很多金融科技公司,发现最多的是提供融资服务、贷款服务的机构,其实这也说明了市场上资金的需求,其实是这些小微企业最强的需求,所以这是我们认为的第一步。

2017-09-14 09:24:46

陈欢:

第二步个人和小微企业主不仅仅有贷款的需求,其实还有其他的需求,有保险的需求、理财的需求、资金管理的需求等等这些,第二步会有更多的金融服务需求扩展出来为他们提供服务。但是仅仅有这些金融服务其实是不够的,因为特别是对一个小微企业主来说的话,如果他发展的好,我们是可以用更多技术的力量,更多信息化的手段去帮助提升他们的能力,这里可能有更多其他管理企业的跟进,有营销的系统、信息化的系统、数据BI的系统等等这些,如果去跟进帮助到这些小微企业,更好地发展他们的业务,更好地把他们的生意做得更好,其实后面的金融服务才能够得到很好的发展。因为他们业务的发展其实是支持这些金融服务发展的一个很重要的前提,所以我们会从这样的角度去看待如何让金融科技帮助实体经济的发展。

2017-09-14 09:26:45

陈欢:

对于个人和小微企业主来说的话,我今天的演讲可能会更多注重在小微企业主上面,虽然对于个人的服务和需求者角度来说,确实也在拉动着实体经济,我们做得很多的消费分期,做得很多对于个人的帮助,他提前去享受更多地生活等等的这些金融服务,其实也在推动需求拉动手段帮助着实体经济,但是我在今天可能更愿意分享一些对于小微企业的拉动和触动。因为对于个人的金融服务在市场上其实非常多的,但其实对于小微企业还是有很多的困难。

最大的难点,在于小微企业的需求和机构能够提供的服务,在过往来说,它的匹配度是很差的。因为每一个小微企业主,他有他现实经营的情况,他有他现实的困难。但是对于提供服务的一家机构来说,他又有他风险控制的需求,又有他风险控制的难度所在,所以这中间出现了不匹配,这也是为什么在历史上能够为小微企业提供服务的机构不多,而且有不少尝试过的机构教训不少,经验也特别多,我想这是其中非常重要的原因。像刚才我提到的移动互联网的发展,一些大数据应用的发展,以及大家对于互联网使用习惯的变化,使得我们现在有机会去帮助这些企业,去获得他们更好地数据,去帮助他们做更好的风险控制管理。

2017-09-14 09:30:26

陈欢:

在这基础上,小微企业主所有的方法来源,其实是来自于他做生意的收入。所以我们不能够很好地理解他们的业务,其实很难去为他们提供服务。过往对小微企业所有的风险控制手段都是围绕这一点,因为他们的数据太乱了,恰恰很难得到你满意的数据,的确在现在来说,因为每一个企业在互联网上使用的信息手段越来越多,所以我们有这样的机会去提供这种服务。

比如说,我们对于电商平台上的卖家,我们对于其他的一些外卖平台上的商户,我们对于一些使用ERT软件的中小企业、小微企业,我们在过往三年多的尝试里头,去利用他们上面的经营数据,利用在他们上面的这些交易的流水。以这个作为我们最主要的风险控制点去进行信息的判断,对于他们经营能力,对于他们经营的这种节奏,季节性的波动去做深入的分析,理解他们每一个现金流的状况,去提供我们的金融产品的服务,去匹配他们现金流,从而能够很好地为他们提供金融服务。这在过去的几年里面,被我们证明是一种成功的做法。

为什么成功?第一,它是一个可以规模化去发展的业务。第二,它是一个风险可以被控制的。因为在过去的三年多,我们有很多的客户已经经历了几次贷款的循环,我们从他们的身上看到了每一个周期结束的数据,看到了针对不同行业、不同现金流特点的客户,去做他们的风险控制和判断。

2017-09-14 09:35:02

陈欢:

基于供应链去做小微企业的融资服务。

我们在供应链金融服务上面,除了传统的针对大型的核心企业去提供一些类似的服务之外,我们也有一个比较典型的行业案例,就是商超,超市的供应商。因为超市的供应商他们都会有正规服务的营业收入发票,在国家整体的精髓工程之下,其实每一家企业增值税的发票也是能够有比较好的方式通过税务数据了解到一个企业整体的营业收入情况、经营的情况,我们基于这样的数据去判断和了解一家企业经营的整体情况,针对他们授信,在过往来说也有一些成功的经验。

对于前沿的技术在金融领域上如何去使用?区块链是一个非常热门的词汇。当然我认为区块链在金融领域的应用,目前来说我们所有的人其实都还是在一个探索和尝试的阶段。它到底在金融领域上能够发挥多大的作用?可以有很多想象的空间,但是具体的实践上面,区块链技术仍然也有一些它不利的地方。对于宜信来说,我们在做一些小的尝试,但是一些前沿性的探索主要是在区块链领域上面做尝试和探索,让交易类系统更好地通过链方式,在公开不可篡改的方式进行存储,从而满足我们在金融上面的需求。但是这仍然是在一个探索之中的技术,它运用的前景可以非常的乐观,但是我们仍然需要相当的时间去摸索它如何更有效的在金融领域的应用。

2017-09-14 09:40:07

陈欢:

除了贷款之外,它也需要其他的金融服务。一个非常典型的服务就是我们说的保险或者微保险的金融服务,每一个小微企业主以及包括个人,其实保障是非常重要潜在的需求,只是我们如何通过更好地方式去挖掘需求,以及通过更好地方式去服务他们。我想智能保险其实也不是大家现在听得很少的词汇,很多的机构、很多的公司都在提这样的词,同样,我想它一方面对于大数据更大规模的获取,使得我们更好地判断每一个个人和小微企业的需求。与此同时,通过数据对于保险产品的分析,使得我们能够更好地了解到每一个产品保险所适应对象的不同,所以有机会能够更好地匹配产品的供给和个人与小微企业主的需求,我想这其实是一个数据在保险服务上带来的改变,我们也在做这方面的尝试。

2017-09-14 09:45:45

陈欢:

与此同时,其实对保险服务来说,因为它还是一个相对有些复杂的产品,不像贷款那么的直接,那么的容易理解。所以现在我们的智能保险平台其实不是着眼于直接让小微企业和消费者上来买保险,我们这个平台其实是为保险经纪人服务的,能够让保险经纪人更好地去理解客户的需求,让保险经纪人更好地了解产品从而去匹配需求,我们觉得这个是现在所处的阶段来说,非常具有更可操作性的一步,而且也能够通过这一步去帮助这些小微企业主更好地获得微金融的服务。

2017-09-14 09:50:16

陈欢:

金融科技的领域非常的大,我们也不可能靠一己之力去覆盖。另外一种方式是除了我们自己提供服务之外,也通过帮助其他的机构成长。比如说设立自己的产业投资基金,去助力生态圈的发展,包括这里面列出的一些投资的企业,有的是做电子发票服务的,有的是做二手车经销商的系统的,有的是做直接的二手车经销商的融资服务,对于他们的投资帮助他们的发展,也能够很好地在市场上提供更多的服务商,去帮助金融科技辅助这些实体经济的快速发展。

所以我们在自己关注的投资人领域上面,也列出了我们日常关注的投资领域,这些投资领域其实也都是很深入地切合到对于通过金融科技去帮助实体经济,这样的发展主题去推动科技的一些创新,利用科技去进行一些金融服务的创新,帮助这些实体经济的一些发展。

2017-09-14 09:55:16

希望金融CEO 陈兴垚作主题演讲

《科技金融如何服务三农实体经济》

2017-09-14 09:56:41

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2017-09-14 09:56:53

陈兴垚:

我们这样非银行的金融服务机构确确实实、真真正正在服务我们的实体经济,服务我们的小微企业,服务我们的农村或者个体,绝大部分主流还是在我们的得不到传统金融机构服务的这些人群里面去做服务。希望金融是新希望集团下属的农村互联网金融平台,我们的客户服务的目标其实就是农民、就是农村,所以我们觉得确确实实如果说像我们这样的一些金融机构,有服务三农、服务小微的梦想,让我们既具备商业价值,也具备重大的社会价值。

那我在三个方面来跟大家做一个分享,一个就是痛点。第二是希望金融如何用科技构筑三农服务生态圈。第三是科技金融让金融服务更温暖更有希望。

2017-09-14 09:58:01

陈兴垚:

农民融资难、融资贵、融资慢。其实在绝大部分的农户想去融资,哪怕就是几万块钱或者万把块钱,实际上他是缺乏渠道的,也是找不到金融机构去服务的。我觉得应该适当地放开利率,在中国这个金融市场上面,又让我们主流的金融机构以一个低利率去覆盖市场,但是成本又非常高的情况下,实际上从商业的角度是没有动力的。现在四大银行包括各种国有商业银行都在沉浸普惠金融上面,但是如果在利率的问题上不放开的话,那么我觉得可能还是有问题的。实际上非主流的像我们这样的金融服务机构,是在探讨一场相对市场利率化的实践的路子,所以整个三农可能绝大部分人没有到过农村去做具体的工作,可能我们很多都是从农村来的,包括我也是从农村来的孩子,但是我们离开农村已经很久了,我觉得实际上确确实实要理解我们这群客户,比如说你到了山东、山西,你听不懂他说话怎么去服务他?

作为融资难来讲的话,我们的做法有先天的优势,因为新希望集团是从1982年开始创业,在全国有600多家公司,天天和我们的农户这个人群打交道。希望金融的新农贷真针对了县域、乡镇及村庄的农户,启动6万左右的小额信贷。随着金融科技的发展和升级,我们比较好地提高效率,降低成本。比如大数据的引用,能够比较好地去除掉信用明显有问题的或者风险相对比较大的客户,我们通过三年的实践,我们觉得可以在商业价值和社会价值之间找到一个相对的平衡。农村金融如果只是专注于你的商业价值,有可能你的利率就会抬得非常得高,这样形成一个循环,真真正正的农户用于生产经营的农户,他能承担的费率实际上必须要找到一个比较好的平衡点。

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陈兴垚:

那么如果只是兼顾社会简直,那么这是政府应该做的事情,这是扶贫基金应该做的事情,NGO应该做的事情,我认为这是商业上不可持续的。所以我们在解决融资贵的问题上,一定找到商业和社会两者可持续的兼者。我们现在的速度基本上能做到两个小时到三天不超过三天,全部解决一个农户从发起申请到获得资金的全流程。

我们站在农业产业链的角度,实际上我们也沉淀了很多的数据,我们的供应链体系、我们的农户的自动下单体系,实际上在我们整个产业链里面,有供应链的数据,有交易的数据,有生产的数据,有物流的数据。基于这些数据,我们其实是可以很好地提供服务,比如我们最开始做的就是金融服务,我们还在为农户提供生产的服务,提供物流的服务,提供交易的服务,提供生产资料交易的服务,这些服务如果能打通在一起,非常有利于我们自己再去做风险控制,有利于去做快速的决策。

2017-09-14 10:04:28

陈兴垚:

所以我们希望金融主要在三个方面,农村产业链金融、供应链、农村消费金融以及包括三农的支付方面,在首先基于整个农业供应链去做一些服务,也对接了外部的担保、银行、第三方机构,也对接了大量的一些外部的数据,来提供服务。我们内部的服务加上外部的服务,去为我们的农户养殖户提供真正的服务。

2017-09-14 10:06:02

陈兴垚:

那农村来说,我觉得不太可能农民用一个PC电脑放在家里去进行操作,所以智能机的到来,我觉得真真正正让农村带来一次互联网的革命。老百姓其实也挺有意思,因为他们确确实实收入相对比较少,干的活比较辛苦,所以比如说用智能机的人还有一部分人他平时打电话会用一个很老的那种手机,可能跟小孩发微信不得已会用智能机,为什么呢?我们会去问他为什么不用那个手机?他说智能机太耗电了,那个手机可能一个礼拜不用充电。他们的需求我们觉得挺有意思的,但是这就是农村。

在整个过程中,我们觉得我们已经跑通了,我们大量的业务已经在去做了,所以我觉得农村互联网、移动互联网趋势,我觉得也是逐步到来。

2017-09-14 10:08:15

陈兴垚:

那么希望金融目前完全的范围就是在三农小微企业,其实小微企业更多是个体户或者工商户为主,但是没有办法,尤其是随着互联网金融监管办法,20万、100万的问题,所以我们也在积极地劝导我们的农户,如果有条件可以去注册一个小企业,其实他就需要几十万的资金而已,也有这样的。

我觉得做小微企业也好,做个体做农户也好,确确实实我们真的是帮助了这些希望成长而且又能为实体经济或者个体创造财富的这种人,有一句话叫少年强则中国强,我觉得人民富则中国富!

2017-09-14 10:14:16

上海浅橙网络科技有限公司创始人&CEO 朱永敏作主题演讲

《实现普惠金融的下一个赛道在AI》

2017-09-14 10:15:19

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2017-09-14 10:16:56

朱永敏:

中国经济发展到这个阶段,其实整个中国经济社会都在发生巨大改革,也存在巨大的机遇和商机。从原来两极分化的商业模式,到现在变成了多元化的社会阶层,包括服务多元化、服务升级、消费升级、产品升级,整个产业已经多元化。

产业多元化意味着基础的金融服务和资本流转、流动是多元化的。对我们这代人来说,这个时间点有一个巨大的商机,就是金融服务的多元化。未来的金融服务一定是多元化的,不再是两极分化。利率是一套的,国家规定的是多少就是多少,而不是民间的那一套,民间是不受监管的。

未来的金融服务一定是多元化有层次的,不再是像原来单方面的金融服务过剩。现在大型企业的金融服务资源是非常丰富的,不管是大型银行、信贷还是保险,都很喜欢服务于大型企业。但是对于中小微企业和中小微的民众,包括无卡人群,中国有7到8亿人群是没有服务的,这是一个很巨大的机遇。

2017-09-14 10:19:07

朱永敏:

因为我是互联网出身,本身是做基础的,所以我们怎么去做金融服务?为什么我们比别人做有优势?科技金融到底体现在哪儿?为什么用科技金融做?科技金融比传统金融做得更加好或者怎么做有效补充,怎么去服务于原来传统金融服务不到的人群和企业?

现在的大数据和互联网很先进的技术叫区块链、人工智能,这些东西都貌似有很多新的概念。其实从传统的概念来说,我觉得对于金融,核心的理念是抓住两个点:

一是降低获客的成本。传统金融做获客,我之前接触过很多做抵押和银行的业务,其实获客成本是很高的,基本上1000块钱左右。如果额度不高,或低于10万或者5万,他的获客成本就很高——变相来说用户能拿到金融服务的成本不可能低。其实,要解决的是如何应用现在的技术解决获客成本的问题,也是首要问题。

二是利用现在的技术解决风控成本问题。如果能解决风控成本和流量成本,就可以去做更广大用户的金融服务,从而让用户获得优质的金融服务。这就是说要用 “人工智能AI”,可能实际的技术会比较简单或者比较土,与互联网或者AI互联网可以做长尾的效应,这是互联网的特性——长尾的效应而不是头部的效应,长尾效应可以解决基础获客成本的问题。

2017-09-14 10:24:03

朱永敏:

传统的金融是服务于传统经济。为什么服务于传统经济?因为获客成本高、线下的风控成本也高。而且随着业务量规模变大,成本是线性上升。我们要做的目的是当你的业务规模越大的时候,你的成本不是线性上升,而是可以忽略不计。服务10万用户、100万用户,你的成本是不是可控的,你的成本服务10万用户的时候,可能每客单价是10块钱,当你到100万的时候还是10块钱,这是我们做这个产业的初衷。

我们中国的小微企业太多,他们缺乏有效的金融服务,我们的目标是说怎么去获取这些小微企业?怎么能够去解决他们的风控问题?在中国原来做小微企业做得比较好的,传统银行应该是招商银行做得比较好,模式是线上线下相结合的模式,意味着它的介质是在50万到100万以上,息费是在10万到20万之间,因为其成本不可能再降,线下的考核成本在那里。

那么,我们未来有没有一种方式,可以通过一键线上授信,企业信息化到达一定程度是不是可以做到这种效果?从目前来看,情况正在发生改变。

2017-09-14 10:28:09

朱永敏:

目前,企业所有的经营情况和数据,可以通过互联网获取,财务数据、能源数据、支出数据和其他的相关数据,这些数据是方方面面的,通过这些数据来建模型,之后给你分层和评级,根据分层和评级做风险定价,实现风控授信。而且,这样成本也正变得无限低。服务1家企业和100家企业都通过这个模型来完成。

成本足够低的时候,我们就可以提供优质的金融服务。从个人而言,中国目前有卡人群其实在3-4亿左右,意味着中国7-8亿人口没有金融服务。跟发达国家相比,发达国家金融服务普惠率70%-80%,中国的金融服务是40%左右,其实应该说是有50%的差距。我们公司面向个人提供服务,需要对个人做分析,看他到底是不是优质客户。

那么,我们怎么去判断一个客户是不是优质?首先,要区分他是好人还是坏人。在中国做金融服务,第一点要做的永远都是怎么区分好人和坏人,解决反欺诈的问题。因为中国跟发达国家不一样的地方是,发达国家的金融数据和征信体系非常完善,它不用你区分好人跟坏人,有没有还款意愿。

2017-09-14 10:32:05

朱永敏:

为什么在现在的阶段,中国可以去做基于数据分析的反欺诈模型?为什么在2012年、2013年不能做?包括前面希望金融的陈兴垚总说的,现在农村都用上了智能手机,其实这就是数据驱动的改革。

以前,比如2012年前,全国用的都不是智能手机,用的都是传统手机,无所谓数据,我们没有任何数据的沉淀。没有任何数据的沉淀就无法分析这个人的生活轨迹是什么样的,生活状态是什么样的。2012年之后,智能手机开始普及,到2014年、2015年,数据沉淀到一定程度,可以通过智能手机获取这个人所有的基本数据,包括电商信息、金融相关的信息、社交信息等,这些维度足够多的时候,就可以判别这个人是不是一个正常的人或者是一个欺诈的人,这是数据驱动。

其实,它的爆发时间点应该是在2015年至今,包括未来两到三年,这是一个巨大的爆发点,可以通过数据的获取和积累,通过建模分析用户到底是不是一个正常的客户,到底是不是一个正常的企业,这是一个很大很大的时间转折点。也就是说在未来3到5年,我们一定是基于数据分析来驱动欺诈模型,这是一个非常重要的点。

2017-09-14 10:36:37

朱永敏:

分析好用户的欺诈模型之后,下一步要做的是确定这个用户到底授信是多少,这个用户到底应该授多少信。我们就要看两个方面:一是用户的收入情况;二是看用户包括企业的负债情况,负债减去收益就是未来可以承受的负债情况。

随着整个互联网的发展,越来越信息化,每个人、每个企业的数据越来越多,我们通过互联网,能够获取这个人的收益情况,包括所有的收入情况。前面第一个宜信陈欢总讲的,他们是做商户的,其实是做阿里的一些商户。我可以从阿里的体系里边拉出商户的所有经营情况,我是知道他的收入情况的。第二点,还要知道他的支出情况,知道他的支出情况就知道他的负债情况,我们去做调研,如果不能拉到这些数据,现在就暂时不能给他服务,如果可以做到,其实就可以为他做金融服务。

在做模型的时候你的维度一定要足够的多,不能像原来那样使用强变量,未来是弱变量的时代。如果我有1000个维度的弱变量,就可以做到线上风控。因为强变量很可能会被一些欺诈集团给追过去,而利用弱变量则可以设计出抵制欺诈的模型。

2017-09-14 10:40:14

朱永敏:

在我们看来,合理的负债,可以促进整个经济和企业高速发展,同时,合理负债也能促进每个人更有动力地去做很多事情。包括企业他可以加杠杆做到更好地营收,反过来促进实体经济的良性循环。企业不加杠杆是很难受的,如果企业不加杠杆,将远远落后于正常企业加杠杆的发展速度,这个我相信做企业的人都有感受。对于个人而言同样如此。简单点说,其实买房子就是加杠杆,包括前10年加杠杆买房子都享受到经济的红利了,如果没有享受到红利至少是比较难受的。

所以良性的经济循环是要每个人都能够享受到金融服务,包括发达国家,他把金融服务等同于每个人的基本人权,而且应该是相当重要的一种人权。只是我们传统观念认为借钱不好。我们要改变这个观念,合理的杠杆可以让收益更加可观。另外,在中国来说,我们面临一个很大的问题是信用体系不完善。在美国,做金融服务很简单,查一下用户到底是什么样的情况就好了,在中国是没有办法的,因为在中国,我们有8亿的人是不入征信体系的,在里面是空白的,所以很难做。但这也是机会所在,因为从无到有。我们在做的过程中,一定是通过模型追踪打造出来完整的信用,这是促进整个信用体系的发展,在未来可以降低整个社会的成本。

2017-09-14 10:45:57

朱永敏:

我们现在做很多的企业,不管做企业还是做个人,我们发现我们的最大成本在什么——就是信任成本。信任成本是社会最大的成本,如果你的金融服务做好了,自然而然就解决了信用问题,在未来,从下往上建设的信用,一定是可以反过来驱动信用体系建设,促进整个社会的信用成本降低。

如果无法用数据和科技的问题解决风控成本的问题,就很难去做金融服务,所以我只牢记一个点,风控是不是通过一个很低的成本来解决?当你服务于10万和100万用户的时候,你的成本是不是一样的?这是做互联网企业唯一的标准。另外,随着线性成本的上升,我们还承担着员工的道德风险。其实在业务越大的时候风险系数是越大的,做金融肯定考虑着风险,所以怎么样让风险和风控成本降低是你脑子里要清晰认识的。

2017-09-14 10:48:53

朱永敏:

其次,怎么去获取客户、获取客户的成本是怎么样的、客户未来的留存率怎么样?要用你所有的手段和技术,包括现在的区块链技术来解决客户的来源问题,客户的来源能不能做到边际成本足够低。所以我们公司主要是看重这两个点,解决了这两个点,企业一定是优质的。

此外,我们利用AI做了三个方面的工作。比如,怎么做到精细化运营,广告投放、用户怎么去匹配。针对你的不同渠道,风控模型其实是不一样的,坏账率也是不一样的。需要你用海量的样本来训练模型,包括未来评估的结果。决定未来投放的时候,广告投放是投放信息流多,还是投放在精准营销上多,还是投放在其他地方比较多。

2017-09-14 10:50:04

朱永敏:

然后是风控体系。我们建的风控体系基本上基于全部的数据,不会去获取线下的数据,因为一旦深入到线下的数据,就暴露了很重要的问题。比如,在数据获取过程当中的成本问题,包括获取数据源时候的成本,包括道德风险的问题,等等。因为我是通过线下人工去获取的,你怎么去控制人?当你的规模越大的时候,这个人的道德风险就会越大,比如怎么去控制该人员提供的数据是真实的?

这是最大的问题,如果不解决这个问题,跟原来的传统金融模式是没有区别的。如果无法降低它的服务成本,就意味着用户得不到有效的、更优质的服务,这就没有所谓的改革驱动,本质上跟原来是一样的。

2017-09-14 10:54:16

朱永敏:

所以我们的数据一定是基于HAS建模,所有的数据都是通过系统主动去获取,而不是人工提交,现在有些地方可以是人工,我是觉得未来所有的都是系统获取,不管你做小微企业还是小C,需要的是系统抓取所有的用户,包括现在很火的、做供应链的,我建议你一定是通过系统来获取数据服务,然后通过数据服务去建模,建完模之后提供服务。

2017-09-14 10:56:51

朱永敏:

浅橙科技定位是做两个方向:

第一,如何获取客户?以最低的成本去获取用户,把客流留在我的平台,然后找到更优质的金融机构合作方,进行整合合作。一定要相信传统金融机构的成本是最低的,而且传统金融的风控模型也一定是最优秀的,我们能做的一定是如何获取到客户。可以通过我们的所有手段去优化获取客户的渠道和你的成本。

第二、怎么去获取客户相应的一些风控数据?怎么去通过互联网手段、通过科技手段拿到用户相应的数据,帮助和建立相应的风控模型。总的来说,无非是在整个商业模型中降低两个方面的成本,一个是降低获客成本,再是降低它的风控成本。

2017-09-14 10:58:27

朱永敏:

这两个成本降低之后,客户始终是掌握在我们平台手上,这是我们的目的!最终你的金融服务有可能是由传统银行来完成,不管是银行、信托,还是现在的新型互联网金融公司,都可以来进行金融服务。我们要做的是通过两个方面来降低成本问题,其实做得大部分都是信息阶段的展示。此外,数据也是是我们要做的。但我们最终重视的,是想为一些小的企业,小的C端的用户,为他们的信用服务。如果你具有良好的信用,一定要让你们的信用具有价值,这是我们公司的初衷。

2017-09-14 11:00:00

亿欧公司副总裁 亿欧智库研究院院长 由天宇

《2017中国智能金融产业研究报告》&《2017金融科技领袖30人》专题片

2017-09-14 11:01:18

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2017-09-14 11:02:23

由天宇:

这个研究报告很长,因为我们这次的研究主要定位其实是梳理市场上现有的概念和模式,对市场的发展的情况和阶段做一个总体性的描述,所以内容量很大。今天在这里只是讲一个很小的观点。我起了一个主题叫做《改变,正在发生》。

大概讲三个方面,第一是为什么正在改变,市场正在发生什么样的改变,第三是对于未来我们的一些思考和建议。

2017-09-14 11:03:45

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2017-09-14 11:04:20

由天宇:

为什么会提出这个概念?或者说改变为什么会发生?在2015年的中国股市最热的那个阶段,在上海的一家证券公司的研究部,我发现每天都有很多类似于这样的,一位先生已经70多岁了,每天早上9点来,像我们的工作人员一样来上班,这层全部以老头、老太太为主。我当时就在想,我们看起来我们的金融、我们的投资已经很发达了,但是其实我们居然还有这么多的个人的投资者,其实是以一个非常,我认为他们是盲目的,大家在2015年下半年之前都是被“割韭菜”的。从那个时候我就觉得其实在金融行业,其实是可以做一些事情的。过去两年我们看到一些做智能投顾的公司帮助用户解决你的前期不用你挣投入的,你这么高强度以一个个人投资者冲进中国这么疯狂的A股市场,完全有更合理、更智能化的手段来帮你解决这个问题。

从那个时候我就觉得其实在金融行业,其实是可以做一些事情的。过去两年我们看到一些做智能投顾的公司帮助用户解决你的前期不用你挣投入的,你这么高强度以一个个人投资者冲进中国这么疯狂的A股市场,完全有更合理、更智能化的手段来帮你解决这个问题。

2017-09-14 11:07:07

由天宇:

可能这只是一个很小的案例,同时我们也看到金融行业的或者说智能金融的出现有几个大的背景,一个就是金融的发展在过去的几年有很大的变化,我们讲人工智能,人工智能可能是一个很大的概念,它包含了从基础层到技术层到应用层很多的方面,我们不同的应用场景里面只用到了一块,用到的每一块有可能就是对业务效率很大的提升。

第二点是金融行业的数据的表现,金融行业其实是整个产业里面数据生产量最大的一个领域,我们其实在前面有一页没有显示出来,我们援引了麦肯锡对于全球金融公司调研的数据能够看到,金融行业是在同样的行业里面产生一百万美元收入数据产生量最大的行业,同时在数据价值上也是仅次于政府数据最大的一个领域。

这些其实我们是想说一下我们现在来探讨智慧金融,我们说有很多改变,其实这些改变一直在存在的,它也只是整个金融业发展的很多改变中的一个结点,所以改变是正在发生的,而且改变也是一直存在的。那第二个方面,想从业务层面谈一谈我们通过几个月市场调研,梳理出来一些什么样的模式和现象。

2017-09-14 11:10:10

由天宇:

主要我们觉得有三个方面,第一个是对于成本的降低,主要体现在人力和风险成本上,人力成本其实很多公司已经在用了,尤其是通过像智能客服这样工作的投入其实在很多保险公司,非金融的像电商平台上已经大幅度降低了人力成本的投入。在风险成本上,主要体现在利用数据、利用新的模型来做风控,使得它的风险概率显著降低。

第二是效率,效率主要体现在投资,体现在一些流通管理上。

第三是个性化,其实很多机构可能谈智能谈得更多的就是个性化,因为个性化使得你对每一位客户的服务更加有针对性,其实它的客单价值会上升,服务质量、服务总量会上升。

2017-09-14 11:12:45

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2017-09-14 11:13:22

由天宇:

从内容上我们大概做了梳理,标签可能是我们总结出来的一些机构类型,无论是传统金融还是互联网形态之下出现的新的金融模式。我们总结的其实是在不同的金融业的产业链的位置,能够出现的一些新型的服务形态,大致分为前台、中台和后台。前台有支付、客服、营销,中台有风控、投顾、智能,后台有智能数据。这些领域分别有哪些公司在做,这是我们另外一个角度梳理,从它的服务群体上和所属的角色上,在整个金融产业链上,底层是构建数据基础,客服是营销是比较通用的模块,投研、支付、投顾、风控所处的位置可能有差别。

链条上我们只展示了服务的共了,在左侧我们认为有更基础性的数据和基础设施的提供商,在右侧实际上是它所服务的金融机构,这是我们从不同角度对金融业务的了解。尽管每一家公司都在做不同的服务,但是它的发展的速度,包括人工智能在里面起到的作用也是不同的。我们做了一些评价,在AI的影响程度和落地的速度上相对比较快我们认为在风控和支付层面,那落地更快,其实AI的影响因素是相对较小的,会有,但是相对较小的是在客服、营销和数据,而在投资领域,在投顾和投研上,我们认为它有很多是有市场交易性的原因,所以我们认为它的落地会慢一些,就是我们对于不同服务模块的评价。

2017-09-14 11:16:23

由天宇:

下面举几个简单的例子来解释一下,我相信大家都知道在昨天凌晨发布的iPhone  X,Fece  ID,人脸识别这个应用出现了好几年,在微软的产品上等等都有,我相信苹果的上线会显著性推动认证能力或者认证手段,在产业链大幅度普及,苹果在产业内的带动性,我相信未来一两年会有很多的公司会很快跟进这项业务,通过人脸从验证到支付的发展,我相信会很快地出现改变。

第二个是营销,其实营销在整个大的科技产业上,其实利用数据已经有七八年的历史,我提智能营销有很重要的原因是因为精准营销提了很多年,智能营销刚刚开始提。第一方数据和第三方数据结合能够更充分了解一个客户,在其他行业不能这么好地了解一个客户的基础。过两年我们会发现很多以前自己识别不出来的客户,尤其是高价的客户,能够判断一些有问题的用户,这是风控层面,在营销层面主要判断客户的价值,会产生很大的飞跃。

2017-09-14 11:18:47

由天宇:

接下来是风控模块,同样都是风控驱动,只不过对于营销来说它是有弹性的,投放效率差一点和好一点区分度不那么明显,但是对于风控来说,尤其对于黑名单机制,对于反欺诈的业务来说,如果你的效率真的有提高,那么对金融机构的业务和产出是有极大提升的。昨天我们还在和一家数据公司在聊,他们在探讨新的服务模式,他们可以帮助很多中小型的民营银行做代运营和联合运营,我保证我的数据在营销模块和风控模块,使得你今年增长多少利润,我不收你多少服务费,但是我希望和你分成利润,我希望和你进行利润的分成,我相信通过我的数据能力和我的模型的算法,真的能够帮助你在你已有的利润基础上进行进一步提升。所以其实在营销和风控两个模块,数据的价值和新的算法价值,从几十个变量到几千、几万变量的引用,会极大改变价值。

2017-09-14 11:20:11

由天宇:

最后谈几点思考,第一我们还是找到业务的痛点。这两年冒出来新的公司很多,但是我相信这里面有的公司是靠谱的,有的公司是不靠谱的,不靠谱存在两种,一种可能是纯粹炒作概念的、追风的,还有一种其实是想法很好但未必能找得到真正的金融业的痛点。所以你说找得准痛点,你的创新才是有意义的。这是第一点思考,尤其从科技领域出来的公司,它可能更多谈技术本身,对定位的了解相对有限。

第二点思考,对于金融机构来说,我们认为接下来会逐渐从动脉服务到自建服务的过程开始,因为金融业本身的服务业态不会因为某一项技术的出现发生根本性的改变,所以金融机构目前可能是在采购一些数据公司的服务,但是我们认为很多机构会逐渐加强自己的能力,从而成为金融科技用人工智能来武装自己,这是我们认为金融机构层面会出现的方向和趋势。

2017-09-14 11:23:55

由天宇:

第三点是一个概念性的,对于科技的发展我们有时候会抱有一些想象,一开始预期都会很高,我相信在这个领域也是一样,我和很多保险公司的朋友聊,他们找了很多的直接供应商不靠谱。这恰恰需要金融机构和服务机构在过程中不断做磨合、不断做切磋,才能够真正找到适合你的服务,才能够真正把业务落地。我们应该既抱有着乐观的态度,同时也要有理性,这两个叠加起来,我们相信正在发生的改变,才能够更加让金融更加美好,让我们的生活更加美好。

2017-09-14 11:25:07

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2017-09-14 11:30:51

圆桌议题《大数据时代,征信服务与信贷风控的融合与进化》

零壹财经创始人兼CEO 柏亮

考拉征信执行总裁 葛伟平

中诚信征信CTO 姚明

91征信创始人兼CEO 薛本川

2017-09-14 11:31:37

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2017-09-14 11:32:57

主持人:

对于我们在金融业务中的人来说,发现风险的责任其实第一步就是征信,就是我们在选择哪些人能贷,哪些人不能贷,哪些人能做,哪些人不能做,我想请三位聊一聊,在我们这几年的实践过程中,我们实际上在发现风险和处置风险上的效率怎么样?或者说我们实际上能够做到什么样的水平,能够让我们的违约率或者说通过率,在数据上通过征信的介入,使我们的客户能够在业务的效率上得到提升?

葛伟平:

我一直觉得目前这个行业,就是说自从我们开始做征信这个行业以来,遇到的最大的问题就是数据的共享性问题,或者说不光是说我们访问的信息甚至证人信息,目前来讲都比较碎片化,因为碎片化存在,所以说各家机构,碎片化状态不光存在信贷机构当中,在征信机构当中也存在这个问题。也是因为这种情况存在,这样子的话我认为给我们这种专业的征信机构提供了这么一种机会,产业化、多元化,确实如此,我们的主要工作就是在这方面做很多的一些探索。因为如果是从我们征信领域来看,一般分成两大类,一类就是反欺诈,另外一类就是信用评估,当然还有一些授信等等,可以分到信用评估这个里面。

2017-09-14 11:34:24

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2017-09-14 11:35:28

葛伟平:

从信用评估的角度来讲,一般来讲考察你的能力、对你征信。在跟银行工作的过程中来看,银行已有的一些数据,甚至有央行的征信报告数据,我们通过提供一些更加明确的数据,比如说作为央行来讲,可能央行报告里面,这个月还了一万块钱,每个月还清了,两个月都还清了,对央行来说可能这是一样的。如果我们提供更明确的数据,这一万块钱它组成什么,怎么组成一万块钱,他出国旅游还是在宾馆消费还是等等,那么可以提供更明确的数据,那么这个我们通过跟银行的合作,把辨识的精度提高了一个层次。

另一方面很多白户,这也是我们沪金遇到的最多的问题,白户怎么办呢?我认为来讲可以在上面做很多的发展,白户有很多的,不光是信贷数据,有很多其他APP行为等等方面,可以辨别它的一些行为,那么可以说预测它的违约的一些能力或者风险的能力。

2017-09-14 11:37:35

主持人:

我们说征信行业有多好、多重要,我们对实际怎么服务实体经济也好,对于金融我们的客户提高的效率有什么样实际的效果?

姚明:

从信用评估的角度来说我们从几个方面去看,首先看信用评估的有效覆盖度。传统的央行征信它的覆盖度大概在三点几亿的人群,大概会有更多的几个亿的人群没有被有效覆盖。说到大数据征信这个概念,其实在国外最早称之为可替代信用信息征信。在过去十几年一直从事传统的征信,也就是信贷信息做征信。最近几年伴随着大数据金融科技的技术,我们探索使用一些可替代信用信息征信,也就是用大数据征信,在这方面我们最直观的感受,就是对于那些传统征信手段无法有效覆盖的人群,我们有了一个覆盖的能力和机会,从这一点上来说,其实更契合我们整个国家金融的普惠的趋势,这是一个最直观的效果。也就是说在一个信贷领域内,你可能有70%、80%的用户,因为没有央行征信服务无法为他提供服务。有了大数据征信,你可能对70%、80%的用户里面的一部分,对他们可以提供金融服务,这是首先最直观的感受。

2017-09-14 11:38:16

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2017-09-14 11:39:49

姚明:

第二从精准性来说,从准确性上来说,对那些没有央行征信记录的人群,我们通过消费类数据、通信类数据、行为类数据,利用这些数据精准预算法形成了模型,对他做信用评估,从KH值的角度来说,30、40甚至更高都有可能达到,因为取决于不同的消费场景。从效果上来说,使用这些非信贷信息的大数据征信技术,也能够达到接近于使用信贷信息这样的模型效果,这是从结果上来说。

最后,我们再从应用场景上来说,传统的征信更多的是服务于个体的授信,包括企业、包括个人。那么我们今天所提出的从个体信用到资产信用的打通这个概念,其实我们在应用层面上来说做了一些尝试。也就是说我们通过第三方征信的角度来说,对一份资产包,这个资产包包含各类借款,对他进行第三者角度的这种资产透明化的认证和第三方角度的信用评估,它能够有效地帮助什么样的机构呢?就是它本身这家信贷机构的主体信用并不是特别好,但是它形成了一些资产数据,比如说它放贷的数据,它的资产数据是比较优良的,这些机构它其实现在的资金成本比较高的,通过我们这种第三方征信数据的评估,就是我们第一增加了资产的透明度,第二我们的评估的有效性被资金方认可之后可以帮助这家信贷机构降低它的资金成本,从而会提供更好的金融服务给最终的客户,就是我们在这几方面的一些探索。

2017-09-14 11:42:38

主持人:

薛总公司的数据来源等等跟大家不太一样,我们这种方式做出来的效果怎么样?

薛本川:

征信现在面临最大的问题就是数据的共享问题,因为信息孤岛这个词大概两三年前喊出来,到现在为止都没有解决。我从2010年在金融企业里面入行做风控管理工作的时候,这个问题就没有解决过。15年创业的时候,发现一个借款人除了在我公司借钱之外,有没有在隔壁老王、隔壁老李家借钱我不知道,没有人管。15年的时候,我想办法如何从一些技术的角度出发,去让每一个互联网金融公司也好,还是说民间放贷公司也好,能够让这些公司非常清楚这个贷款公司在隔壁老王家借了多少钱。借款人在民间的机构的监管没有,特别碎片、零散,这种共享问题确实是征信行业最大的问题。我们采用的方式非常简单,能够让每一个沪金企业也好,还是房产机构也好,我们把它们的数据库用接口互相连接起来,形成了征信网络,分布式数据库,这样的话就避免了一个传统的征信过程当中需要每一家公司定期交数据上来,那种方式其实是我认为稍微原始一点,有创新一点的话,可以把数据库连接,每家公司可以互相查询。一个人在每家公司的贷够问题,这是我们解决的问题。

2017-09-14 11:43:35

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2017-09-14 11:45:37

主持人:

我们自己有金融业态,我们怎么样来划清界线,我们要获取数据,第二步如何获取数据,如何跟其他的金融业态保持独立性?

葛伟平:

首先来讲,不管是从哪个角度,我觉得一定要有更新鲜的授权,尤其从今年6月份以来,网络安全法正式实施,守法很重要,守法很重要一条在我们征信里面,这个数据一定要有授权,一定是得到允许才能使用,我认为不光对使用方,对一些数据源也是同样如此,这个授权是非常大的一个概念,这里面也很讲究,有时候存在一些问题,泛泛的授权还是精准的授权,这是第一个。第二个问题的话,可能也需要我是不是有一次授权多次使用?这里面都需要不断地规范跟完善,这是第一个授权的问题需要注意的。

第二个,数据现在很多,比如说对数据一些非法的买卖,这方面也是个红线,我认为需要注意,需要严格拒绝数据的非法买卖,一定要做到良性的数据的渠道上来。

第三,我是觉得对数据的使用,比如说我们说对一些信息,其实可以说你住在北京、上海、深圳、广州,这是途径。其实你可以说一线城市、二线城市,这样就够了。金额也是一样的,没有必要说你这次消费了156块3毛1,我们做理想化分段,知道你在哪个区段就可以,把隐私的信息都去掉了,但是不影响到对你的信用的评估,这方面可能会隐私的保护会起到比较好的作用。

2017-09-14 11:48:10

主持人:

现在司法解释出来之后,你们现在采集数据的范围有没有受到比较大的限制?

姚明:

其实从我们这些开展个人征信准备工作以来,我们一直秉持一定要去使用合规的数据源,这个合规其实分两类,一类是政府机构,一类是商业机构。政府机构它拥有的一些公开数据,是有行政权去提供服务的。那对于一些商业机构,我们一定要看商业服务的合理性、有效性,它是不是取得了用户当初跟它签署服务协议的时候,是不是拥有他数据的权限,包括它对于消费者权益的保护是不是做得到位,包括机构本身合法性等等我们都有合作的准入标准,而且这些东西也都是接受中国人民银行检查的,就是因为我们是被监管的机构,所以我们其实是依法合规地去操作我们自己的业务空间。

因为现在有大量的互联网公司,它可能也希望去进入到征信行业提供服务,它首先要解决的就是说它采集的这些用户数据,是不是可以应用于征信的目的,应用于他自己征信的场景,这是一个目前行业内存在的问题。即便在美国这样一个征信市场化运作非常成熟的国家,也有大概20多部关于征信和个人隐私的立法,有行政监管、司法监管,也有本身的行业自律这样的一个体系完成,我们中国的征信体系包括中国的个人征信机构还有很长的路要走。

2017-09-14 11:52:05

主持人:

在这个领域可能会有一些问题,第一就是共享性的征信机构,其实现在不少,大家在获取数据的完整度、维度和真实度上,其实也面临比较大的问题,我们有什么更好的解决办法?

薛本川:

就数据真实性的问题,是我创业以来被大家问的最多的,不只是我们这种公司,就连央行征信中心也同样面临这样的问题,就是数据真实性的问题。从这个事情上面一般是两个方向去解决它,第一做主动的监督,主动的核查,要求你提供一些资料来判断你提供的信息是不是真的。另外是被动的发现,就像有规定的信息主体对这条信息本身产生了异议,因为借贷这个信息,就只有两个人是一定知道的,一个就是我给出去钱的这个人是一定知道的,另外一个是拿到钱的人知道的。为什么从放贷的人那里征集?因为他可能会放很多的钱,我从放贷人那边拿到这个信息,核验这个信息就是从隔壁的放贷人核验,他也遇到了同样的借款人,这样去征集。第二是手段,很多时候在搜集信息的时候,有点一味追求数据的庞大,数据维度的深度的这种更深的深度、更多的维度,我们最早有看过很多的失败的案例,他们要求客户,要求放贷主体提供一个人的所有信息等等,你的维度越多,你在判断信息真假的难度上就会越大。所以我们要求用户提供的维度非常精简,这是在真实性的执行层面的做法。

2017-09-14 11:55:37

葛伟平:

我觉得未来的话真正的行业让我感觉真的会迎来比较大的发展期,当然也需要很多的规范。那么我感觉第一个就是数据肯定会高度地共享,像美国也是如此,刚开始也是几千、上千家在做,最后逐步整合成了三大征信机构,还有一些是个人,还有企业的。那么我认为未来的话,也会做数据的高度的共享,现在银行已经共享了,未来会到沪金,那么会从金融业到政府,汇成一个大的共享的平台。那个时候我认为金融机构可能更多的会根据场景化包括提供咨询的服务、征信征询服务等等获得比较大的发展的空间,这个就是从这个角度,我认为是这样子的。

另外的话,我认为未来市场上面,现在看不出来,未来肯定会这样子,必然会出现几家所谓的有权威性的或者是巨头,不管是我们的信贷机构,可能会要做信用评估,我可能会说首先包括我们的老百姓,可能会想到说就找这一家,这样它激发大家的热情,会愿意向这些机构提供数据,形成一个比较好的发展。那其中的话我认为还有一个小的热点,就是刚才我们几位同行也说了,我认为未来的征信数据必然是多元化的,而不是简单的局限于我们的信贷数据,这是我个人的一些看法。

2017-09-14 11:57:45

主持人:

最近关于程序员被前妻逼死,导致了很多关于征婚不慎引起的这些言论,很多人认为征信行业可以解决这些问题,您觉得靠谱吗?

葛伟平:

这个问题是个热点。其实我们还有一个特点就是有一些所谓的职业征信,职业征信的话是对一个人的未来我认为很重要的,它也是一个范畴,但是可能它不是考虑这个人的能力怎么样。

因为我们征信来讲很多的考虑是违约能力,他们直接从职业角度来看,更多的会考虑说这个人本身如何。比如说我们家,这是泛泛地说是一个职业,实际上对各位都有关系,再比如你们家要不要招保姆、要不要招钟点工,这里面很关心的就是这个人有没有前科,有没有不良的嗜好等等,这里面我认为会解决一些问题,取决于我们跟政府一些,很有意思,这个人是已婚未婚,如果你的数据打通了,这里面他可以查到相关的信息,可以知道这种情况等等,包括他的工作经历、学历等等。另外我同意姚总的一些看法,征信不能帮解决任何问题,这里面要客观一点看。

2017-09-14 14:00:25

泰康在线首席市场官 方远近作主题演讲

《互联网保险的困境与出路》

2017-09-14 14:00:55

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2017-09-14 14:02:09

方远近:

我给大家讲一讲互联网保险是什么样的东西,怎么样做互联网保险,互联网保险的出路是什么样子的?

首先来看不是一个人就可以干互联网保险这件事情的,有三种主体,第一种是保险公司,也就是说它是发牌照的。大家都知道,搞银行的话,没有牌照你们就搞P2P平台,就自己开始干,过两年被收拾了一下。互联网保险也是这样,你们看的什么贴条险,在互联网保险这个领域,我们一群人交一百块钱放在那个地方,后来谁出事了谁拿走,有这样的事吗?没有,那叫非法集资。互联网保险是要发牌照的,这个主体是法人。后来不存在互助保险,有一堆人搞互助,这个事情是不存在的。每个人交点钱放在那,万一谁出事钱让谁拿走,多好。

2017-09-14 14:04:17

方远近:

有一些互助保险搞不下去原因是什么?有些事情可能不发生,有些事情可能发生,有些事情发生可能会连续发生。前两年天津爆炸了,那个事情很大,到目前为止中国保险业赔的最大的一个保险事件,那个事件里面中国的保险公司没有受伤,外国的保险公司受伤很大,而且有一个外国保险CEO直接为这个事情跳楼了,因为那个地方谁也没有想到会出那么大的事情,那个坑足够大的时候,中国的保险公司并没有受伤,因为这个事情突然发生,是很大的事情。

比如前段时间有人做互助保险,怎么玩的?每次有一个人出事了以后,所有的会员捐几块钱,最后捐着捐着,觉得老没我的事,下次就不捐了,最后就越来越少了,就没人玩了。公益是什么?公益是以收定支的原则,我今年就捐了一百块钱,所以最多我就赔一百块钱,一百块钱拿完了,后面人家的申请没有了,保险公司你说要赔一百块钱,后面十个人都发生这样的事情,十个人都得赔一百,所以有的公司就破产了。破产了怎么办?寿险公司不允许破产,如果必须破产的话必须找一个保险公司把这个保险公司接盘。别的保险公司去接盘也发生过被国家收购的,成了国有保险公司了。

2017-09-14 14:05:21

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2017-09-14 14:07:53

方远近:

第二类公司你们听的最多的搞互联网的公司是分销公司,这种分销公司有两种,第一种是有流量入口的公司,第二种是有场景的公司,因为我们马上要讲互联网保险就是通过这样的方式卖出去的。第三个,要么做技术外包,要么做流通外包。

互联网保险有三种方式可以卖出去,第一种方式推,就是这个平台下面挂了一堆的业务员,业务员帮忙卖的,这个大家能理解,业务员不能去那个平台,要以他自己的业务模式挂到那个平台去卖保险,因为这个平台会失去黏性。

2B和2C有什么差别?2B的时候,大部分的跟场景有很强的联合性。2C有一堆人,他们讲得很有意思,互联网保险能干嘛呢?能够帮你们这些做互联网的公司进行变现,什么叫变现呢?像人人,以前大家玩游戏的那个偷菜的那个,一直到偷完了菜了,一直没有找到盈利模式,后来变得没人玩了。如果找到我们,说我那个平台很好玩,有很多人,活跃度很高,有没有什么产品,你们平台的痛点是什么?痛点是有一些人的菜被偷走了,我们做一个产品,保证被偷走的时候可以赔东西。我们赚的钱跟他分一分,这种盈利模式。这种事有人干吗?有人干。卖机票、卖火车票的平台一分钱不赚,他们怎么搞?他们就搞活跃度,买机票的时候顺便买保险,买火车票的时候顺便买保险,这就叫变现,这就叫薅羊毛。

2017-09-14 14:10:48

方远近:

互联网保险机构三个阶段,第一个阶段是渠道创新,就是你们现在干的互联网的事情,每次想到点子的时候,我们这个产品放到线下卖的时候,能不能放到网上去卖?当成一个完整的打包的产品,这个产品的话就是泰康在线做了15年,但是一直还带做,是一直不温不火的事情,在平台上卖保险是很难的事情,因为很冷。第二个事情就是一夜之间互联网保险火了,本来把理财弄成保险产品卖,一夜之间做到了一千两千亿了,所以涨得很大。还有就是有很多以前线下的保险,让它去线上,因为你去线上我给你优惠15%,听上去很有意思,线下的不允许优惠,一夜之间跑到线上了,优惠15%,现在线上线下的优惠都一样了,就没有什么了。这两年消费险、运输险等等冒出来很多有意思的产品,一夜之间火了。第三种,就是一种场景,在这个场景里面,看你们的平台需要什么样的东西,为用户解决什么样的痛点。

2017-09-14 14:13:22

方远近:

其实在保险这个领域,中介是不存在的,把一个中介砍掉了,另外一个中介就起来了。百度够去中间化了,如果我把我的保险卖出去2C,最大的门口就是在百度上打个广告,百度又成了一个中介,而且这个中介不是一般的中介,更黑一点,成交或者不成交我都要收钱,点一下都要收钱,所以平台去中间化这件事情是平台流量没有的时候就找别人找流量,还有保险的这个产品有的是一年就买一次,还有的是终身的。

互联网保险是有整套方法论的,第一件事情,找网络入口,如果你这个平台足够大,是一个天网,天网就是标准的互联网,地网就是你有足够大的人流,有人头在这个地方,还有就是我们正在慢慢干的,已经开始有一点点气色的,就是物联网这件事情。天网是只要有人,具体的地方就有保险。我这搞了一个微信,有很多人说我跟你搞一个联合营销,我们搞特别牛的产品,建一个公众号,弄一个APP,在群里面去放,在朋友圈去放,会火,是这样吗?不是这样的。因为这些社交的产品终究会死掉,为什么?大家都知道有六度空间,A转B,B转C转下去,那很火吗?没有,三重壁垒是这样的。A转到B的时候是卖面子,B转到C的时候会想一想,C绝对不会转到D上。

在这样一件事情上面,我们会跟我们合作的平台,我们直接让你们跟我玩,有一千万用户吗?没有,一年以后有,两年以后有,可以,两年以后我们一起玩。有十万的日活吗?也没有,那等你有十万日活的时候我们再玩。我们知道一个保险产品如果扔进去的话,它的一次性直接转化率只有万级,一天成交不了几单的话对大家都是伤害。

2017-09-14 14:15:55

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2017-09-14 14:16:18

方远近:

第二件事情,如果有一千万的用户,有十万的日活可以谈生意,什么叫生意?有利益。那么我干了对你对我的好处是什么?大家都知道保险公司是卖保费的,其实不是这样的,我们干这样的事情一定是对你们的人有一定的好处,能够活跃你的用户吗?能够给你的用户解决长期痛点吗?有很多东西相比于我们过去的时候,并不是说我们就薅羊毛,薅着薅着就把你的主业薅坏了,那就不对。我们主要是为了配合主业,壮大主业。连接的方式很多,做二维码的,做链接的,甚至有的说直接赠送的。

有了这样之后,然后我才有故事的基础,接着我们去看用户,你的用户特点是什么,它怎么样分层。用户有的人是男性女性,有购买行为、有购买意愿等等,你的主流人群在什么地方,我们去进场。甚至于说有一小部分人没有排出去,我们可能会用一小部分人带动一大部分人。还有用户活跃度,有很多公司它那个平台本身就是一个马蜂窝,它根本就不捅它的,如果你一捅的时候,它就都掉了。比如有些公众号吸粉,号称自己做得多大,但是从来不敢发消息,一发消息就会掉法,不发消息会跟别人说我这个公众号有两千万,一个用户值一百块钱,这样也是值二十个亿吧?要弄清楚活跃度。还有用户有没有交互点?无限极有个东西让他买一下,他能冒个泡说你要看一下这个新闻吗?没有,那个消息是被动的,没有人跟他交互。在这个角度上你很难说去玩这个事情。还有就是很多客户是有禁忌的,你只要一打他,他就会给监管打电话,这种马蜂窝比一般的窝更麻烦。这个时候一定要了解用户。

2017-09-14 14:20:41

方远近:

充分了解用户之后,我们就会去看用户的需求,保险就没有自己买走的,只有被发掘出来的。找到痛点,植入保险需求。怎么找痛点?去我们的客服部问一下,被骂的最多的事情就是保险痛点。比如电商平台被骂的最多的是什么?以前大家都理解,没有支付宝之前大家骂的最多的就是万一我给他钱他不给我货怎么办?支付宝出来了。支付宝的问题解决之后,我不喜欢就退给你,这个事就完了,最大的争议是谁出退货钱?货还要拿回去,就有退货运费险7块钱,这个问题的解决是很困难的。如果有假货怎么办呢?我们又搞了放心淘是专门处理假货。总而言之,找需求这件事情是我们最擅长的。

2017-09-14 14:22:12

方远近:

怎么去做到风控?比如外卖延误这样一件事情,我们卖的第三天的晚上就发现问题了,很容易,一个店订一个餐,后面根本就不发货。后来我就赔一百块钱,这个事情有没有?有,第三天晚上就有了,我很紧张,问怎么办?我们合作伙伴说没关系,接着赔,赔吧。赔了一个月,赔了八千,报案,把人一抓,判了六个月,同时八千块钱回来了,给打电话,说那个家伙被抓了,怎么办?另外三个钱退回来。这不是目的,这一个月的时间,我知道了它的风控模型是什么,风控模型是发现这个人如果他的订餐习惯和他以前的订餐习惯不一样,就不卖他了。

第二个风控是如果这个人和店主之间有好友关系,大家说好友关系哪来?好友关系是你用APP的时候,上面查你的通讯录,如果两个人存在好友关系,就存在串通的可能性。这样剩下的都是好人,卖给他们就行了。假货险也是这样的,我卖最好的5000家店家可以买我的这个产品,最后的这5000家应该放到40万家,这40万家可以卖。有没有店家说我开假店,让人去买,赔偿它。

2017-09-14 14:23:52

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2017-09-14 14:25:45

方远近:

今年有很多人从航空延误险去赚钱,去年就这样,去年最开始卖航空延误险也卖得很火的时候,有一群人开始干这个事情,当成他的主业,因为这堆人知道航班的前面已经延误了,现在买这个航班是不是会延误?延误率99%。还有比如第三号航站楼正好在维修的时候,那肯定会延误,大家都会去买它。如果你从我这买航空延误险一次可以,两次可以,三次就不卖给你。或者这条航线赔了就一个星期不卖,再赔了就两个星期不卖。这就叫风控,今年这招不好使,我又亏了好多钱,今年的航班是大规模的、全国性的,是不是后面有什么因素就不知道了,总而言之今年不好使,那就亏,亏了就停售了,所以你们今年买不到航空延误险了,就是这样。

2017-09-14 14:27:05

方远近:

讲到运营,互联网保险很好玩,但是互联网保险有很多人在提,互联网保险是有温度的保险。互联网保险不要提温度,一定要提最安静的保险,也就是说你买了,我自己知道如果是赔了就主动赔给你,不要等着你给我打电话,等你打电话的时候我已经被电话给压死了。飞机一落地的时候,我是不是应该知道?你当然知道延误的,其实我也知道它延误的,延误我们应该怎么样?应该给你发一个微信红包,很多人干过这个事。如果等着你给我打电话,说延误了,再问你是哪个航班,那你得用多少时间干这件事情?这考验你的运营能力,没有这个金刚钻不要揽瓷器活。

最后一件事情,干公司总而言之要挣钱的,要盈利。刚开始什么都干,什么领域都干,干着干着发现不行,很多领域干的时候不是你的专长,比如物流这个真的不是专长,什么东西赔什么东西不赔不知道,那还能赚钱吗?八个领域可以干,出行、电商的、物流的、健康的等等。会发现这些领域,它的线下的要求能力比较低,所以可以干干。物流前两年说得好大,每天多少亿件,每年四万亿包裹,每个包裹收五毛钱,这都收多少钱。结果发现包裹丢了的事情,对你来说是不可以。货车运费险,说在高速上里面的药被人偷走了,这事情我们不知道,如果找他的一个哥们大大方方搬走了,在加油站说被偷了,那我们也不知道。所以没有线下的能力。

2017-09-14 14:29:27

方远近:

做这些领域需要找一些数据到风控里面,没有这些数据你没法玩,所以我们特别有力量,包括卖保险的人,是帮我们提供数据的。比如健康险,交一百块钱,不赔的话白干。但是别人拿医疗单据向你索赔,给你的时候就封掉了,你还上门找快递收回来,然后后来还扫描,打进去社保要赔,就收了一百块钱,就算了。后来我们想,如果有这种医疗公司,能够提供这个数据的话,这个事情才可以干。所以慢慢的话,我们做互联网保险还真不是好玩的,必须得找到收据,找到能力,总而言之互联网保险就是追求效率,尽可能的系统化,把服务做得足够好,然后不停地建立在供应链这样一件事情,在这个里面形成一个闭环才能去专线,去专注于我们的优势领域。

2017-09-14 14:30:21

易鑫集团CEO 姜东作主题演讲

《从汽车金融到汽车生态新阶段,易鑫的智能化进阶》

2017-09-14 14:31:32

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2017-09-14 14:32:55

姜东:

易鑫一直以来是做汽车金融的一个公司,所以我们更多的要从Auto汽车的角度来去分析一下未来汽车的科技金融发展。

还是跟大家先分享一下中国的汽车市场。为什么?因为只有市场足够大,才能够支撑起金融,才能够支撑起科技的发展。大家可以看一下,在去年中国基本上是卖出了2800万辆新车。这是什么概念?我们已经保持了连续7年新车销量的全球第一,第二美国1700万辆,只有中国的差不多60%左右的一个份额。中国在二手车市场差不多是1000万辆,所以我们预测在未来的两到三年,比如说2020年中国的新车差不多会达到3000万辆,其实增长已经是非常缓慢了,但是中国的二手车的量会增长很快,会从1000万辆增长到2000万辆。我们也看一下金融的渗透率,对比国外的百分之七八十渗透率来看,中国的汽车金融渗透率还是偏低的,只有30%左右,二手车还是更低的,这也是说中国的汽车包括金融的发展空间还是非常大的。

2017-09-14 14:34:19

姜东:

我也拿全球最有特点的两个市场,中国和美国,我们看一下两个国家的情况。

中国,新车+二手车3800万辆,但是它的新车和二手车的比例是3:1,但是美国正好相反,它的新车只有1700万辆,但是二手车是新车的3倍,所以说它的全年交易量差不多是6700万辆,这两个市场在金融的渗透率上也有一个很大的区别,美国80%,中国只有30%。说明什么?说明中国的汽车金融还有非常大的一个发展空间,尤其是二手车,我们的二手车的金融渗透率非常低,二手车的金融要发展,其实跟未来的金融科技发展是密切相关的。为什么?当你卖一台车是新车的时候,它是一个标准化的产品,你卖一个标准化产品的时候,它的价格和很多关键的因素都是可控的,对你做金融其实是非常有利的,你不需要太多的数据维度来分析车。但是当你做一台二手车的时候,你发现面对同一品牌的、同一年份的、同一配置的车,由于是两个不同的人在使用,最后的价格是不一样的。你怎么对这两台车进行精准的定价?

所以我觉得在未来来讲尤其是二手车,二手车的金融,我觉得数据和模型是非常重要的。所以当二手车的销量和二手车的金融,在未来的金融发展占据主导地位的时候,其实你的金融科技就会有了更大的一个发展空间。

2017-09-14 14:37:09

姜东:

我们未来的市场会有多大?算了一下2016年、2017年今年,差不多中国汽车的金融1.5万亿,包括差不多1万亿多一点的消费金融,然后加上差不多4000亿到5000亿的供应链金融。到了2020年5000万台车的交易量平均的金融渗透率60%—70%,中国差不多是30000到35000亿,然后加上供应链金融,中国在2020年的市场就汽车金融这一块,差不多是一个40000亿左右市场的容量。

所以说为什么我们专注于汽车金融,为什么我们认为汽车科技金融会有一个大的发展,就是你的蛋糕足够大,你有这个空间,然后他也会给你发展的一个机会。

2017-09-14 14:40:39

姜东:

目前中国的汽车金融存在的一些问题。比如说,整体的渗透率不高,那通过率也不是很高,为什么中国的通过率不高?我去年在美国,当时参加美国全美的经销商大会,跟很多金融机构做了交流,美国金融告诉我,说在美国你申请贷款的时候,基本上你的通过率是100%。我很惊讶,我说为什么会有100%?因为他不还钱怎么办?他说很简单,在美国其实每一个人的信用情况都是透明的,他完全只看你的还款能力。所以说,我这里没有什么种族歧视的意思,可能比如说你是一个白人或者你是一个华人,你从事的职业很好,可能我给你的利率只有5%,当然可能你是一个黑人或者你是一个从事工作比较low的行业,他可能给你的利率是20%到30%,但是他没有拒绝,他没有拒绝。所以在美国当中,你发现你产品的通过率很高的。

2017-09-14 14:42:21

姜东:

最后一个,车辆信息不透明,价格缺乏准确的信息。在我们汽车行业还是表现的非常明显。从信贷的角度来讲,从汽车贷款的角度来讲,你的首付是屏蔽风险一个非常重要的工具,当一个客户来贷款的时候,他付了首付,他的违约是有成本的。但是你所有的首付是基于你对车辆的定价,包括新车,包括二手车,新车面临的问题是你在互联网上看到的指导价,我们叫MI3P,永远是虚的。为什么?因为当你买车的时候,发现你买的车都是85折的,9折的车,没有按原价买。当你去买二手车的时候,你怎么精确的知道这个车的价格?这是一个非常严重的问题。为什么?因为当你不能知道车价格的时候,客户付的首付就不是真实的,当客户以很低的成本,甚至零成本去获得一个车的使用权或所有权的时候,你发现他基本上不会还你钱了,为什么?因为他违约的成本是零或者很低。中国目前的汽车贷款在数据层面还是非常非常的缺乏,这跟美国是不一样的。

2017-09-14 14:44:08

姜东:

美国一台车,它从出厂一直到它的使用周期里,一直到二手车的转卖,可能转卖了一次、两次、三次,它所有车的信息都是透明的。所以说你在未来的定价、未来的交易都会非常的清晰,导致你的过程里没有骗贷的机会,但是中国这方面是很大的问题。所以说,在过去两年的时间里面,中国的汽车金融还是取得了非常大的一个发展,从最初的渗透率10%、15%做到了35%、40%,但是我们也确实面临这些问题。为什么把这些问题说出来?很简单,他未来真的是通过金融科技能够去解决这些问题,这才是我们今天谈的核心所在。

2017-09-14 14:46:36

姜东:

数据、云服务、人工智能,我相信这三样未来会改变中国汽车金融的一个现状,可能会推动整个的金融行业向前迈出一大步的发展。

第一个,数据。汽车行业不同于其他的消费贷款,当有人贷款买一个iPhone的时候,甚至直接跟你去借10万块钱的时候,其实他贷款的用途你基本上不清楚的,为什么?第一个他找你做现金贷,然后你问他说这个钱你用来干嘛?他说我需要开个饭店,但是你怎么确认?其实最大的问题是贷款用途问题。但是在汽车金融行业里面,最大的一个不同就是在于我同时要有人的数据和车的数据,这是非常关键的,这也是我们这种新型的汽车金融公司不同于传统的汽车金融公司和银行的一个关键的地方,银行的审贷很简单,我看你这个人能不能还得起钱,至于说你车是什么车,我基本上不关心你。

所以说这就会出现一个问题,什么问题?而且他判断一个人的时候更多地是依靠银行的征信,大家很清楚,中国的14亿人口里面,有银行征信的只有6到7亿人,剩下的6到7亿人怎么办?他要去买车贷款,银行只能说对不起先生,由于您以前没还过钱,我不知道您还钱是好是坏,所以不能给您贷款。是这样的,这是以前的金融,银行的逻辑是你必须证明你是一个好人。但是我觉得我们跟传统的银行不同的一个观点就是,我们通过数据、通过人的数据、通过车的数据,我们可以看出来你不是一个坏人。

2017-09-14 14:50:22

姜东:

计算或者是云服务,你有了数据之后怎么来判断一个人,我觉得就是建模。对不对?数据不是目的。我以前跟很多公司也交流过,很多公司说我们是一个大数据公司,我们有一千个维度来判断人是不是好人,能不能还钱。我跟他讲,我说这个太不靠谱。为什么?判断一个人的维度根本不需要一千个数据,我觉得给我10个数据,20个数据就够了。为什么?核心的数据,而且有很多数据是重叠的,你在京东上和淘宝上买东西有什么区别?没什么区别,所以我觉得找到核心的数据,然后建立出适合你的风控标准模型,这是非常关键的,无论从交易端,你可以做到精准的营销、产品的多样化,还有差异化定价。

我觉得中国的汽车金融未来的发展,一定是会出现一个差异化的定价,就是每个人会有匹配自己的利率。你是一个白领,可能你的利率就会低一点,但是如果你是个体工商怎么样的,可能你的利率就会高一些,这是很正常的。风控,精准的画像,刚才也说过,你这个人是不是好人、是不是坏人,我怎么给你做出精准的判断,很关键。还有定价,车辆的定价,都是数据推演出模型,最后应用到汽车金融的审批上。从资产端,你的数据收集了之后也会提升整体的运营效率,降低不良率,提前预警,这是很关键的,就是你可以通过你安装的设备来判断这个人和车是不是存在着违约或者是抵押的可能。

2017-09-14 14:52:03

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2017-09-14 14:53:36

姜东:

大家都知道,人脸识别、机器学习,甚至未来的音纹识别,其实也都在应用。人脸识别在现在面签的系统上应用已经很广泛了,无非说最好的公司,可能我的识别率是99.9%,稍微差一点公司是98.8%,其实也没什么区别。基本上这些应用,包括机器学习也很重要。什么叫机器学习?很简单,对汽车贷款来讲就是自动审批。目前我们的自动审批率能达到20%左右,但是我是觉得随着数据和模型的开发,我觉得未来汽车贷款的自动审批率至少会达到60%到70%。

对比传统金融来讲,我觉得科技金融会给我们带来很多的一些改变,比如说更便捷。为什么?因为它资料很简单。可能就像我们目前做得产品,一张身份证就可以把车贷来,也不要拿户口本,也不要拿结婚证,也不要拿流水证明,我都不需要,对不起,一张身份证我帮你搞定。但是你表面看是一张身份证,身份证背后的是什么?数据模型,第一个,更渐变。第二个,更高效。

2017-09-14 14:55:56

姜东:

在汽车贷款来讲,很多人问我们,你们比银行的优势在哪里?你比它低吗?不,我永远比不过银行的价格,为什么?我的钱是从银行拿出来的,我再卖出去,我是银行的搬运工,怎么会比它更便宜?但是我比它更有效率。很多银行在跟我谈联合贷款的时候,他们说我会达到24小时放款,我跟他们讲得很清楚,在未来的汽车金融领域,你的审批时间超过3小时就不要进这个行业了。为什么?这个效率是不贝可呼所接受的,更快捷、更高效、受众更广。其实我觉得科技金融很大的一个概念是普惠的概念,就是它会通过数据让更多的可能以前达不到贷款资质的人能够拿到贷款,所以我觉得这其实是科技金融未来给我们的社会、甚至生活,最大的一个提升和变化。

更智能,我可以把差异化的价格,还有定制的产品给到消费者。更安全,无论从交易、流程,还有资产方面,我们都可以做到更安全。为什么?因为它是一个对人、对车精准的判断,而不是片面的,它的维度很高,所以我会把资产做得很安全。

2017-09-14 14:58:11

姜东:

这是一个汽车的交易,以前金融是整个的车商、消费者和车辆交易的核心环节,我加了一个科技。当你的科技介入到交易环节里的时候,你会把交易推进的更快。为什么?因为会有更多地受众能够享受到你的贷款,汽车金融的渗透率提升,会推动整个整车销售,乃至整车制造业的发展。

这是我们对新零售的一个理解,金融和互联网包括线上线下是未来汽车零售的一个核心环节。总体来讲,就是说整个的金融至少在汽车行业来讲,汽车金融加上科技会推进整个汽车交易的发展。

2017-09-14 15:00:47

钱包生活CEO 定胜斌作主题演讲

《赋能中小商户,打造线下场景金融科技生态圈》

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2017-09-14 15:40:40

同盾科技副总裁 顾威作主题演讲

《智能风控在新金融的应用和实践》

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2017-09-14 16:10:11

峰瑞资本创始合伙人 李丰作主题演讲

《互联网金融的投资逻辑》

2017-09-14 16:11:36

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2017-09-14 16:12:16

李丰:

在还没有互联网金融之前,在2012年到2013年的时候,有非常多的互联网公司同一时间拿到了支付牌照,不管是百度还是搜狐还是网易,我们逐个问了一遍,你们做支付,马上要开始推支付了,如果支付上有风险问题,你们愿不愿意考虑投资的风险控制的公司大数据?所有人都说我们特别需要,最后导致下定决心大家一块从他开始带团队做了同盾,有了今天的这四年。既然是趋势,我们过去没有投典型的金融创新企业,大概就是三句话,我自己投过大概二三十间不同的金融创新公司,中国的也好,美国的也好。

我自己想了一下,在过去五年里面,我们大概从2012年的时候投,归根到底其实基本上金融大概就是这几句话。从道理上来讲,我经常跟我们的LP,就是我们作为基金,我们也要有自己的老本行,我们跟我们的LP解释我们做的金融业务,既然是金融业务,它百分之百金融业务的核心产生原因,原则上只是作为资金和经济之间的分配水龙头,这是大概金融核心的本质,就是我自己觉得我在自己投过互联网金融的时候,大概我们中间也有过对这个问题相对不太确定的阶段,就是为了金融而金融。

那这句话基本上解释了在大多数的我们看见的金融创新不管是中国还是美国,出现过不同阶段的金融创新为什么归出现这件事情和为什么是在这个方向出现,大概最核心的一些原因。这句话讲到创业上来看,对我自己的理解也只是说我们可能在不同的阶段,去找到了不同阶段当中到底经济发展规律本身需要什么样的水龙头和之前没有但是需要有新建的水龙头,这两件事情来解决了在不同阶段到底应该投什么样的金融企业,对我们自己而言这是仅供参考,这是个人意见。这件事回到投资事情上来讲我们也是这么做的,两件事情解释我们怎么用这句话。

2017-09-14 16:16:17

李丰:

第一件事情,两年以前刚开始设我们自己新基金的时候,涉及到金融投资的时候,那时候我们对方向上说,我们原则上基本上主要集中看了叫做自有场景的消费金融和能够满足IT和数据全链条化基础上的供应链金融。

为什么选这两句话呢?原因很简单,如果大家有印象的话,从2015年的8月份,我们中国典型标志事件是股灾,那个事件到今年的2月份,今年1季度之前,大概全世界范围之内对中国的经济结构调整,这条曲线怎么画有不确定性。中国自己有一系列的确定经济政策,但主要要解决的问题很简单一件事情是拉动消费,一件事情是解决中小企业融资和大企业的去杠杆和国企的去杠杆。国企去杠杆这件事情我们不能帮助,我们在剩下的两件事情当中,在那个结点上挑了我们认为符合这个方式这两句话的企业做了一些投资。其中的一些人,大概我们讲到今天为止,证明他们在这个趋势上发展得还不错。这是一句话,还有第二句话跟我们自己有关,我不花时间解释,中国在这一轮的经济结构调整中金融起到的最大的作用叫做调整经济、刺激经济同时降低负债水平,这三句话的共同作用下,大家可能会更多地借助直接融资市场,直接融资市场涉及到的几个问题,涉及到的资本市场的变革方向,涉及到的股权和股权相关投资,这些方向的发展趋势,这是中国在这个经济周期里必须解决的问题,与之相关的配套的经济服务,大概要获得在长周期的超长的发展,有更大和更快的发展。

2017-09-14 16:20:10

李丰:

还有一句话是最后这句话,也很重要,如果你反观,中国也一样,如果你回过头去美国看,它经历的周期比较多,在中国一样,每一次的金融创新是从什么地方开始的?它为什么会在那个时间点上开始金融创新?不管这个金融创新所面向的资产类别是在哪个类别的,不管它是跟房地产相关的,还是跟消费相关的,还是跟信用借贷相关的,还是跟车相关的,还是跟房相关的,我们不管它跟哪个资产类别相关,我们先讲每一轮的金融创新通常是怎么开始的呢?大概就是最后这句话,言下之意是通常美国因为经济的周期多,每一轮的开始都是因为钱变多了以后,钱自己要想办法赚钱,所以钱就开始没有了提高风险偏好,以期获取超额收益。因为钱变多的周期里面,就意味着拿钱赚钱变得比以前难了,且拿钱赚钱的收益比以前差了,这种历史时刻上,通常钱本身就有足够大的动力,去找到更能够赚钱和花钱的地方,那这件事情通常是一个金融创新周期的起点,所以它跟流动性周期是原理相关的。

2017-09-14 16:22:29

李丰:

那什么东西是终点呢?你要看美国也一样,刚刚过去的美国周期,因为美国大概是2015年的四季度第一次做了升息,从金融危机以后,今年的第一季度做了第二次的升息。通常流动性周期的变化,钱多钱少这个周期的变化,是以降息为典型起点,以升息为典型拐点,换句话讲这是钱变多的典型标志,开始利息增长,这件事情是一个流动性周期当中的拐点,通常是这样的,还有一些其他经济因素。你要看金融创新的比较典型在过去中国和美国,尤其是美国,大概它一个周期上的起点和终点,跟刚才我们讲的升息、降息周期是相关性非常高,基本上从某一个点开始、某一个点结束,从降息周期开始、从升息周期结束,这就是为什么会有金融周期的原始属性,因为大部分的金融创新简单来讲是出于钱本身想赚更多的钱这个原始冲动引起,钱在什么时候想赚更多的钱呢?我们要体现风险偏好,就是钱变多了以后,钱和钱的竞争变激烈了以后,大家想去做金融创新。每一次涉及到的大资产类别不一样,为什么不一样回到了第一句话,每一次的大资产流动本质上跟在这个周期里要解决经济结构上谁的问题来决定。

2017-09-14 16:26:10

李丰:

每一个这样的周期怎么形成的呢?我这样描述,一定因为钱非常想赚钱,所以它就想尽了一切办法,去创造了新的资产类别。就是在大类当中,去做了金融创新。所以金融创新一般都会从哪开始呢?一般都会从资产端开始,想办法创造一些新的用钱方法,创造在大类别中的创新资产。你发现接下来出现的问题很简单,这一类的创新资产开始变多了之后,面对的最大的问题是从哪找到这些大量增加的钱来投入这类创新资产,这个时候就出现第二个事情,需要中间有一些新型的金融交易中介机构,不管它叫同行还是叫P2P,不管叫什么总要有人把这个创新资产为什么能赚钱和看起来好像非常能赚钱、能赚更多钱这几句话翻译给有钱的这些人听,不管这些有钱的人是老百姓、有钱的人是银行还是有钱的人是金融机构,那接下来的问题就是总得出现一波在财富端的创新,因为需要有人把资产创新的理念,为什么创新资产能多赚钱传递给有钱的人,不管是个人还是机构。

2017-09-14 16:30:25

李丰:

那再往下的一件事也很典型,中国的金融周期也是这样,再往下的事情是当资产开始变得很多,越来越多的社会财富开始进入了创新资产,那这个时候出现的挑战是到底这个资产本身提供的价值和效率在哪?以及这个资产最后会不会出现跟比如说美国上一个周期,就是再往前一个周期当中,房地产量巨大的资产泡沫,或者巨大的风险当中的漏洞,会不会出现这样的问题和这类创新资产是不是真的提高了金融效率?因为已经有了足够多的资产在这,又有了足够多的机构和个人进去,同时中间有中介机构,这个时候最大的系统性的风险,系统性的问题就来了,到底这一波创新里面是真正创新了效率还是创造了资产泡沫?接下来就会发生风险管理的创新,不管这个创新是基于对创新资产的风险数据的研究,还是像现在的互联网金融当中的非常多巨头们做的,我用多维度、多参数的海量数据重新评价一个人的风险或者信用状况,这些事情在每一个资产创新周期当中的中段都是必须要出现,且必须快速发展。

因为如果他们不能对应快速发展,就意味着在前面那件事情和中间那件事情,很有可能就成为了泡沫,或者很有可能就成为了我们看到的巨大的系统性风险。当然通常比较有意思的事情是在这个阶段当中,在这个阶段和这个阶段之间,2和3之间,大概你也会看到非常典型,每个国家,中国也一样,大概金融监管对这一类的资产创新就开始出现,原因是因为从国家体系来讲,它也非常害怕在2发生了以后,3这个问题不可控,所以导致出现系统性的资产泡沫,或者系统性的资产问题。所以说你看到的金融监管,通常也是在2和3之间这个阶段出现。

2017-09-14 16:35:07

李丰:

就三句话,这三句话我绝对没有这个本事在我开始投金融的时候就意识到这个问题,到今天讲我也不能讲这些事情都是一一验证且正确。第一件,它们诞生的初衷都是顺应和符合了一些经济结构变化的趋势和方向,因为这是金融的本质,所以今天叫金融服务实体经济,金融服务实体经济大概是金融最核心的唯一本质和当年为什么会有金融这件事的原因。那第二件事情是最后一件事情,大部分的金融创新周期是跟钱多钱少的周期相关的。第三件事情是在金融周期的内部,通常它发生的顺序是有一点规律,这些规律也很简单,说白了就是一个事物发展过程当中必经的一两个阶段,只不过因为金融是一个国家的系统,所以通常我们讲了监管大概会在这个事情和这个事情发生的时候,在中间出现,中国一样,美国也一样。所以吹牛皮的事我就放过去。

2017-09-14 16:37:40

李丰:

中国的汽车金融是什么样的趋势呢?

中国大概在十年以前开始变成了全世界最大的汽车零部件生产商,紧接着在两年多以前,中国变成的全球最大的新车消费市场。第二件事,因为中国的人口密度和城市结构,大概中国非常多的城市从两年多以前大城市开始进行限行,同时中国的新车消费结构当中的贡献,中国现在是全球最大的新车消费市场,在中国的新车消费市场当中的消费人群的比例,从大概三四年以前的一二线城市占60,到现在一二线城市大概反过来占40,因为我讲了限购、限行、限号的问题。这句话意味着中国在变成新车消费市场过程当中全球最大,同时这个市场下沉了非常多,这是当时大概的经济状况,中国变成了最大的消费市场,且消费结构跟五年以前有所不同。

2017-09-14 16:39:13

李丰:

举个例子,这个CEO他原来做过金融,他从金融开始进了汽车新车的消费信贷市场,进去以后陆续发现了这样几件事情,我把所有的过程全都略过,他想办法做了汽车金融,就是消费信贷,后来发现在一二线城市做不动,往下做,发现原来的金融模式当中只用销售拿一张传单给老百姓卖新车这件事容易被人认为是骗子,后来想自己是不是想办法解决不是骗子的问题。接下来自己在中国三四线以下的城市做了自营的新车的中小型综合销售链,大概就是在比较繁华的地方搞一两百平米的展厅,里面有几辆不同的车,老百姓一看有真的车,有车就去购买,就是借贷,我们在汽车金融里面不管叫直租还是回租,大概都是比较典型的购买形态。接下来他做了两年之后,现在发展很快,一个月大概四五千台新车,同时每个月增长也很高,自己也很赚钱。自己做了一年半的时间,他进入非常痛苦的阶段,他说我怎么会从金融公司变成了一个汽车流通公司?因为他发现他要花最多的力气不是设计金融产品,因为这个风控非常成熟,如果是回租的话有货品质押,车权在公司里头,因此坏账率极其低。

2017-09-14 16:42:43

李丰:

他花的最大精力要解决库存留转和跟主机厂商之间拿到车的足够多量这件事情上来,一年多以前他非常苦恼,怎么从金融做着变成了金融流通企业?他现在月均仍然涨得很快,一年五六万台车,在中国排得很靠前了,这件事拿一边。后来过了一年半这个结点,他终于想清楚了,想清楚了我们刚才讲的第一句话,在这个周期里,你的经济周期,老百姓需求决定了既然是低线城市的老百姓是促成了中国成为全球最大的新车消费市场这句话,大概也就不可避免地为了这件事而服务。

你既然为了这件事而服务,就不可避免具有汽车零售商的特色,变成了更像流通企业,而不像金融企业。他有他的不同点,比如说中国因为汽车发展的过程,决定了中国比较典型都是叫单品牌4S店,单品牌4S店是中国的历史原因造成的,因为中国原来的车品牌太少,所以品牌很强势。但是单品牌4S店,在如今中端车型已经极其多样化的情况下,每一个中端车品牌的4S店,在单品牌4S店的经营效率很痛苦,竞争太多,选择太多,还难以下沉,因为我们国家的品牌,就这些合资厂商对4S店有明确的属性要求,就是大概面积也好,提供的功能也好。新兴的低线市场,就很难通过在本地市场拥有和建立4S店,尤其又是单品牌4S店来解决新增的增量需求。

所以因知这两件事情的结果出现了这样一个现象,他体现的现象是从金融企业变成了汽车流通企业,只是拿金融赚到了其中较多的钱而已。

2017-09-14 16:45:43

都是.jpg

2017-09-14 16:48:44

李丰:

时间问题我不分析。

我举他的例子的原因只是为了讲刚才我们的三句话还是正确的,就是原则上你所做的金融企业要获得大的发展,它只能是因为在经济结构变化的过程当中,适应且帮助了这个结构的变化。当然,最后一句话也要正确,中间那句话是个时间规律问题。我们刚才讲的这些规律,是我们自己的思考,所以说不一定正确,只能希望给大家带来不同的角度考虑你今天在做和要做的金融创新,在那三句话上是不是对你有帮助,或者你要往哪个方向发展和决策有帮助。

The End

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