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2018-08-02 10:27:17

2018猎云网金融科技产业创新峰会将于8月3日在北京四季酒店举行,创客猫受邀作为合作媒体将到场进行图文直播和报道。

2018-08-02 10:28:57

活动流程:

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2018-08-02 10:30:56

本次直播将于8月3日9:30准时开始,请提前收藏本页面,以便随时查看直播。

2018-08-03 09:15:30

创客猫直播小组已经抵达现场。

2018-08-03 09:20:59

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2018-08-03 09:25:28

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2018-08-03 09:30:06

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2018-08-03 09:35:05

活动正式开始

2018-08-03 09:40:18

猎云网创始人兼CEO靳继磊致辞

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2018-08-03 09:45:04

靳继磊:

今天到场的很多朋友,并不是在北京工作或者创业,但北京是一个适合追逐梦想的地方,这里得天独厚,充满着各种各样的机会,也使互联网金融在这里发展的淋漓尽致。机会多,意味着朝淘汰快,互联网金融也经历着时代的选择,优胜劣汰。在刚刚过去的6、7月份,互联网借贷经历了一次大清洗,就像今年7月的北京非常多雨,借贷向互联网金融蔓延,很多互联网企业正面临生死存亡的问题,遭遇着新挑战。互联网金融进入人们的视野已经有11年,得益于快速发展五年的时间,而金融科技不过短短两三年,却影响巨大。特别是借贷和支付,给人们生活带来了翻天覆地的变化,改变了人们的消费方式和消费观念,除了影响个人  ,对企业以及各个行业影响非常巨大。

互联网金融企业虽然存在一些问题,但是并不能能磨灭对社会的贡献。我们看到科技金融公司的崛起,金融科技是技术创新在金融领域的运用,会创造新的模式和业务。对金融机构的提供方式产生了巨大的影响。金融科技基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列的创新,科技变革技术迭代对金融行业带来很多惊喜,大数据人工智能在风控反欺诈方面我们看到很多的应用。区块链技术必将会给这个行业带来更大的突破。科技驱动金融变革,重塑金融,使金融行业的竞争进入一个新的关键节点,形成新的金融业态。如今智变新金融成为金融行业主流的趋势,早期的互联网金融存在一定的缺陷,在当今的科技金融下我们相信一定会得到更好的解决。金融行业监管严重牌照,这是行业特性,金融科技会助理金融智能化,我们一直关注各个领域的发展,面对金融领域的新变革,猎云网在这里举办金融科技产业创新峰会,让各个专业人才齐聚一堂,探讨新机遇创造新未来。

2018-08-03 09:50:21

中国中小企业协会、副秘书长聂贤祝致辞

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2018-08-03 09:55:06

聂贤祝:

据权威统计截止到2017年年底,中国的中小企业数量已经达到了三千万,创造了50%以上的税收和60%以上的GDP,完成了70%以上的发明专利,提供了80%以上的城镇就业岗位,占企业数量的99%以上。所以通过这56789这一组数字,大家可以清晰的看到中国的国民经济和社会发展中,中小企业应该是发挥着不可替代的作用。党中央国务院高度重视中小企业,党的十九大报告明确提出支持中小企业创新发展,2018年1月1日新修订的中小企业促进法颁布实施,中小企业迎来前所未有的发展机遇。然而中国的中小企业仍然处于弱势群体,融资难融资贵非常突出。今天与会主要是新金融的企业,会议主题是重点探讨新金融如何有效服务实体经济,促进中小企业健康发展。传统意义上银行是中小企业外部融资的重要方式,但是从经济学角度分析银行的属性是企业,而中小企业由于管理水平较底,信用评级不高,缺乏抵押物,为了防范风险银行对中小企业的信贷远远低于大企业。从这个角度来看,中小企业融资难的问题是天然存在,而且很可能长期存在。中小企业的融资成本中,比如贷款利息,由于利率的浮动使得这一部分存在很大的不确定性,同时抵押物的登记、评估费用占比非常高,还有担保费用、风险保证金利息。所以对于中小企业来说,这些难以承受。

2018-08-03 10:00:47

聂贤祝:

对于今天我们讨论的新金融,应该说目前尚未有权威的定义,主要是新科技触发的新业态。新金融的出现对于缓解中小企业融资难题产生了重要的积极作用,从政策层面来看,这几年来在大众创业万众创新的大潮中,中小企业的创新能力显著增强,涌现出众多新经济领域的中小企业,很多企业已经成长为独角兽和隐形冠军。在刚刚结束的731中共中央提出了稳金融,应该说这是一个非常重要的信息。我们很多人知道这几年来,尤其是去年金融工作会议上,习近平总书记重点谈到了防范金融风险,所以说在座的各位应该明确的感觉到最近两年来,金融风险的监管上是非常强的。那么这次刚刚结束的政治局会议将防范金融风险和服务实体经济更好结合起来,所以这是有明显变化的。我们作为从事这个行业的企业家或者专业人士,我们要敏锐的感觉到政策层面的明显变化,来调整我们工作的方式、工作的思路。所以我们把握好力度和节奏,协调好各项政策的出台时机。这其中两个要点,第一是仍然坚持防范化解金融风险,还有一个是服务实体经济,这次把服务实体经济和防范金融风险并列起来,所以这是一个很重要的信号。同时近期监管部门,比如银保监会对加大民营企业和小微企业的服务力度进行了督导,指出合理确定普惠性小微贷价格,带动银行业金融机构对小微企业的贷款利率明显下降。从去年国务院确定,尤其李克强总理特别要求目前几大国有银行设定普惠金融事业部,所以说未来普惠金融,因为主要是服务三个方面,一个是中小企业一个是社会的弱势群体,第三是包括三农领域。

2018-08-03 10:03:07

聂贤祝:

普惠金融这一两年来,又是一个新的重要的话题。虽然银行等传统的金融机构都向中小企业靠拢,但是并不紧密,与之相比新金融更加了解中小企业,也懂得如何提供更优的服务。这些新金融企业结合互联网、大数据、区块链等技术,研发更加适合中小企业的产品,新金融为中小企业提供更便捷、更高效的融资通路。换个角度也是为新金融提供了大好的发展机遇。最近中小企业协会成立投融资信息服务平台,多维度汇集信息,持续跟踪企业生产经营,通过筛选、分类、撮合等方式,为企业提供一站式的金融信息服务,缓解中小企业融资难题。通过协会向国务院的建言献策,在央行大部门的推动下,中小企业融资取得重大突破,知识产权融资等发展迅速。

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2018-08-03 10:05:59

主题演讲:金融科技冷思考:敢问路在何方

国科嘉和创始合伙人王戈

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2018-08-03 10:07:50

王戈:

我干了28年,在行业内。28年是什么概念?行业老兵,老兵是什么概念?被抡过几回还活着,我看着创业小伙伴很年轻,大多数人没有经历过90年代,大家知道90年代我们到银行存款利率是多少?16%。很多人不知道,我们国家银行存款一年期利率是16%,没有几个人知道。有人听说过2000年共享泡沫破灭的时候,我们金融下行,就是所有跌停板的感觉,最近接着过去三四个月,互联网金融这个行业几千亿被洗掉了。刚才我问会议组织,今天多少人?他说今天注册两千人,会场很多人。我特别感慨,有两个结论,第一个结论我们这个行业足够大,第二个我们现在还有这么多生存者,不容易。我想今天借这个机会给大家说一下我们的思考。应该说现在来讲,这是目前或者互联网金融是中国金融界2018年很值得纪念的日子,在这样的情况下由远及近由上到下,挨个开始暴仓,其实太阳下面没有什么新鲜事儿,都是历史上被反复验证过。我们看一下简单的历史回顾。互联网金融,我们从双创进入金融创新,然后开始促进,现在开始清库,开始洗出,最高的时候七八千家互联网金融平台,现在还剩下一两千家,不知道最后剩多少家,我只是肯定一点,一千多家肯定多。我估计在中国即便是新兴市场,我们需要整个互联网平台,一两百家足够了。所以在这样的情况下,大概应该再去掉90%,现在这个雷还没有暴完,大家可以继续期待,现在暴什么雷都不要意外,一直暴到中国互联网金融两三百家内,从一万家清洗到两三百家就差不多了。这是我们面临大的过山车。

2018-08-03 10:10:56

王戈:

我们看一下资金,从投资人角度看这个事儿,大家可以看到资金毫无疑问都是流向头部企业,头部企业能够拿到钱,底部和长尾就别想了。我们看任何一个关于互联网金融或者是Fintech这个领域,首先看一下股东背景。第一有没有红帽子?第二有没有重大股东背书?没有就下家,按照这个排序。不见得后面长尾技术不好,但是连续暴仓的情况下,大家都会紧张。实际上可能资产还在那儿,资产本身来讲没有太大的问题,但是现在是没有流动性,不知道大家清楚不清楚,就是没有信用,全部缩在一起,这个时间还要多久?还要相当长  的时间。所以大家不用特别的乐观,但是我待会儿讲为什么不悲观。民营金控纳入监管试点,我们看这个现象非常有意思,跟当时围城一样,凡是已经拿到的或者里面已经有多元化金控,比如某某某某,在这种情况下大家知道每次发声说我不是金融机构,然后赶紧卖卖卖,然后再买金融牌照他再进去。这是特别有意思的现象,什么有意思?现在是强监管,没有什么好说的,从现在一鼓励就上,一上就乱,一乱就收,一收就死,中国从来没有摆脱这种圈。我们从业三十年,一直是这样的,从来没变过,只是说每次题材不一样。

比如新金融,什么新金融?现在没有严格定义,但究竟在哪儿更新?怎么新?我们还需要不断的思考和不断的探索。这是大家的任务。那么金融投资逻辑一个大的变化是什么?从我们国家现在的逻辑来变,大家知道这一届国务院组成机构,打破了过去几十年的分工,我们知道刘总理是主管金融,我在中国科学院干了28年,一直混在科教文卫,都是向科技文卫的副总理汇报,现在不是了,现在我们直接汇报的,先去银保监会挂牌,他管实体经济+创新科技+创新金融。所以国务院新的分工,把实体经济和科技紧密结合在一起,我们最后发现居然和银保监会是兄弟单位,所以这样经济+科技+金融,这就是未来一个出口。    那么以前我们可以去做一些监管套利,但是现在可以看到重点是效率提升及差异化,其实金融本质就是风险,金融业是什么?金融业就是风险差价,就是你不断的风险评估和风险定价中,你赚的风险定价的差价,这就是金融。所以谈金融首先谈风险,这就是监管的由来;从投资的角度来讲,我做了一个图大家可以看下,我们从借贷、区块链,就是现在Fintech的结构,金融市场、资本市场,借贷30%、支付30%等等等等,时间关系不展开了。金融和Fintech目前来讲我们还有哪个部分发力?哪个部分我们重点进行监管?

2018-08-03 10:13:34

王戈:

怎么去破局?大家说中国面临什么情况?大家知道M2多少?超过两百万亿,什么概念?我们国民GDP多少?70多,不到80。所以我们是3倍,这个水放的是人类历史上有史以来最高的放水。所以不监管不行,不去杠杆也不行,整个社会负债220%,居民部门、企业部门160%的杠杆负债,在过去20年华尔街最简单的说法就是这次不一样,下面有一句话,对不起不是这次,其实哪次都一样。历史规律只能被认知,从来不被创造,客观规律只被认知,从来不被创造。我每次听到一句话,这次真的不一样,肯定不是这次,一样的,太阳底下没有什么新鲜事儿,一轮一轮都一样。下面怎么做?无非是新科技新方法,进一步降低成本提高效率,所以我们谈一下人工智能+金融。人工智能这个风口基本到了尾声,去年年底有一个场地演讲也是一千人,我当时说大家没融到钱赶紧融,到2018年7月份的时候基本没人看,现在大家看到一直连续的下滑。现在谈恋爱,这是一个老掉牙的事儿,人工智能本身也是四五十年的历史,特古老的行业,只不过一波一波的事儿,太阳下面没有什么新鲜事儿。

人工智能由于算力的增加,由于数据化,人工智能的支撑一个是数据一个是算法一个算力一个应用场景,现在算法本身越来越不值钱,我们现在在人脸识别大家觉得现在人脸识别没什么技术含量,这种情况下某某某某连续融资,这也是一个技巧。本身来讲最后的算法都是走向开源,如果大家基于算法专攻算法,这个事儿肯定有价值。但是长远来看有多大价值?没有什么价值,这是基本看法。因为科学院天天搞这些东西,所以最核心两头。第一头是数据来源,特别是结构化数据和质量,能不能打标签?标签打的怎样?标签本身的逻辑怎样?接着是应用场景,是不是有深度应用化的场景?没有场景的介入,AI是没法落地。因此人工智能在这个情况下,在银行、证券、保险、投资,我们大概有六千亿市场是通过这把菜刀,这是我们可以看到的东西。

2018-08-03 10:15:42

王戈:

从大的逻辑可以看一下,这一点大家可以看到服务智能、认知智能、决策智能,不断在大数据上进行细化,通过不断的细化我们可以看到金融科技在两个方面,第一是提高效率,不管是防范风险还是提高客户满意度,第二是降低成本,原来是电话客服,现在是人工客服来替代。智能投顾,现在做的比较多,因为从未来角度来讲人工智能进行大规模的部署,不管是谷歌还是其他的,在布局的时候已经是算力对算力,算法对算法。如果前端的数据和前端的信息源已经被数字管理化之后,这些东西已经是算法和算法和算力之间的博弈,大家看到谷歌已经推出50比特的量子计算,我们科学院在量子计算布局了大量投资,这种情况也许十年以后量子计算机完成以后,这一部分会有很多新进展,可能会改变所有的规律。

下面谈一下基础设施,基础设施整体来讲,这是监管需要做的。包括交易管理、清算管理,我们现在在进行大量的运算,在这个方面上百万亿、几十万亿的成交量,其实我们现在跑在美元的基础上,这一点如何自主可控?进口替代,这个在未来三到五年是一个大爆发。以前我们大家知道国外已经进行了很多基础设施,美国人已经玩了很久,中国目前特别这几年我们一开始引进、消化、吸收再创造,我想在未来三五年这一部分还是一个很大的空间,原因不言而喻,这个部分未来三到五年会引发很大的机会,因为以前不存在这个机会,这是全球通用性的东西。现在逻辑不一样了,很多商务逻辑已经变成技术逻辑,这一部分会出很多的,我们用于更加了解中国应用,包括刚才说的实体跑道的重度垂直应用场景的新的公司。

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2018-08-03 10:20:34

王戈:

大家知道未来十年无限美好,唯一的问题就是怎么活过今年,这是非常重要的话题。这个情况下最核心的有这么几个趋势,第一是政策监管趋严,原来这些公司是每个季度开一次年会,最近我们一个月开一次会,一直监管三件事儿。第一银保监会或者其他的央行有没有新政策?第二是各个地方监管机构和其他的现在摸底调查进行的情况?第三就是企业现金流以及连续暴仓,从资产端到资金端看看还有什么问题,这是最近大家都关注一下,特别是企业现金流多关注一下这是很重要的。政策监管到今年年底之前,还会再出一大波,尤其是P2P暴仓,人家说银行怎么不出手?我说没有出手的时候。最后所有的金融,凡做金融必持牌。今年为止整个国务院一个大思路,就是避免系统性金融风险,为什么反复提?这是因为真的有风险。所以这种情况下这是非常重要的导向。现金流,这个情况下如何把被子盖的厚一些,这一波真的恢复元气,刚才靳总前途非常美好,我特别同意。但是展望美好之前,你得活着。所以这块的清算,不到明年年中甚至到明年年底,你看房市、汇市还要看M2的数量和增长率,我个人认为这一波的下行不到2019年的年底,基本是结束不了。所以我想大家做好充分的思想准备,下一步核心是什么?就是比合规比技术比用户比现金流,这是最关键的问题。

2018-08-03 10:25:15

王戈:

国科嘉和已经做了很多年,在行业内有几轮次的洗牌,本身是中国科学院唯一从事PE和VC的产业基金,目前发了七支,现在资金管理规模是700亿左右,在行业内在Fintech是我们主要关注的。这部分我们这几年做了主要布局,从资产端资金端,大部分人是科学院出身,也是科学院的一级公司,我们最关注底层的Fintech,底层的金融技术,算法、菜刀是我们比较偏好,但是现在算法和菜刀一定加应用,加落地的应用场景,往上一定加数据来源,这是我今天给我们在座的,包括我们猎云网的创业的小伙伴们,有猎云网这样一个平台大家多交流,在这里提的建议和看法。云化的速度是挡不住的,金融技术的未来本身是前景光明。为什么这样说?因为有两个基本事实。

第一个基本事实就是整体来讲中国本身GDP现在的总量以及M2两百多万亿,个人理财四五十万亿,用户有需求,这部分无论如何一定需要被人满足,不是被张三就是被李四满足,不是被合规满足就是非法满足,所以这是一个巨大的庞大市场,这是一个刚需。第二严监管背景下,最终就是真正的底层技术,真正了解用户需求,最终把自己的实力发挥出来,能够获得美好的明天。这是一个庞大的市场,让我们一起继续努力,祝愿我们创业的小伙伴们一起加油,前途无限光明,眼前我们做好自己的核心竞争力,记住一句话活着真好!

2018-08-03 10:30:06

主题演讲:互联网证券如何以服务占据传统市场?

富途证券董事 陈宇

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2018-08-03 10:33:24

陈宇:

今天我主要想跟大家分享一下互联网券商如何用服务和产品来占据传统的证券市场。我分三个部分介绍一下,第一介绍一下我们公司富途证券的情况,第二是我个人对于互联网行业之前的演变以及我的理解,第三部分分享一下我们在行业里的体会,包括我们以前做的事情以及一些具体的案例。我不知道大家有多少人是没有听说过富途证券的?看来大部分的朋友之前都听说过富途证券。其实我们是一家成立比较久的创业公司,之所以这么讲公司其实2012年成立,到目前为止已经有六年的历史。但是我们做的领域或者我们做的市场相对来说比较小众,刚才演讲人给大家分析了Fintech不同的领域,覆盖理财、财富管理包括支付、保险、银行以及证券,那么富途证券其实成立一开始到目前都是垂直在证券这个领域。大家也知道证券这个行业是一个比较传统的行业,经历的时间非常长,国内大家有很多体会,因为国内券商数量比较多,竞争非常非常激烈。在过去几年整个行业发生了一些改变,在国内我的感觉是证券行业特别是互联网的应用,互联网的技术,这方面走的比较快,有比较明显的飞跃。那么富途证券主要从事的市场在海外,我们目前是大中华地区专注港股和美股的券商。我们和很多券商覆盖的人群有一些差别,我们有五百万的注册用户,这些用户绝大部分是个人投资者,整个公司的理念或者想法,我们希望协助更多个人投资者参与海外的证券市场,让整个市场投资者的结构更加普惠化,让大家投资决策更加民主化,这是我们的理念。

2018-08-03 10:35:01

陈宇:

目前我们在行业内经营结果和地位,在这个表格上面也有反应,目前累计证券交易超过一万五千亿,公司人员结构和在香港和海外的券商有非常大的差别。我们五百多个员工里面,三分之二的员工是从事证券无关的一些互联网侧、科技侧的这些应用,比如产品、比如研发,这些人员占比大概占整个员工的三分之二。下面谈一下对于互联网化的发展趋势。我们的体会是非常多的个人投资者他们迈出国门去投资海外市场,他们有非常多的痛点。主要的痛点是分成两个部分,一个是对于海外市场本身的认知,这个领域的认知第一是对金融产品的理解,海外金融产品比较丰富也是比较复杂,第二是语言的差异,对于国内个人投资者来说,语言是非常大的障碍。此外是市场准入的通道,因为你去海外市场投资,你怎么接触到这个市场?因为地理的原因,你可能连一些开户或者接触市场的方法都是缺乏的,这个时候有很多客户痛点。

那么第二个环节是你对于当中这些券商的理解,传统大家对于香港或者美股市场关注多不多?香港券商数量非常多,在小小一个香港的证券市场有七百家持牌的竞争机构,本身市场分散度造成了历史遗留时间,比如办理时间有手工环节,交易成本非常高,这个地方有很多痛点。在这个简报的下面做了一些分类,这是整个市场格局我们可以分成传统的中资的券商以及在香港或者是美国一些头部大的机构和服务机构客户为主,这些投资银行,包括在美国以理财,在过去二三十年借助了非常多互联网技术的一些海外互联网的企业。这些企业我们在这边是做一个简单的比较,从用户体验包括服务的环境包括流程,大家可以看到各有所长。但是可以看到互联网的券商,在用户体验包括速度方面,相比传统券商有很大的优势。

2018-08-03 10:38:46

陈宇:

这里是一个多维比较,越来越多的投资者进入证券市场,很多个人投资者对于产品体验包括投资流程,对于产品和服务的要求上了一个非常大的档次。这个地方我们把中国的互联网券商跟传统的券商去做一个对比,大家可以看到我们关注多的底层东西,包括应用的场景,相比一些传统的券商我们在这边投入的资源和人力多了很多。未来这个行业怎么走?其实这个行业相对来说是比较小比较细分的行业。我们觉得这个行业在过去两三年时间,包括几家头部的公司发展的速度非常非常快,因为我们认为在整个证券行业里面有投资银行有研究所有资产管理,也有经济业务,经济业务是相对比较Low的业务,但是经济业务,在证券行业这个大概念里面,非常适用于互联网的理念,包括互联网产品去改造的环节。所以我们觉得经济业务还会成为互联网证券这个行业里面非常重要的争夺入口。

但是整个产业链会开始做一个延长,从传统上的佣金的收入,会向增值服务做延伸,包括财富管理、资产管理这些方向去慢慢做。我们这个跟刚才嘉宾讲的有很大的不同,我们这个行业相对比较小众,活跃用户数量不会像支付和其他的应用来的那么多,但是有它的优势。比如用户时间非常非常长,这跟证券本身交易有一定的关系,另外它属于子行业,变现速度比较快,在金融行业有非常高的价值。我们在过去看到非常多的技术手段改变证券行业的发展格局包括一些商业模式,我们觉得这样的态势在未来还会得到持续。很大的发展方向是对于数据的应用,因为刚才我讲了一些证券包括经济业务,这些佣金收入这些是比较传统的变现方法,未来很重要的一点也是怎么通过一些数据做一些挖掘。数据挖掘一方面体现在用户的体验上,怎样做精准营销,怎样更加定义你的用户的画像,包括对于增值服务,比如智能投顾包括KYC,这些流程上为用户去增添更多价值。所以海量数据是未来区分互联网券商这个行业一个非常重要的指标。

2018-08-03 10:42:36

陈宇:

有朋友可能问这个行业的进入壁垒到底多高?我们的体会是这个行业其实是一个小众行业,看上去壁垒不高,实际很高。这个地方涉及两个壁垒,第一是传统金融行业的壁垒,刚才的嘉宾讲了这是一个强监管的领域,所有的业务其实都会涉及到金融监管牌照,你做的所有东西都是持牌业务。第二个和很多创业公司不同,很多创业公司有一个想法就开始找钱找VC找PE,很快有人投或者可以做的很轻,我们这个行业从创业一开始做的比较重,比较重的原因一方面是监管本身拿牌照需要资金,另外一方面由于你对底层系统做一个全部的改造,这个系统的开发工作量非常非常大,而且见效比较慢,以我们来说我们是2010年的时候已经在往这个方向做探索,整个研发和产品团队花了差不多两年时间做我们富途APP的研发,包括场景优化。我们是2012年底的时候才到香港证券拿证券牌照,2013年才进行A轮的融资。我讲这个目的是希望大家了解,在你想做这个领域包括走出第一步之前,你可能准备很多钱。

第二个难度是在于人才,这是有一个复合型人才的要求,包括复合型人才团队的要求,传统上做证券行业的人的思维跟做互联网行业人的思维有非常大的差别,做的业务又是监管的业务。所以团队内部磨合,包括互联网做研发做产品的同事,怎么去理解金融监管的要求,以及怎么理解互联网产品的概念?这里需要很长的磨合。第三个难度是时间,时间的难度是由于前期开发包括内部磨合产生大量的时间成本,以及证券行业是惰性比较高的行业,大家如果有个人证券账户大家很容易可以理解。除非其他的券商给我非常非常超出我现在券商的优质服务,包括产品包括服务包括便利度有一个非常明显的提高,不然我不愿意多开一个账户,因为对我来说涉及很多时间成本在这里。所以这个意味着比其他的互联网团队会慢很多。

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2018-08-03 10:45:40

陈宇:

第三部分讲一下对于行业的理解,包括我们过去做的案例,用一些互联网的手法来更好的服务我们的客户。基本我们会围绕四个环节,从第一步的市场准入,个人投资者对于市场的接触,包括看到行情的变化以及交易。那么交易在富途的产品线里面是属于非常重要的环节,我们在这里投入很多资金、人力包括研发的资源在这里。从给投资者提供的产品来讲,我们现在覆盖港股、美股、美股的期权,一方面对于用户体验来说强调一个极致的体验,大家之前也看到我们过去经历了三轮融资,腾讯其实也是最大的外部机构,所以产品覆盖到每个业务环节。一方面我们对于投资者能够接触的品类要去做扩张,另外我们会用非常深入的图钉的战略方法,在深度上面做一个很大的价值,而且持续保持非常高的价值在这里。我们投入了大量人才,让我们的用户享受到极致体验,包括交易成本上面会做很多工作。

这里我们总结过去看到我们的用户在海外,特别是港股投资方面遇到一些重要的痛点。比如开户流程非常的复杂,因为一部分是监管的原因。还有交易系统相比大陆或者相比美国,香港的交易系统是落后,还有是佣金方面,因为港股佣金相比A股或者美股其实高很多。所以这个地方我们用很多科技的手段,包括我们前期的服务,在这些环节帮助大家去消除这些壁垒。比如说远程的在线开户,我想这个可能大家在国内之前觉得是一个比较普遍采用的手段,但是在香港目前能够完成远程三分钟开设一个证券账户,是一个非常困难的事情。这里涉及两地监管要求,包括监管条例有很大的差别,所以这个地方富途不光是做了很多尝试,我们不断影响监管对这方面的看法。

2018-08-03 10:50:07

陈宇:

从客户需求来说,刚才讲了我们是产品导向的管理团队,我们对于用户的需求我们觉得第一是反应要非常迅速,第二是对于用户的需求要在产品上持续的做解答。比如交易速度,因为这里涉及跨境交易,交易联线能不能直接连到交易所?这个会影响用户交易的价格以及对于产品的体现。大家可以看到过去一段时间国内很多新经济公司登录到香港或者美国,香港的流程比较复杂,我们用很多产品和科技手段把流程做了非常大的简化,让大家可以用傻瓜式的方式,提示到充分风险的同时,包括用户体验有一个很大的提升。

如何连接个人投资者和新经济的企业,我们在过去一段时间特别做了一件事情,我们跟财新智库制订了一个新经济上市研究白皮书,究竟哪些新经济公司有投资价值?这是我应该关注的?这个地方我们采用比较科学的数量化的手段,帮助大家做了筛选,我们一起做了新经济指数,这个涵盖大部分港股、美股已经上市的这些头部的互联网企业,包括垂直领域细分领域做的很好的新经济企业。这个也嵌入到我们APP,个人用户也可以看到。前一段时间大家关注比较多的就是小米在香港IPO的公开认购和上市情况,具体我不展开了,这里有很多波折,包括监管方面包括传媒方面包括二级市场的投资方面。我们在个人投资者和小米的连接中是做了很多工作,富途非常有幸成为小米认购唯一一家券商,这里从投资者的教育包括公司商业模式的梳理,以及公司管理层如何连接个人投资者方面,去做了很多工作。我们也非常欣喜的看到小米公开认购,对于个人公开认购这个方面,富途的用户进行了积极参与,我们也获得比较好的市场份额和分配。

2018-08-03 10:55:59

主题演讲:商办服务如何助力“新”金融力量

好租联合创始人、数据研究中心主任匡健锋

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2018-08-03 10:56:29

匡健锋:

好租是一家非常年轻的企业,我们创立于2015年,是从58、赶集孵化出来的公司。我们所聚焦的行业,刚才富途是相对比较小众的行业,我们聚焦的也是比较聚焦的赛道,我们聚焦商业地产这样一个模块中,在场可能对于地产这块也有一些认知,但是实际上整个地产行业中,商业地产是和传统的住宅包括租赁包括我们现在经常说的公寓,它的差异非常大。因为它和经济的发展和产业发展和城市空间布局,这一系列有更紧密的关系。那么好租2015年进入这个赛道中,然后从这个赛道中我们会发现这个行业中,其实是非常缺乏一个高效的连接器。这个连接器是什么?一方面连接楼宇或者各类专业的产业园区,一方面连接的另一端是创业者或者我们的企业。

那么在金融包括现在发展速度非常快的科技金融这样的一些领域里面,其实我们会看到整个产业是蓬勃发展的,那么好租在整个发展过程中,其实更多扮演一个注意者或者是给淘金者送水的角色,我们今天一起看一下或者给大家分享一下我们从商办服务这个角度如何看待现在的科技金融以及金融整个产业的发展状况。首先看一下商业地产的金融力量,一说到金融比如北京CBD,很多很多高楼都跟金融有关,保险、证券、银行等等,很多楼直接以金融企业名字来命名的,一系列的这些地标也是深深烙上金融的烙印,比如上海的陆家嘴。还有一些专业园区,或者联合办公这样的领域,他们在这样的空间中往往带上更多专业或者产业相关的属性,比如望京和中关村有大量金融需求和产业的出现,这是最后科技金融行业包括金融整个行业的快速发展的过程中,出现了一些新的区域性的产业集中地带。

2018-08-03 11:04:01

匡健锋:

对于传统金融企业来说它的分布相对集中,比如CBD或者金融街,很明显配套是非常完善的,楼宇非常高大上,玻璃幕墙非常的漂亮非常的高,当然相应的价格非常贵,在这个附近其实也有非常贵的写字楼,里面大部分的租户依然是来自金融行业。目前在国内一线城市,尤其北京和上海的特征最为明显,金融行业多年以来一直是租金承受能力最高的一个行业。相对来说科技金融企业它分布的特点,从城市产业空间布局的角度来看,它的特征完全不一样了。一会儿我们会看到更具体的数据,这些企业它的规模更小一些,它聚焦在科技类企业更多的地区。比如说中关村、望京、以及很多高校周边。从这里可以看出目前很多科技金融的行业,或者这里的玩家比较多的是创业者。一个企业初创开始面临很多痛点,有企业发展相关的,有企业办公空间相关的,那么从产业角度我们观察和传统的金融企业相比,目前的科技金融还是面临着相对办公更为分散,租金成本相对较高,以及人才可能不愿意来。

那么好租这样一个过程中如何助力科技金融企业获得更快的发展?还是要数据。我们刚才提到了其实好租成立2015年,在三多的时间里面其实我们的人员构成,整个人员规模应该是有非常非常大的发展,我们现在有一千五六百人这样的规模。这其中偏研发类,产品和研发团队有三四百人的规模,相对来说对于地产类的公司来说,这样的人才配比应该说只有好租一家。这些团队做什么?它更多解决商业地产环节中,从数据的产生、清洗到最后的应用和挖掘,在整个数据链条中,这些工作都会由这样一个团队去做,我们会从楼宇的角度我们统计了全国超过一万个楼宇的详细质量属性、地点属性,我们同步以客户的需求进行深入的分析。应该说整个好租会紧紧围绕数据这个核心点,去开展我们每一项的业务。

2018-08-03 11:08:14

匡健锋:

成立三年多时间我们做一个事情,将办公室选址的需求和供给方进行精准、高效的衔接。现在好租客户数量超过50万家,这里包括很大一部分是金融行业相关的企业。刚才看了一下数据有9.2%是金融行业相关的,下面仔细一下好租内部的数据。金融行业通过好租进行选址和后续服务的一系列企业,我们看到一百人以下的团队超过80%,这是最近几年看下来非常明显的变化趋势,尤其是最近两年我们可以看到很多新兴的金融类的企业,尤其是科技金融类的企业,初创企业出现了。这个过程中催生了大量的选址和办公后服务的需求,目前我们看到一百人以下的团队,占比非常非常高,北上深最集中,广州相对慢一些,广州这部分它的发展可能稍微迟缓,成都已经是超越广州的,从季度和月份来说。北京和上海是核心,北京看朝阳,上海看陆家嘴,朝阳它的区域面积更大一些,按照集中度来说金融街最高,但是如果按数量来看朝阳在金融企业的聚集上是非常非常集中的。SOHO是金融类最热的商圈,平均的租金承受能力能够上浮10%到20%左右。

我们从2018年半年的数据可以看到中小型的创业团队随着向联合办公,这样一系列的办公空间它的兴起,我们可以看到中小型金融类企业出现,很多企业直接进入共享办公空间这样的选择。20人以下的团队,在2018年和2017年相比有比较大幅度的提升。从城市的规模来看,我们可以看到2018年上海的占比有所降低,北京有所降低,其他各个城市全量的占比在提升,说明科技金融这样一个行业,一线城市向二线城市,从一线向二线逐步的沉淀。各个的商圈,北京,红色的柱子是朝阳,朝阳是非常高的,深蓝色是海淀,我们可以看到朝阳+海淀占据六成的比例,所以从区域分布上集中度是非常高的。上海集中在浦东,其他区域相对比较均匀,因为上海产业分布和北京有比较明显的不同,北京我们可以看到区块性的特征非常明显,中关村、金融街、CBD、望京还有一些外围,但是上海核心片区区块的分布相对较弱,连点成片这样的感觉更强。

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2018-08-03 11:13:38

匡健锋:

还有金融类客户成交价值的角度我们做一些简单的分析,可以看到2018年整个价格趋势呈现上移的走势,红色这个部分和2017年相比更靠向高价格的区间。那么好租在整个服务链条中包括很多部分,第一部分是面向各类企业,包括创新性创业性的企业,也包括一些大型的国企或者是全球五百强的企业,我们会协助这些企业做选址以及办公相关后服务的工作,另一个方面我们会协助这个市场中的办公写字楼或者这个市场的产业园,一些专业的办公楼运营商去做它的招商以及后续运营支持相关的工作。这是我们选址业务的介绍,刚才提到了我们会基于两端非常丰富的数据以及足够详尽的字段去做一个连接和对比,我们服务希望从数据驱动进行高效的匹配。好租内部人员,实际上核心团队里面应该说没有纯粹的做地产背景的,但是由于在58、赶集集团所以我们也接触很多地产相关的业务,但是真正的做到和商业地产相关的部分之后,我们发现这个行业是非常需要数据思维,非常需要用科技和数据做改造。

还有就是刚才提到的后服务,当一个企业决定开始创业完成它的初创过程之后,它会面临很多受限,一方面是选址,还有后续办公室的装修、企业注册、装修保洁,这样的需求是非常繁杂,那么好租希望从整个办公服务的链条给更多企业提供完善的支持,从办公选址到选址之后一系列的后服务,好租都可以通过完善的服务链条进行承接。这是我们一部分的合作企业,应该说今天好租已经覆盖宣传十多个城市,下半年我们还会继续加大扩张规模。今后希望有更多机会,为更多企业去服务,我们能够让办公生活变得更美好,让猎云网的创业小伙伴,在创业的路上走的更轻松走的更快。

2018-08-03 11:15:02

主题演讲:互联网场景下的健康险转化

轻松e保副总裁徐烁

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2018-08-03 11:16:20

徐烁:

首先开始之前,我自己先说一下对于保险行业的看法。记得几年前保监会领导说过这样的话,传统金融行业分银行、证券和保险,比如我们做一个类比,银行更像是少林派,它的功夫其实非常简单直接,就是一个它吃净息差,证券是武派,保险是丐帮,我们这个行业在金融行业,在老百姓的心中形象比证券和银行差一些。今天介绍一下健康险市场,因为健康险,如果从保费规模来说,相比传统寿险还是财险来说,它的规模不是保险的主流,但是最大特点健康险是一个纯保障型的产品。最近保监会说我们需要服务实体经济,所以健康险这块我认为它在未来应该是中国最大的一个保险的发展方向。    

开始的时候给大家看一组数据,不知道大家有没有对中国的医疗成本有一个直接概念,这块我想分享一下目前我国其实在基本医疗保险覆盖率已经做的很好,95%的国民都有基本医疗保险。但是如果从基本医疗站我国整体医疗费用的比重来看,其实很不足。我国目前个人承担的医疗费用比例将近40%,跟任何一个西方国家相比这个比例都是非常低的。这样一个比例会造成什么问题?可能大家今年年初应该看过那篇文章,流感下的北京中年。一个中产家庭,家庭成员如果有一个人因为重大疾病,很可能给这个家庭带来不可承受的打击。如果这个重病不是发生中产阶级,发生普通老百姓,很可能造成的结果就是因病致贫。

西方所有的国家中只有一个国家跟我们的国家情况比较像,就是医改之后的美国,它基本医疗保险占社会总医疗支出的比例很低,甚至至于我国。但是美国有非常成熟的商业健康险市场,如果我们继续聚焦一下商业健康险市场,我们可以得这样的结论,商业健康险这个险种在中国发展根据,整个市场保费从六百亿增长到四千亿,这个增长非常可观。但是如果回到上一个图可以看到即便我们有五年增长五倍的效率,商业健康险市场能够给我国提供的健康保障,在医疗费用的比例仅仅是5%,所以商业健康险它的未来和增长空间还是很大的。

2018-08-03 11:22:29

徐烁:

如果我们以商业健康险市场主体来看,目前可能超过90%的商业健康险是寿险公司承保,9%是财险公司,财险公司都是一年期的短期健康险。那么大家看到这个现实之后大家都有一个问题,为什么我国的商业健康险市场,在需求如此强大的情况下依然发展不起来?我个人总结四个原因,第一是渠道,目前我国的保险公司它的营销渠道很难触及到真正需要商业健康险的人群,我们内部曾经做过一个调研,到底什么样的人他是最需要商业健康险保障?他的用户画像可能是这样的,年龄30岁左右,有小孩,有房贷,上面有老人,他作为家庭核心成员承担不起停止工作这样的代价。所以对他而言,一个可以帮助他兜住生病的治疗费用,以及生病的时候给他赔付,让他弥补收入和损失的保险,这个在我看来就是中国最核心的需要商业健康险的人群。但是目前保险公司的营销渠道能不能精准定位?我的答案是不能。

第二个痛点是产品,目前产品的同质化非常严重,如果看两个公司的产品,可能花一些时间才能分清楚有什么区别,更不要说普通老百姓,如果没有保险背景想分辨什么产品适合他什么产品不适合,这个很难。第三是保障意识弱。可能很多人有了医保之后觉得政府会承担我的医疗费用,但是大家其实很多人没有注意到,医保经常有医保目录内医保目录外的药,有些药报销比例不是百分百,对于重疾花多少钱,大多数人不清楚,也不清楚生病之后自己承担多少。第四个痛点是人民群众对于保险公司的信任度很低,这是老生谈的问题,因为我国保险行业发展目前有两个最主要的问题,一个是误导销售,尤其以寿险公司的个人代理人为例,他们卖很多客户不需要的产品,还有理赔难,买了保险之后我们不会看保险合同,结果导致很多时候我们认为可以赔的风险,保险公司拒赔,导致人们对于保险公司的信任度很低。

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2018-08-03 11:25:00

徐烁:

下面一个就是渠道,对于任何一个公司来说渠道和销售都是最关键的,产品再好如果卖不出去这个公司无法生存。我们以寿险公司为例,其实中国目前的寿险公司它的渠道分两个,银行和个人代理人渠道,这两个加起来占超过90%以上。他们能不能找到有健康险的人群?很难。首先是个代,这是我的经历,有一年回家过年有一个亲戚说他买了很多保险,但是不知道这些保险到底保的是什么?他需要交多少钱,我看了之后能够确定第一个事儿,这些保险需不需要不知道,但是他肯定跟中国人寿的营销员关系非常好,所有的保单都是中国人寿。这些没有保障型产品,都是理财产品,有的退休之后还要交三到四万的保费,为什么会有营销员卖给他这样的保单?主要是两个原因,一个是中国个人代理员的年龄偏大,我跟一个寿险公司北京个人代理人负责人聊过这个问题,他说平均年龄是47岁,如果是47岁,他所接触的肯定也是中老年群体居多,而且寿险营销员的佣金有一个特点,它是根据保费来算,对于一个营销员来说,他去说服客户买一个保费超过五万的理财产品跟买一个一年保费一千的健康险来说,他所花的精力是一样。所以天生向客户推荐非保障型的产品。

其实现在大家知道所有的银行基本都有自己的客户端,而手机客户端可以处理大部分的功能,我的结论30岁左右的人,基本不会去银行办业务。就算去银行,大部分是业务办了赶紧走。那么什么人有时间待半天甚至花十分钟听银行介绍保险?那可能就是时间比较多的老年人,而他们在我看来并不是核心的健康险需求群体。如果我们说现在的渠道没法触达,那么什么人群适合?我的答案是互联网。大家可以看到目前20到30岁的年轻人群,大部分的时间跟手机打交道。互联网尤其是移动互联网,在触及这个人群上具有天生的优势,所以他们天生能够解决刚才说的四个痛点中的渠道不匹配的问题。第二个问题是场景,大家可能听过轻松筹这个公司,我们的主体业务是做大众众筹,在2016年我们引入了互助计划,我们做大众众筹的时候我们发现一个有意思的现象,有一些保险代理人他会在下面说,与其事后轻松筹,不如事先买保险。我们当时想需不需要把这些留言删掉,但我们仔细想他们说的很对,大病众筹是一个事后保障机制,但是事前保障机制这块商业健康险可能是最合适的一块。

2018-08-03 11:28:24

徐烁:

而这块我们的平台通过我们超过五个亿的用户以及五千万的会员,他们在我们的平台可以看到有人生病的案例,如果是互助会员可以看到我们对别人进行救助。不断看到这样的案例,天生对于他们的保障以及商业健康险就是一个教育。我们内部有一个统计数据,在向我们的会员推送商业健康险的时候,如果他在我们的互助计划中超过三个月,他的转化率比待一个月的人高出一倍,所以轻松筹对于客户保险意识的教育上,可以产生非常正面的作用,可以解决另外一个痛点。

有了保险意识,最后就是把保险卖出去。把保险卖出去,其实我们自己第一步的出发点是做用户画像,我们的用户和互助计划的成员,我们知道他们的年龄性别,对于其他的如果买过我们的体检服务,我们还有体检数据。根据用户确定之后我们做三个事情去促进我们的商业健康险转化,第一个事情是精确推送。我们的模式称之为走出去,因为现在大部分的互联网保险平台,他们的模式我认为是引进来,是一个超市的模式。比如在网上有一个平台,将不同保险公司挂到网上让别人选,这样的模式没法说对还是错。但是从我们的经验来看保险产品很难懂,第二用户一旦涉及同一款产品如果有几家供应商,很快陷入比价,一旦涉及比价他们的转化率或者他们的保险决策变得很慢。我们做的事情是精确推送,我们根据我们平台上用户画像选择性的只推荐我们认为最合适他的一款健康险产品,这款产品它的转化率会比让他自己主动选高上很多。

第二个我们做的事情是精确定价,因为如果这里有保险公司的朋友,保险的定价有很多,年龄、职业、身体指标这些,现在保险行业有一个很大的痛点就是保险产品过于粗放,一个健康体和一个可能有既往病史的人,他买保险可能价格差不多,健康的人风险比较低,他应该得到更便宜的产品,而我们平台上我们有他们的用户画像的情况下,我们可以根据用户他的特点去找保险公司定制一款专项保障,或者更便宜的产品。所以我们这里用户得到了保障,代价会比较低,这是第二个事情。

2018-08-03 11:33:45

徐烁:

第三块其实这块我的理解是跟科技离的不是那么近,更多是一个交互优化问题。因为保险条款非常难懂,你让一个对保险没有印象的人,可能一分钟之内读懂这个保险干什么,我们需要做很多功夫。我们需要用很多浅显易懂的语言甚至图片进行转化。我们内部有一个数据是这样的,在给客户推送保险的时候,如果20秒内没有下单,基本他就不会进行购买行为。如果有这样一个数据转化来说,我们的任务就是20秒内能够把一个保险产品彻底说清楚,这个需要花很多功夫。我们自己做过测试,交互界面不断优化的情况下,有时候改一句话转化率能够差40%到50%。科技可以解决一些问题,但是我们匠心我们研究客户把这个事情说清楚,也是很必要的。

这是轻松筹目前在健康险做的一些工作。最后我想说一下个人关于互联网保险的看法,其实参加一些行业会议有些人觉得互联网保险是黑科技,但是我个人观点保险科技是一个应用科技,我们不需要特别高精尖的东西服务保险公司。但是我们解决两个痛点,一个用科技提升保险公司内部经营效率,目前我看到很多做智能理赔或者用区块链技术实现帐单传输的公司已经在这个方面进行启动,还有科技能不能解决我们信息不对称的问题,信息不对称又分保险公司没有合适的渠道去接触到他的目标客户,以及优质的风险体怎样把自己的健康情况或者很好的风险传给保险公司,拿到更合适的产品。所以在这两个方向上,我们看到了很多公司一方面做内部提升,而轻松筹还有其他的友商平台我们解决第二个问题,解决信息不对称,怎么把保险卖出去。这两块虽然都是保险科技这样的创业领域,但我觉得他们差别很大。第一个领域更多是B端业务,因为提升效率客户都是保险公司,而保险公司是B端的客户,对于这种业务的买单能力和他的意愿,这个需要考量。而且我有一点自己的经验,大家不要做颠覆式的改变,保险行业是非常老的行业,所有的公司有自己的内部流程,我们知道科技其实可以解决很多事情,但是如果走的太快可能保险公司对于科技的接受程度比较低。对于第二个C端业务或者平台类,我自己的体验大家如果想从事这个方面的业务,一定要注意监管,很多在互联网可以玩的,比如补贴这样事情可能会触到保监会的红线,所以合规上大家一定做足工作,小心被罚。

2018-08-03 11:35:53

科技“新”金融,非标准化产品体验的进化

格上财富首席资产配置分析师金洙雄

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2018-08-03 11:38:11

金洙雄:

我们可以看到我们过去筛选的产品还没有出现过大的问题,同时金融行业在目前出现的一些风波和暴雷的实践中,其实很惋惜和心痛。因为在座作为金融的从业人员,其实谁都不希望面对这样的情况,因为这个背后是投资人一笔一笔非常深重的托付。今天分享一下非标准化产品体验的净化,其实非标准化产品,不是想讨论银行的对标产品,其实我分享类似私募个性化比较强,很难用标准化条件筛选的一系列产品。这种产品的体验在过去有很好的净化,我在主办方的介绍中看到了这样一句话,当理性与创新共存,狂性的科技与理性金融如何平衡?科技的输出是无边界,但是金融的风险是有边界的,他们俩天然有一个矛盾冲突存在的。那么我们认为科技是狂性的,但是在IT人士眼中科技是性感的。我在初中的时候做了一个网站,展现在我眼前的时候,那种畅快跟同行的人来说,就是直接的一些数据,当时对科技怦然心动的感觉,我相信感觉是一样的。

科技这个层面是两个体验,一个是我们的投资人的体验,一个是我们金融机构的体验。当然投资者的体验我们很容易理解,从他到达我们网站到达我们公司那一刻,一系列的体验已经发生了。第二是我们目前处在爆炸式的信息年代,我们知道投资人耐性比较缺失,如果我们提供是他们需要的,这种匹配非常令人畅快。第二是金融机构的体验,科技的出现,或者说科技在这个领域的加强其实给我们很大的帮助。我们这个行业金融从业人员其实也是非常需要幸福感的,非常需要体验感。这两天不知道各位有没有看到这种信息,最近有一两位同行出现了不同程度的癌症或者猝死,我们知道这个行业现在是高危行业也需要幸福感,要不然在北京这么高温的情况下,没有人愿意到北京甚至一天跑三到四场调研。

2018-08-03 11:42:43

金洙雄:

它解决了两个问题,一个是财富端的问题,一个是我们资产端的问题。财富端从客户画像到配置到服务,形成一个闭环,那么在资产端这块从精选到头部到投顾也是一个闭环。这两个闭环我们早期用人工进行匹配,用专业的理财是跟客户挖掘它的模型,最后匹配到资产端。但是今天大数据的情况下我们可以简单非常快速通过客户画像,通过客户行为锁定它的未来可能会配置的一些资产。那么同样客户端这个需求可以指导我们未来,可以生产去寻找哪类的资产提供给客户。这是关于智能匹配。

第一点找到客户画像,这是我们最近一年做的算是比较成熟的一块。从客户到达我们公司,现在金融机构分四个入口,官网、APP、微信公众号和小程序,有些可能还用到微博。这几个入口中网站、APP和小程序程度比较高一些,客户到达之后我们以两个维度进入,一个时间一个行为,点击的内容有一些记录。然后理财顾问追踪的时候出一些定性的标签,最后我们看这些标签和成交概率的关系,最后我们推算哪类的标签可能走到成交那一步。然后系统未来会推荐这样的标签,然后形成闭环。这样理财顾问的工作省了很多,比如甄别哪些用户是骗子,哪些是还在大学宿舍的大学生,需要写论文上我们网站找素材的,很多可以通过这样的方式找出来。

第二是关于资产的精选。这两天我们有质的飞跃,关于资产的筛选以及定性方面的研究,从我们的数据到最后定性分析的步骤,目前我们可以通过很多公开以及签定协议向数据友商甚至协会,去投一些公开数据。第二个把数据进行加工处理,这个一部分我们用很多维度,比如这边是关于风险收益比,这里我们可以看到波动率看到指标,在这个指标中我们寻找一些有效的链接。我们从不同的平台得到某一家机构的信息可能是不同的,所以这个过程中我们进行一定的处理,我们获得多条数据链我们串联起来,很多点的数据串联起来我们发现变成一个网状的,这个过程中我们寻找它的连接。比如数据链和数据链的连接,这个数据链的信息非常多,比如说股权变动、公司研究员的数量、历史业绩,这个可以看到过去的表现,跟市场的表现以及跟标准之间有哪些关系存在?这帮助我们省很多时间和成本。如果今天我们的现场是一场相亲大会,那么如果我们点对点的两个人,每个人聊三分钟感受一下对方是什么人,我相信这个活动可能进行到明天。但是今天用这样的方式自动匹配,去寻找有效的连接,这个速度可以从小时变成秒级。

2018-08-03 11:47:39

金洙雄:

第四是关于单条数据链的分析,我们可以看到很多同行已经做的不错,对于一个机构他们在持仓变动情况下他们包括的风险收益特征,都有一些量化指标来存在。第五是未来我们想看到的方向的净化,怎么理解?人工智能我们首先是有人工才会产生智能,所以目前我们有很多数据,但是这些数据怎么组合?我们要制定好条件,设定这个条件的是人。所以这些需要人判定,哪些连接对我们来说是有效,对于产品的筛选有效,对客户负责。人工智能可以称之为智能投顾,这个词从2016年6、7月份出现,到现在火的一塌糊涂。但是到今天有一些下滑,原因是智能投顾有问题,我们很多投资人以散户为代表,他们更多是主观的进行多频次的交易。这种长期的被动式的投资这是需要时间去教育。第二是中国金融市场的开放程度,比如最近可能有松绑,这是一个利好的消息。还有金融数据的质量以及开放程度,其实需要大大提高。其实目前看来即便是中国,到2020年我们在智能投顾大概两万亿的规模,如果按照公募基金的比例有160亿的行业空间,其实行业空间很大。但是如果说我们对标一下美国,他从2012到2017年它的从0到187亿美元其实只经历了五年,我们还处在比较偏落后的位置,因为我们目前没有发展从分散到集中的过程,很多还是BAT他们垄断核心的技术,其他的金融机构在分散发展,处于信息孤岛的环境下。所以未来这个方向有很多故事可以讲。

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刚才讲人工智能辅助我们决策这块,其实它的难度在于定性一家机构其实非常困难,今天来看其实很多定性工作还是我们人在做,需要不断经历很多风控会、研讨会、报告会产生一个最终结果,而且还要靠时间验证。这个当中很多指标需要看,比如公司跟踪,有些数据很难挖掘,但是大数据就是处理挖掘不到的信息,如果这个事情变得很简单我相信拉一个表格就可以了,这就是未来我们希望如果说人工智能可以发展到这个领域,那么我相信这个领域里面,其实可以进行辅助的解决。

2018-08-03 11:52:40

金洙雄:

最后是人工智能来辅助我们投资决策。其实在决策这个上面比较难,难在于我们格上其实核心的产品是组合基金,那么现在也有很多智能投顾把组合配置作为产品的核心要义。今天我们看到组合基金对比传统的股票基金的投资非常困难,它需要站在非常高的宏观视角观察所有资产,以及市场政策、动态的走势,股市、债市、PE、VC都需要了解。所以组合基金经理的决策难度大于股票基金经理的决策难度,这里整理流程以及设计的数据非常复杂,人智能如果可以解决这个问题,可以说在这个部分有一个质变的突破。定性这块我们可以看到它的难度,这就是未来我们发展的机会。那么从2013年的时候我们发行第一个FOF,那个时候没有人工智能没有云计算这样的技术,当年的柯洁还是柯洁,阿法狗可能还是宠物犬,但是今天已经完全不一样,所以我们今天很难定性未来三五年是否在这个领域产生一些变革。刚才讲到两个体验和两个终端的变化,最后回到第一个主办方的问题,狂性的科技和理性的金融如何训寻找平衡点?科技的输出是无限的,金融的风险是有边界,所以在这里做我很赞同上一个嘉宾讲的,不要尝试颠覆性的改变,在金融发展的领域中还是要看我们金融的本质,金融本质是控制风险。

最后讲的是三个方面,通过识别用户的模型和标签,未来发展出智能客服,关于金融行业的智能客服,基于大数据的智能精选,最后是人工智能的场景辅助,辅助我们的研究员做出组合的决策。桥水基金有比较不错的办法,他用大数据分析研究员在过去非常长的时间,他们所做决策的正确的概率,然后在今天给予他们不同的决策权重,来提高现在当下这个决策的准确率。这是非常不错的出口,未来人工智能决策如果取代我们定性的部分,我相信在未来在我们人工也好成本也好,会大大的降低,可能未来三年五年我们讨论的就是全智能化的金融平台下,我们金融从业人员的出路在哪儿。

2018-08-03 11:55:09

圆桌论坛:互联网金融困境与重生

猎云资本投资总监  乐华伟    

大象保险大数据专家  田立文    

涌泉金服CEO  张椿    

91金融联合创始人  吴文雄    

中子星金融 COO 黄旭     

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2018-08-03 12:00:16

乐华伟:

我想知道四位如何应对现在在金融环境不太景气,客户的信任低下的问题,大家怎么去获得客户?

黄旭:

我们今年做了比较早的预判,觉得经济形势不是特别乐观。所以我们比较早调整了纵深服务,首先我们行业开始纵深,比如我们现在比较专注教育医疗行业或者是现金流比较好的企业,这是行业纵深。我们其实从去年开始启动供应链金融,等于是供应链上比较成体系的,如果我们找准一些核心企业或者小微企业,获客有一些要求,这跟银行很像。另外我们增加很多市场的培训活动,把这个业务做的更实更深入一些。

张椿:

其实我们跟黄总有一些类似,我们也是在做供应链金融领域这块。从今年开始整个行业在互联网获客可以感觉到不如以前,那么我们在依托我们核心企业以及核心企业上游的供应商还有下游的客户,通过这个链条,然后在这个链条上获取客户,也成为我们主要的渠道。还有一个方面我们现存大量的客户,我们做好客户服务,做好品牌,同时企业本身也符合监管的要求,提高客户的感知,能够更好的留住客户。

吴文雄:

我们的用户分布比较复杂,我们业务有几个板块。过去我们金融业务作为一个入口带来了一定的用户群体,其实黏性比较强。在这个基础上我们有一些文旅项目还有众创空间的服务,所以这些板块都可以在这个平台做交互。2017年一年在这个业务基础上沉淀了大量群体,2018年有一些个别问题引发了行业恐慌,不可避免带来用户的流失,对于整个行业是一个很大的坎儿,这个坎儿到底能不能跨过去?还是比较严峻的一个问题。对于我们来讲留存我们过去积累下来的群体,同时继续响应合规的要求,这次互联网金融行业协会也在前不久,这一周出了各种细则,要求纳入协会的监管体系,设置联络员和观察员。我们作为四家单位之一,通过这样的合规方式对用户带来积极的正面影响。第三是业务本身,业务上要有抗风险的能力,基金错配有一些平台确实存在虚假,在业务上能够合规能够响应监管的需求,相信用户反馈也会更明显。这个坎儿如果完全靠刺激新用户,这是不现实的。还是要按照监管的要求,业务控制在一定规模,业务缩量,把风险能够降到最低,这是平台需要关注的,用户层面目前阶段不应该花精力。

2018-08-03 12:05:46

乐华伟:

目前金融监管环境,大环境面临强监管,我之前看了一些金融案例大家有一些说法,去金融化走科技化路线,包括蚂蚁金服也想通过科技赋能金融。我想看一下大家对这块怎么认识?按照我们自己来说,在金融强监管大家可能想到通过技术赋能金融,如果你是弱金融被监管的更严,但是作为技术可能监管弱一点。大家有什么认识?

黄旭:

我们供应链金融我们是自建风控系统,大数据风控系统,最后跟中央银行达成了一些合作。所以我们这样规模的企业可能技术上比一些传统的金融机构,在风控在大数据方面领先一些。还是需要科技的力量来提升,无论是风控还是资产配置都是需要的。我们自己本身也有智能投顾的孵化项目,当时和格上很类似。其实通过智能化、系统化,因为金融本质是资源配置,来配置这个资产。

张椿:

我认为监管有利于整个市场的持续发展。比如说这次P2P行业遇到了很多问题,但是实际上如果企业按照监管要求,不做资金池不做期限错配,那么这波受到的冲击就会少很多。我们资产做的很扎实,我们主要做供应链金融,我们受到的影响比较小。在科技手段运用上,比如风控这块在获客这块,都会用科技手段进行一些辅助把整个业务做的更扎实。

吴文雄:

技术对金融的影响过去几年很明显,因为技术一方面把金融体验变得更便捷更快速,第二是技术使得更多用户更多人体验金融产品,这是一个好的方面。第三是技术数据产生了一些价值,这些价值越来越大,过去数据是比较孤立。那么对于信用体系的建立,对于资产的评估,甚至对于交易环节的风险防范,这都是技术上能够体现的。当然技术也改造传统交易环节,因为技术在驱动配置,这是计算环节我们看到的。但是也放大了金融风险,因为金融不仅仅是交易性,是有风险,是有价格机制,也有预期,也放大了金融风险。过去几年技术对于金融的改造,带来的结果一方面完善了我们金融的交易环境,交易了用户,提供大量场景研究很多数据,但不可避免业带来大量风险,把过去一对一百的风险变成了对一万的风险,这种会引起极大的连锁反应,这是过去监管没有意识到没有看到的。我们说民间金融过去没有互联网的时代,其实大量非法集资也好诈骗也好都有这样的情况,但是有了互联网之后其实通过新兴技术把风险放大,让普通的个体过去承担金融风险放大了,过去不应该接触这样的产品,但是因为技术出现会买这样的产品甚至进行这样的风险传达,这是不应该出现在金融监管范畴内,所以这是回归。技术更好服务金融产品,而不是把风险放大。这是我的个人理解。任何打着创新的旗号,我们都会看到巨大的风险。

2018-08-03 12:10:08

田立文:

我介绍一下科技赋能保险目前行业的情况。因为目前大象保险也是这个领域主要的贡献者。科技赋能保险,我们更多关注在科技赋能保险服务这个领域。目前这两年是互联网保险传统保险发展比较热门和重点的地方。目前有几个方面是做的比较多的,一个是用户的智能化服务这个领域,我们知道互联网金融有智能投资顾问,其实保险也有,我们叫智能保险顾问。因为保险是相对比较复杂的产品,用户接触起来比较麻烦,通过代理人转化,但是一旦到线上这个工作就是智能投顾它的作用。它主要是用AI的技术,在用户线上了解保险购买保险甚至使用服务的时候,我们通过科技手段更好对保险产品有一个认知,对一个产品进行性价比分析,或者对不同的保险产品进行对比,最后我们产品使用中能够做很好的智能核保和智能理赔功能,这里用大量的AI科技,方便用户了解产品对比产品,甚至在产品使用过程中快速理赔,这是整个行业投入比较多,也取得了相对不错的成绩。比如车险领域,用户的使用率大大提高了。还有AI赋能保险,这块行业监管也会让产品符合监管规律。但是目前个性化服务已经开始有了一些创新点出来,比如刚才提到健康管理慢病管理,比如根据用户的特点定制保障责任,有一些产品已经达到了市场接受的程度。这两个方面是整个保险领域做的比较好的。

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2018-08-03 12:12:14

乐华伟:

针对四位企业我单独提一个问题。先问一下黄总,在中子星我们做中小企业理财过程中,我们认为银行是有天然的信任和渠道优势,如果我们跟银行竞争或者我们说服中小企业,你感觉有什么说服他的地方?现在在座可能有一些中小企业或者一些创业者,如果想拿到钱或者他们账有一些闲置资金,你怎么说服他们在我们中子星买我们的企业理财?

黄旭:

首先我觉得需求是存在的,我们现在知道通货膨胀实际数字远远高于官方的数字,显然银行理财的收益是满足不了大家的需要。

乐华伟:

我们比银行理财收益高?

黄旭:

我们会高一到两个点,我们会提供很多增值服务。首先我觉得要把产品做的非常扎实,我们的产品从交易结构来说,从底层资产来说非常简单,我们没有资金池,完全是委托给托管机构。我们的定期产品,我们也是看到经济状况的恶化我们担心底层有一些违约情况,所以我们附加了保险公司的产品,我们用国家信用对这种产品赋能,我们把底层开放给客户看,包括保单,因为我们产品结构非常简单。另外我们做了很多增值服务,比如财税培训,类似这样的服务,这样提高客户的黏性。客户对我们的忠诚度非常高,90%以上都复购买。我们跟传统机构比我们把服务做的更好,客户体验更好,这样体验好收益高,另外他觉得这个平台比较稳定、可靠。

2018-08-03 12:15:31

乐华伟:

我们面对投资人,因为我们帮助他们融资,发现投资人有三类,第一他认为纯线上的数据是未来趋势,因为线上数据越来越多,他做的用户特征还有资金流他们感觉越来越全,所以有的投资人认这个。还有偏线下的,他认为比银行轻一点,还有线上线下结合的。我想知道我们涌泉线上线下的考虑怎么想的?

张椿:

涌泉在供应链金融主要偏线上,因为我们要符合监管要求,所以对应供应链金融的企业是中小型企业,多数是应收帐款这些。这块我们有一些成本的优势。

乐华伟:

我们通过核心企业获取中小企业的数据?

张椿:

对,我们通过核心企业获取中小企业的数据,然后由核心企业提供担保。

乐华伟:

我个人感觉未来是纯线上化的供应链金融,当然要加上一些线下服务。

张椿:

对,线下这块我们主要去调研企业状况还有风控信息,这些东西是必要的。所以线上线下结合很有必要,主要是风控领域的考虑。

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2018-08-03 12:18:30

乐华伟:

吴总,91金融也算是做的比较大比较成功的一家企业,是集团化运作,我知道玖富也是集团化运作,你在这块怎么考虑的?

吴文雄:

这跟做企业的初衷有关, 我们最早期不是做金融业务,是做精准营销,有了精准营销才有服务客户的机会,这样有客户推荐,这个过程中我们接了资管做了互联网保险,用户也很复杂,因为你服务企业服务个人过程中有很多需求,所以金融板块有P2P产品,还有消费金融的产品,另外也有一些汽车金融的业务,这块已经没有关联了,加上本身还有文创,所以在企业发展一定阶段之后必须通过集团化的方式进行业务上的布局,来进行重组,这样更专注于整个资源得到更好的发展,可以独立进行财务运作,同时也更聚焦。这是我们跟金融平台集团化不一样的地方,它有创业本身的初衷。万变不离其宗,它要服务好上面的企业还有个人。

2018-08-03 12:20:53

乐华伟:

大象保险,田总是技术出身,并且五个人中是技术最强的。在大象保险,我们运用大数据,包括我也下载了大象保险我想买一点保险,我发现它对于我前期做一些数据挖掘,包括通讯录授权理解我,你可以讲大数据和AI对于保险赋能怎么给用户更好的体验?

田立文:

我们本身基于大数据对用户做智能化服务,我们所有的产品销售都是通过线上,在线上进行产品销售和服务过程中,我们尽量把我们产品设计的好玩一些,体验好玩服务流程好玩,跟渠道合作也是一样,让我们和用户之间销售服务的过程是一个长期和黏性的过程。这个过程中我们能够获取到用户,除了他本身静态的数据还有其他的数据,另外我们也从保险产品本身入手,因为保险产品本身复杂,所以我们把保险产品做了平分因子拆分,一个产品是不是好?有很多因素组成,这些因素我们拆分成因子,同时建立评分库对每个用户进行打分。每个用户进来,年龄性别、家庭收入跟这个进行匹配,做出来适合他的,并且对他的保障需求进行百分百覆盖的产品,这样看一下哪个产品适合他的需求,并且性价比最高。这样达到用户个性化产品匹配。

同时因为有些领域,保险产品现在来讲有些产品达不到用户的需求,这是我们拿来用户需求之后跟保险公司沟通,我们少儿服务的比较多,少儿门急诊险是特别需要的。这块在住院、门诊、津贴保障责任怎样?它的成本怎样?用户有非常大的需求,我们把用户需求通过我们用户服务过程中,把这个需求采集到,最后定制到我们产品领域里,这样我可以达到市场预期。还有个性化定制,我们做慢病管理这块,这类标准化产品很少,市场上非常非常少,因为这类人群是带病人群,带病投保是比较复杂,这块我们需要跟健康领域的公司和服务机构合作,拿到用户第一手资料,我们为他们定制符合他们的产品。

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2018-08-03 12:21:10

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2018-08-03 12:23:49

乐华伟:

大家在2018年金融大环境算是严监管,资管新规,P2P遇到一些跑路的,所以想听一下大家的想法,在未来一两年甚至三五年的趋势大家是怎么看的?

黄旭:

其实我们是做了最坏的准备,今年我们跟银行的从业人员沟通,他说从业20多年最难做的一年。不管是传统金融机构,包括券商大量裁员,这跟实体经济相关。从我们自己来说我们从上半年做一些人员调整,我们做好准备了,我们也预计到可能今年想通过融资的可能走不通,所以我们首先做好我们自己的业务,让自身来造血。这样的话不怕有任何的,还有一点现在P2P暴雷,不光对整个行业有伤害,对于其他的,因为金融是非常信任的生意,对于其他的也会受影响,因为我们不是银行,非银行机构都会受到。刚才说需求在市场也在,这对于金融机构也存在一些机会,所以风险和机会是并存的。

张椿:

这次一波风险对于我们来说是一次比较困难的时期,但是长远来讲这是行业的过程,只要我们能够守住对于我们来讲是一个很好的机会。这也希望监管部门能够尽快把监管规则定下来,这样能够更好的利于行业的长远发展。

2018-08-03 12:25:52

吴文雄:

今年其实特别复杂。现在所有人把所有问题归在P2P,就是所谓的专家,其实是抱有目的的群体,行业本身有巨大的社会需要,一方面把传统的黑色的东西透明化,一方面满足更多用户的金融需求,传统金融金融不服务小企业的巨大的空白,给社会创造了流动性,这个行业本身是天生的,这是时代需要的而且是刚性需要的。只不过发展过程中面临所谓的小众事件和大众事件的问题,事件永远都会出现,但是不能因为这个行业遇到一些问题或者个别问题,最后把所有的问题板子打在P2P上,中国有十几亿人,这么多企业这么多行业,那么专家有没有统计多少人在进行融资?我们为什么不看这个好处?专家这个时候言论对行业非常不利,这样带来行业的恐慌,最后给政府添乱,银保监很紧张,这个时候专家还有不良用心的群体不要过度渲染,这个本身就是行业需要,谁没事不借钱呢?这是社会几千年形成的一个必要工具,这个工具面临一些局部问题如果恶意放大,或者找不到对的策略让它蔓延,后果不堪设想,接下来就是实体经济,小企业融不到钱,还不到上市公司,上市公司崩塌,股民遭殃,这个需要精心呵护的,在这个信心比什么都重要的时代,不能变成信用崩塌的时代,这是一个很恐怖的事情。在广州跟一个企业聊他借不到钱,一是钱没有第二不愿意借给你,这个难点我们需要去克服,而不是恶意去攻击,这个行业没有任何问题,就是要合规,合规之后一切都是阳光的。

田立文:

虽然保险是金融的一个主体,其实趋势是一样,在互联网保险形势非常严峻,我们知道去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是目前为止我们发现高潮期很快过去了,落到现在我们发现互联网保险原来依托的场景化保险,依托的大数据、人工智能,科技标签贴上没有大家想象的那么性感。整个保险这个领域,互联网保险它的贡献依然非常小,传统的健康险和寿险是互联网保险目前难以企及的市场。随着大数据、人工智能这些技术赋能保险,让它也没有特别好的站住脚。所以大家哀声一片,原来想一两年达到质变,现在看起来可能三到五年。我们始终坚信保险+互联网,或者互联网+保险,一定能够改变业界形态和模式。尤其是年轻人群在保险消费越来越趋向自主选择,这个趋势一定是天然的在那里,所以我们看谁能够坚持到最后。这个领域还有几个方向可以创新,一个是持续做产品化创新,第二是人身险应该创造更多转化场景,刚才提到慢病管理、大健康管理和保险结合,还有大众众筹和保险的结合也是人身险落地场景化的实例,这些实例慢慢影响着这个行业,不久将来希望能够看到互联网保险的美好。

2018-08-03 14:00:50

主题演讲:AI赋能金融  Fintech进入新时代

同盾科技联合创始人、副总裁祝伟

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2018-08-03 14:05:25

祝伟:

今天我的分享从四个方面给大家展开。第一个谈一下AI的发展现状,实际上任何一个新的技术或者潮流的发展,都依托现有的环境和土壤,人工智能是一个炙手可热的概念,现在进入到规模化发展的阶段,包括随着底层技术的升级,包括底层的算力,云计算包括数据的存储能力,包括资本的涌入包括大的环境政策的支持,使得AI现在已经进入到落地的阶段和规模化应用的阶段。从我看到的来讲,AI在金融领域里面其实会有一些核心的应用场景,这里包括智能风控,包括智能客服以及智能投顾,我们过去一直在智能风控领域里面大量应用AI解决金融领域的一些场景化的问题。随着AI的逐步落地和应用,会带来大量的变革,包括传统金融在过渡过程中也有大量AI应用在智能的营销和获客上面。包括随着互联网金融的发展,金融业务逐步在线上化的过程中,我们通过AI技术解决线上风控的问题。包括我们所常见的智能投顾,盘活存量客户,提升客户转化率。

第二方面分享一下我们所提出的智能分析和服务的理念。大家可以看到过去随着金融和互联网行业的数据化的浪潮和结合,实际上整个市场是非常规模化的在增长。与此同时我们可以看到在千亿市场的同时,实际上成熟的落地应用,在各个行业它的成熟度以及行业应用的成熟度不一样。那么在互联网在金融在一些领域里面,这些应用比较成熟,基础设施也相对比较成熟一些。但是与此同时还有一些传统的行业,包括医疗包括政府这样的行业里面,还有待进一步挖掘。

2018-08-03 14:09:39

祝伟:

同盾我们提出基于人工智能与大数据,提出AaaS,过去大家讲的PaaS、SaaS、IaaS,在这种情况下我们结合特定场景,我们做的不是通用型的AI平台,会与上层具体行业以及行业中的应用,以及解决的问题相结合,给我们的客户赋能数据分析的服务能力。我们称之为AaaS,智能分析即服务。在AaaS平台下整个架构比较清晰,最底层是依托我们最底层的数据,包括我们公开的数据,包括三方的数据,在数据之上我们结合相应的领域知识和经验和技术,这里包括AI方面,包括在信贷科技这个领域的一些知识。这个上面我们面向不同的行业,包括金融包括互联网包括保险包括新零售,我们会在不同的应用领域给我们的客户推出数据分析的能力。

这就是通过AI+大数据双轮驱动,提供场景化的智能分析服务。随着同盾过去服务上万家客户过程中,除了我们积累经验的同时,其实我们逐步将我们的底层所构建的开放平台,包括我们底层的算力会逐步开放给我们的合作伙伴。这样大家可以看到,包括我们底层在做智能风控里面所用的最底层的,比如风控的管理能力,包括流式计算,我们每笔分析都会在毫秒级别都会输出一个非常复杂的底层结果。这当中离不开底层的技术,我们也会实时提升计算能力。此外我们用到大量的机器学习的平台,整个全生命周期的产品。我们在风控领域我们经常利用云计算,我们称之为复杂网络,通过这个我们可以做盘活挖掘包括社交关系的挖掘,这些我们都会向我们的合作伙伴来开放。这是我们公司将近五年的时间,目前我们跟上万家的企业合作。

2018-08-03 14:14:55

祝伟:

第三块跟大家分享一下我们过去在金融行业里面的一些实际的应用。首先针对整个金融信贷业务痛点,我们给我们的合作伙伴打造全生命周期的解决方案。其实分三个阶段,第一个阶段是获客,第二个阶段是当你获客转换之后面临定价,最后的环节是出现逾期和坏账,我们也会通过提供一系列催收的解决方案,这是三个主要的环节,接下来从每个环节去看下我们实际的应用。首先是获客环节,其实客户的痛点,很多企业客户都有大量的经费和市场预算用于获客,与此同时我们发现转化率影响获客成本。这个情况如何更好的了解用户,对于我推出的信贷产品是不是高价值的用户?我们会依托我们跨行业的底层数据以及在上层我们通过机器学习的方式所训练出来的能力,我们会帮助什么?典型场景是我们合作的金融机构,比如今日头条这样的媒体上面做市场投放。我们在这里我们通过我们的数据分析能力,帮助头条做撮合流量的过程中,去剔除转化率不是特别高的用户。

对于我们另外一方合作的广告主就是合作的金融机构,我们通过这种方式会提升用户的转化率,其实意味着相同的市场预算情况下,你获客成本降低了。此外我们也会帮助我们的客户来针对他们的存量客户通过数据分析来帮助他提升默客的唤醒,包括做客户流失预警,这样利用人工智能做一些精细化的运营。这个环节是跟获客相关的。那么第二个也就是我们业务里面最核心的痛点就是风险的控制,实际上我们也会跟我们不同行业,有可能是银行,也有可能是汽车金融,也有可能是互联网金融,我们会跟我们合作不同行业的客户,针对他不同的信贷产品类型,因为在不同的信贷产品里面你做的客群不一样,面临的风险也是不一样的。那么背后的风控模型其实也是不一样的。我们会跟不同行业的客户来在整个风控过程中来开发针对性的风控模型,帮助他们去提升在整个风控环节过程中的风控效率。

2018-08-03 14:15:49

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2018-08-03 14:20:10

祝伟:

第三是我们在贷后环节,如果出现与逾期或者坏账,可能是短账龄可能是长账龄,过去依托呼叫中心或者委外,这里第一标准化程度以及如何规避监管要求的暴力催收。对于我们来讲,我们从科技的角度解决这些问题。我们更多通过智能交互的方式,通过短信和语音,这之前我们会嵌置C卡,通过我们的催收模型判别哪些优先催?然后我们去提升它的催回率,降低我们的催收成本。这个图是比较典型的客户案例,这个案例里面股份制银行它使用我们同盾全生命周期的解决方案,他们主要上线是他们的信贷业务和小微贷的业务,包括从实际的实施效果来看,从最前面他们会做一些营销活动,就会面临互联网的欺诈,薅羊毛,我们在他们做活动发现了大量的欺诈案例。在整个信贷周期中我们通过模型的定制化的开发,可以看到它的风控模型提升值非常非常大。在贷后逾期催收的过程中,我们可以看到催回率包括人工成本得到了极大的改善。这是我们过去跟一个股份制银行的典型案例。

最后分享一下我们未来的规划。第一个是我们在立足国内的同时,实际上我们从去年开始已经进军国际市场,主要是东南亚、印尼、越南、泰国、印度,从我们看到的角度来讲黑产还是那些黑产,但是因为国籍不一样作案手法不一样,所以面临的挑战不一样。如果有一些有计划出海的企业,我们非常希望能够跟大家一起在海外在启蒙阶段的时候,能够从风险的角度帮大家。与此同时我们也加强跟高校的合作,包括行业的研究,之前我们跟清华五道口金融学院达成了战略合作,我们在北美成立了自己的区块链的实验室,此外我们也在AI这个层面我们跟浙江大学,他们有一个人工智能研究院,我们跟浙大成立一个人工智能的联合实验室,主要结合他们在这个方面的技术街垒,结合我们服务不同行业不同场景中的问题,我们开展一些深度的合作和积累。

2018-08-03 14:25:58

主题演讲:水滴筹的凯撒医疗之路

水滴互助创始人沈鹏

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2018-08-03 14:28:26

沈鹏:

我们这个业务是基于微信生态下的平台,可能很多人看这个标题有点吓人,为什么和凯撒医疗产生一些关系?其实这是做医疗支付,我们处于这里非常关键的环节。我是1987年出生,2010年1月份读大四的时候参与了创业,是美团的第一个实习生以及美团第10号员工。后来做了美团外卖。美团外卖负责业务线负责了两年半,然后创建了水滴筹、水滴互助。做这个主要原因是经常见到以前的老同事,配送员或者业务员的家属得了大病需要筹集资金,主要是这个场景引发了我创业的想法。水滴筹已经成为国内最大的筹款平台,独立付费用户有1.5亿左右,另外我们水滴互助也是国内最大的网络,基于互联网大病救助社区,现在是最大的。我们的使命是什么?保障亿万家庭,我们做这个事情的基本定位是想基于医疗支付切入医疗伤害,未来让中国广大的人民群众更高效的享受医疗。

我们这家公司起步的切入点从传统的保险公司看不上的领域切入的,其实是偏互联网的年轻用户的群体切入的这个业务。传统的保险公司来看他们的主要客户是团体客户和中产家庭,但是我们业务切入点是瞄准80后90后群体,从健康险切入。这个市场对于传统那部分来说,并不是一个非常大的市场,不是重心,但这个市场是非常有潜力的。左边蓝色可以看到,其实80后90后健康险市场,这个相对传统保险市场并不是太大,但是这个群体有非常高的成长性。80后90后绝对是家庭的中流砥柱,并且中国的人口老龄化非常明显,大家很快能够进入上有老下有小养家的高压状态下,能够激发很多用户主动买保险。我们相信未来是非常巨大的,就像我们成立第一年的时候,其实全年的用户获客只有200万,但是我们公司成立第二年从200万到1.9亿用户,这也是市场巨大增量的原因。截止到目前公司布局了三个主线业务,其中一个是水滴互助,这是基于用户互帮互助的一个相互保障社群。第二是水滴筹,是大病救助平台,基于微信的平台,第三是水滴保,是国务院通过的全国保险保障平台。

2018-08-03 14:32:55

沈鹏:

截止到目前水滴互助成立了两年时间,水滴互助活跃用户是四千多万,我们帮助了一千多个家庭,支援了1.2亿的互助金,这些互助金是从用户开始提交到审查完毕,只需要一个月的时间。大概的业务是这样的,我们学习了国外相互保险理念,打造了一人患病众人均摊的互助社群,这个业务主要在微信生态里面运营,用户先关注我们的公众帐号,进入公众帐号可以选择和他年龄匹配的互助社群,月付9块钱就可以加入社群,然后有180天的观察期,过了观察期得了相关疾病就可以申报,经过我们的审核之后会生成赔付报告,是不是可以赔?如果可以我们就会群发给其他的会员们。经过大家的投票认同,如果通过了用户就会得到相应的赔付,最高是赔30万,最低是2万左右。这个钱来自哪儿?来自所有的会员平均摊。我们水滴互助的中青年社群,截止到目前两千万会员,一个用户赔20万,每个会员只需要扣1分钱,这对于他们来说非常有成就感。相对传统的保障平台来看,其实它的资金是非常透明,并且性价比非常高。我们从公司成立到现在,这两年多的时间最早一批加入社群的费用,这两年会员才20多块钱,但是已经帮助了一千多个家庭。这是一个非常有高性价比的保障。这就是我们水滴互助会员的增长模型图,大家可以看到第一年增长是相对比较平缓的,但是第二年开始形成一个爆发式的增长,其实这个增长点在哪儿?在2017年8、9月份开始,这几个月发生了什么?这几个月我们的社群里的会员开始有赔付,每当有人赔付,就会有更多的会员能够更相信这个社群,有更多人愿意为我们口碑产品为我们代言。我们现在四千多万会员,其实有三千多万是中国的三四五线城市,大家都了解社保的保障额并不是太高,本来支付的额度并不高,商业健康险他们不认可。我们在四五线相当于社保和商业健康险的补充品。一个村三百多人,一个人投水滴,得病被赔付了,那么很多人就会相信。本来村里可能一两个人买水滴互助,有人赔付了全村大部分人就会认可,是这样的传播模式,有一定的网络效应。

2018-08-03 14:37:16

沈鹏:

我们除了做水滴互助,我们还做了水滴保,这是保监会审批通过的,截止到目前我们成为第一大健康险的平台,我们这个业务做了一年多时间,刚开始做的时候第一个月交易不到一百万,截止到上个月我们已经实现了一百倍的增长,上个月单月保费交易1.7亿,毛利率高于传统的保险公司。因为我们这个业务的最大好处是掌握最大的用户数据,并且赔付率相对比较低。我们也在寻找更多的保险公司合作伙伴,给用户提供更多的服务。当前最大的业务是水滴筹,这是2017年才正式启动,我们是做的相对比较晚的一家,但是用一年时间成为行业第一名,大家可以看一下微信指数百度指数我们是遥遥领先。我们启动这个业务,我们直接从医院切入,我们是从医院里的病房里来挖掘需要筹款的人并进行风控,这样的好处在于风控相对比较严格,并且这个源头是持续的能够产生更多的筹款者。

我们这个业务从启动开始到现在一直坚持不向筹款者收筹款服务费,其实其他的筹款平台会抽,我们每个月会补贴七百万人民币来承担这个资金压力,来坚持不收服务费,我们现在一个月的交易额是10亿。截止到今年6月份帮助国内60多万家庭筹了八千亿的善款,2.4亿的人次参与捐款,最近一个月的捐款额接近10亿。水滴筹最大的难度是风控,一方面风控要靠线下手把手做验证做审核,基于社交网络的舆情监控,基于社交网络风控全链条的把控也是非常重要。除了这个我们对接全国各大主流的医疗风控体系,力争把风控做到最严谨。最近半年是增长最快的半年,这半年也是坚持最严格的风控手段,并且在传播上力争把每个有特色的案例能够传播出来,教育用户坚持做公益,这样一系列的手段助推了我们的高速增长。公司战略是这样的,大家刚才听到的都是做医疗支付,就是保险、互助和筹款,其实这是互联网医疗的入口,大家可以发现主动买保险的人,他们对家庭成员健康非常关心。其实筹款平台捐款的人往往被大病教育,这两类用户对于个人对于家人的健康非常关心。我们基于这个特征做了一系列的健康管理工具,比如说睡眠管理的工具,比如习惯养成的闹钟,包括相关的一系列的健康管理时间管理的社群,包括工具。通过这些社群和工具来提升用户活跃度和黏性,然后给用户提供健康险和医疗服务,这是我们当前的业务模型。

2018-08-03 14:40:17

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2018-08-03 14:42:05

沈鹏:

其实合规上我们根据监管方的要求,不同的业务挂在不同的主体进行分段经营。当前也是拿到了几张重要的牌照,包括民政部刚刚颁发的中国互联网慈善组织公开募捐组织平台,这个牌照发了20家,我们是在第二批的9家之中,有美团有滴滴有中国银行有工商银行。还有保险牌照也是非常稀缺的牌照。团队层面我认为这是互联网公司最重要的竞争力。在互联网公司大家都明白房子是租的,其实一个互联网公司到底值多少钱?最重要的是团队。一个互联网公司有多少成就,完全是靠大家的共同努力才能实现的一个事情。在团队层面大部分都是美团老同事,或者中国一线互联网公司优秀的中坚力量,大部分来自美团、今日头条、去哪儿。过去两年我们也是得到了很多权威机构的认可,包括民政部给我们颁发的中国慈善榜的年度最佳,包括今年我们获得了中国社会企业大奖,这个大奖每年只颁发一个企业,包括很多知名媒体的奖项。

过去两年里我们也是创了很多记录,比如天使轮,我们获得了腾讯等五千万的天使融资,去年8月份完成腾讯领投的A轮融资,今年刚刚搭完结构,8月底腾讯会启动新的一轮融资。我们投资人也是我们的代言人,我们在很多广告投放都是用徐小平老师、开复老师等等我们的投资人给我们代言。我们的合作伙伴是热衷做互联网的公益基金会以及保险公司作为我们的合作伙伴,我们结合我们的合作伙伴更好的服务我们的用户。说到金融科技我们联合腾讯公司共同捐赠了清华大学五道口金融学院,我们沟通设置了区块链研究中心,我们现在在区块链技术、金融科技在开发属于我们自己专利的风控产品,还有区块链相关的大病众筹相关的产品。

2018-08-03 14:45:36

主题演讲:投资视角的互联网保险机遇与挑战

创世伙伴资本合伙人宗俊

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2018-08-03 14:48:19

宗俊:

创世伙伴是2017年成立的由原来KPCB中国的团队成立的,在去年我们领着原班人马做了自己的品牌,现在管理的折合人口币30亿左右,主投TMT方向。这是我们的主要投资方向,金融是我们一直关注的领域。下面讲一下互联网保险。我觉得既然讲互联网保险,其实首先是保险,然后加上互联网。那么首先保险行业,我觉得不用说这个行业非常大,过去这些年随着大家消费升级以及理念的转变,整个保险市场在过去这些年中经历了非常大的发展。其中这些数字可以看一下,互联网保险在过去,可能网上看到互联网保险,从上个世纪末已经有这个概念,但是当时是互联网上卖保险,只是作为一个渠道,这是我们想探讨的或者我们自己内部我们认为的互联网保险,或者我今天想讲的互联网保险,绝不仅仅是一个在互联网上卖保险的互联网保险。在这些年从2011年到2016年大家可以看到互联网保险的渗透率,其实经历了一小段的上升,2015年开始略有下降,这个跟之前保监会的控制,风控的原因有关。其实首先是它的基数,互联网这个层面原来通过互联网卖保险,导致渗透率其实是不高的。那么接下去会有更大的机遇。

2018-08-03 14:52:12

宗俊:

比如现在看到的互联网保险的产品,更多是跟互联网相关的一些新出来的产品,比如说电商、物流,可能这里有一些碎片化的场景需求,可能价格非常高,这也是造成渗透率还不高的原因。从单量来看,其实已经发展的非常迅速了。我想说互联网保险不仅仅是在互联网上卖保险,怎样让互联网和保险结合的更多,这才是让互联网保险在整个保险市场里面占有更多份额的一个核心所在。既然是互联网保险,那么肯定要借鉴更多互联网的元素。这里有互联网的技术,包括大数据、AI、深度学习和云计算,还有互联网思维,互联网思维可以看到很多论述很多用户导向的思维,从原来做产品现在目前做服务,原来我们买保险只是被动的非常低频的,可能几年或者是几十年买一两次保险,现在更多主动触发的场景。这是互联网保险需要思考的地方,也是对于我们基金来说一个投资机会所在。

因为原来主题是互联网保险的场景突围,所以讲一下场景突围。其实互联网保险刚才说到结合互联网结合保险,那么在我们看来其实互联网保险真正的价值所在,应该说是它的场景化。场景化是原来线下保险不具备的,原来保险是推出一个产品,这个产品针对全国人民,你要考虑沿海城市也要考虑各种不同地域的人群。所以这里人群的属性非常不一样,为什么香港的保险为什么那么便宜?人家可能针对的人群就是那么一点人群,这个人群特性跟中国大陆的特性不一样,造成了它定价可能更有优惠一点,这只是其中原因之一。

2018-08-03 14:53:16

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2018-08-03 14:56:16

宗俊:

所以我们认为的场景化这个场景化不是一个地点,或者只是在一个交易,不是买一个东西的运费,退货这些场景,但我说的场景是含义更多一些,我们认为的场景其实就是用不同维度筛出一部分人,这个人可以用这个维度在这样的场景,也可以用另外一个维度在另外一个场景下。所以不同的场景下或者若干维度叠在一起的特定场景,这里某一部分的特定人就是有一些特定属性,就是有一些特定的数据特定的风险,你对这部分人提供特定的产品和服务,就可以非常的精细。这种场景化在我们看来是会给互联网保险带来非常多的想象空间的一点。那么要做到这样的精细化可能光靠一个保险公司或者刚靠互联网公司是远远不够的,那么怎么突围?我们目前想到的就是跨界合作,比如说我们现在在看一些投资企业,他可能有数据或者有用户,他有渠道,他去结合上下游结合保险公司,联合一些渠道或者联合一些数据来定制一些针对能够触达到的人群的特定保险,这就是我们认为的机会所在。

因为你切入那么多维度之后,你可能定义的保险显得很碎片化,那么碎片化可能带来保险不可能像原来的医疗险可以卖给全国各地,你可能只卖给特定人,这个限定一定的量,但是卖的很快,你可能今天出一个下个月出另外一个,可能原来某一个保险可以拆分成很多细的保险,因为每个人不一定只买一个保险,他可以叠加,这些我们认为的一个突破方向,当然这里互联网保险的产品要结合不同的产业链的上下游的人,你要精准的触达这部分特定的人群,你能够给他们非常合适的产品,很及时的销售,而不能链条拖的太长。第三点是互联网保险的时效性,因为场景切分之后它可能随着时间的推移,这里不同的参数和数据都是在变化,那么相应推出的保险也需要有相应的改变,需要不断的推陈出新。所以逼迫你必须在用户的触达用户的互动,以及用户人群上做变更。相信这些点结合在一起,是传统保险不能达到的,在我看来蕴含很多机会所在。

2018-08-03 15:00:56

区块链在合规科技中的应用

TigerWit Fintech CTO  Rick

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2018-08-03 15:05:35

Rick:

TigerWit是Tiger旗下在英国伦敦设置的金融科技公司,我们主要研究的领域是外汇交易和外汇交易市场,今天分享一下我们在区块链技术和合规科技中的一些思考和我们的进展。谈到合规科技不得不提监管,在外汇交易领域最著名也是最受大家认可的,含金量最高的牌照就是英国的FCA牌照,英国金融市场行为监管局,他对Tech的定义叫做利用最新的科技手段来服务监管和合规。今天我们提到了我们的主题就是金融科技,那么无论是人工智能、大数据还是区块链这样的技术,只要能够有利于服务于监管,有利于监管的效率和效果,那么他们就愿意去接受去尝试。FCA它主要做了哪些事情?我简单介绍一下。其中最重要的两块,一个FCA是非常严格的监管机构,对于违规企业的罚款非常严厉,同时FCA是目前最公认的,大家信任它很重要的原因这是FCA对于它监管的企业,如果说企业倒闭了破产了,那么它会对它监管的企业的客户的损失去做相应的保护和补偿,官方声称最高的补偿金额对于一个用户五万英镑。下面我们从四个案例介绍一下FCA之前的案例。

第一个我们讲一下福汇,福汇被美国当局明令禁止做美国的市场,那么我们看一下FCA和福汇之前的关系。我们可以看到福汇2006年8月份到2010年10月份,它通过了非对称性滑点,获取了非法的盈利,非对称性滑点,用户在他的公司做交易,用户如果赚钱他会调整最终的订单价格让用户少赚一点,如果用户亏钱,他会调整让用户多亏一点。这个事情在2010年的时候,美国当局才开始调查,直到2014年FCA对福汇的英国公司进行了四百万英镑的罚款,之后对于在四年之内在福汇有损失的客户进行了相应的补偿。第二个案例是FCA对于盈透证券的处罚,它违反了FCA的监管条例,未提交一系列可疑用户的交易报告。还有一个是FCA对于英国的道富公司处罚两百万,最后一个案例是去年10月份FCA对于美林国际进行3452万镑的罚款,非常巨大,原因是因为2014到2016年美林国际未按要求递交6850万笔衍生品交易细节报告。可以看到FCA所有的监管它的处罚它对企业的监控,是远远滞后于企业的发展状况的。也就是说刚才的四个企业是比较大型的企业,它发现了问题两年后三年后做罚款,这些公司还在,但其实还有非常多的企业可能真的到它想罚款的时候,企业已经倒闭已经破产已经不在了,那么对于企业的客户和损失,FCA是需要保护的。

2018-08-03 15:10:29

Rick:

FCA在2011年颁布的金融服务,他们声明如果破产对其客户进行保护,官方声称已经为数百万人支付数十亿英镑的补偿金。这个数额非常大。从以上的案例可以看到FCA的监管,对于机构的监管对于公司的监管始终处于非常滞后的形式,它也承担非常大的资金损失。通过以上的案例我们总结一下监管机构的痛点,我们认为有三个。第一是监管机构它的时效性差,对于企业提交的报告周期很长,他们的监管他对企业运营状况的监控,其实是非常滞后的。第二是它的验证难度很大,报告一般是由企业单方面提交,那么它的数据的准确性和完整度,都是很低的。尤其是如果企业故意不报一些数据,或者有一些造假数据,明明公司已经问题很多,但是上传的报告依然是比较健康的结果。第三个问题是监管机构遇到的客户投诉比较多,客户和企业发生了冲突,他们接入的时候他们取证难度非常大,往往需要消耗大量的时间成本。

那么说到以上三点,再提到我们用什么样的最新技术能够匹配监管机构的痛点,能够做一些相应的帮助?我们想到的第一个就是区块链。这个简单描述一下区块链的特性,其实区块链大家已经非常非常的熟了,针对监管这块我们理解它能够起到作用的两个特性。第一区块链是一个分布式的记账系统,所有的交易记录可以实时同步到多个解释,随时可查,如果我们把监管机构加入这些节点上,它可以随时的查询他想知道的数据,知道企业的运营状况。第二它的合约可以确保所有的交易是一致的,数据是不可以篡改,对于监管来说拿到数据就是最终的数据。

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2018-08-03 15:15:15

Rick:

我们结合区块链的特性以及刚才说的监管痛点,我们提出了五项系统,叫做分布式交易网络。这套交易网络里面我们把监管机构引入到节点中,使其拥有一个上帝视角,在这个网络里所有的交易所有的数据都可以看到。这是我们目前方案,我们采用了一个区块链的模型,是一个开源的框架。这种模型大家可以看到下面有四个节点,四个节点其实这个模型是一个公有,它的节点并不是很多。整个模型采用授权和认证的机制,我们将我们的监管方引入这个网络,将相关的商家引入这里,通过授权给监管方提供的节点。

我简单描述一下流程,当一笔交易发生的时候会从第一个序列开始,将交易数据打包,打包之后提交到背书节点,背书节点根据模拟运行合约里面的数据,然后之后做上自己的签名,通过第二步返回给交易节点,交易节点收到足够多的签名之后,将收到的结果然后转发到排序节点,排序节点将自己所收到所有已经签名的交易按时间顺序一次打包,然后通过第四步P2P的网络转发给所有的记账节点,最终保证我们所有的授权记账节点,都能够达到同样的一份数据副本。

通过这样的模型我们将经济商和监管方加入,最终我们希望得到这个网络对于合规监管方面的价值。主要是三块,第一交易所有的结果由多个节点分布式存储,可实时读取,监管方可以随时了解公司的状况,进行分析和审计,一旦出现问题及时处理。第二是交易记录不可篡改,监管调查取证的时候效率非常高,第三是技术征信,整个链路里无论是客户还是监管方,大家对于这么一套系统希望这是一个可信的区块链的记账系统,希望能够减少客户对于他们的无效投诉。

2018-08-03 15:17:22

主题演讲:大数据风控如何更好地赋能金融科技

融慧金科副总裁张羽

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2018-08-03 15:20:32

张羽:

我们算是一个初创企业,最近很多人跟我们聊天,聊天的时候讲金融科技的风头已经过去了,风控上面做事儿的的很多。我们聊着聊着有一个共识,大数据风控在真正的金融科技领域里面应用,深层次的碰撞可能恰当其时。最近有一些P2P的爆雷,我们看其底层除了一些踩踏式的连环爆雷,最底层是在P2P这样一个金融科技的业态下,我们对于资产端的风控把控,有没有能够把我们的底层资产筛选好、顶价好、处置好,这是一个老话题。在去年12月份现金贷新规的出台,实际上带来很多变化。不管是一下子利率几百到36,还是绿色催收的规范化要求,还是持牌机构风控体系的搭建,其实都是回归到金融的本质,那么风控在里面起到越来越重要的核心作用。那么在我们这个时代客户对于业务的要求,体验要求越来越高的时候,我们怎么用大数据把金融科技做好,让客户用的更爽,其实这个风刚刚来到。

融慧金科是干什么的?其实还是围绕现在金融科技这个生态的一些痛点,产生的一些产品和服务形态。我们希望自己能够做到金融科技生态的智能连接,我们知道其实现在很多数据公司,大数据公司,有很多数据其实是比较敏感,个人隐私的数据如何输出如何变现?这里有很多商业价值能够很好的帮助金融机构或者金融科技去做好自己的风控,做好自己的获客,精准获客或者是业务的运营。但是实际上从数据公司到金融机构,怎样合规的把它创造出商业价值,怎样充分挖掘我们大数据的底层价值,提炼出更大的风控能力来?其实还有很多事儿要做。第二层我们其实有很多场景,比如我们的电商我们的各种互联网平台,拥有大量的客户流量的平台,其实我们知道某某互联网一般都愿意,现在越来越多的互联网愿意做某某金服,为什么?产融结合,通过产融结合能够促进客户在自己平台的消费和黏性。但是金服两个字含金量如其大,并不容易。我们知道更多金融机构或者互联网金融机构,特别是持牌机构,我们越来越多的想拥抱互联网,但是这个过程中我们会发现我们要快速拓展线上业务不是一句简单的事情,中国的坏人很多,中国的坏人很专业,中国的坏人很敬业,怎样把我们的业务放到线上不被坏人搞死,同时给好人带来很好的体验,这不是一句话的事情。

2018-08-03 15:25:20

张羽:

在我们新的监管要求下,金融机构建立自己的风控能力不是一日之功,如何帮助他们快速渡过冷启动,或者一步实现热启动,这是很多金融机构的痛点。那么融慧金科是一个出自于甲方,我们的核心班底都是甲方,在美国运通做全流程的风控,数据驱动的风控,我们班底是甲方出身,转过来做乙方的这么一个班底。不管是我们对互联网底层挖掘能力,大数据建模能力,算法这些其实都是一些基本的元素。我们风控的专业经验,包括成熟的信贷管控系统,这是我们拥有的核心和现成的能力。通过我们的努力使刚才说的数据方场景方还有我们的金融方,金融机构方得到一个充分的连接,这是我们需要做的事儿。

举个例子,我们怎样做数据集成,我们集成全国最大的智能手机行为,客户在智能手机行为的大数据,我们集成了最大的电商数据,不用说大家也知道是谁,设备安全大数据以及社交大数据,我们输出形态不是把这些数据拿出来,这些数据公司也不会拿出来。我们会根据金融场景的需要,深入这些数据的底层建立风险模型,做一个脱敏化的输出。当然也包括对于B端,  我们正在打造一款风控产品,就是围绕我们的小微,小微企业是我们从普惠金融角度来讲,这我们的重大风控,这里的风控很高,以及其他的第三方大数据,通过脱敏技术建模技术,通过融慧金科的挖掘,把它形成我们说的大数据集成,通过形成风控能力把它输出给金融机构,让他们得到自己在大数据方面的所需,实际上他们直接跟大数据公司合作是非常难的,因为这些数据不可能全部开放给金融机构,经过我们进行机器学习之后,进行脱敏化模型化的输出,既保证了安全合规,同时把底层数据的风控价值得到了充分的挖掘和提炼。

2018-08-03 15:26:47

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2018-08-03 15:28:35

张羽:

举个例子。我们做金融大家都知道我们在传统上不管做信用卡还是个人贷款,我们知道学历有风险区分度,学历越高的人,风险水平越地,我们常年在银行观察这一点。但是我们获得所谓的学历,就是文凭,文凭这个事儿我们通过一些国家认证,官方网站可以查到一个人的学历,这个和违约率有一定的区分度。我们看到学历越高的人,风险越低。但是有一个问题国家认证的学历查询,其实不可能查到小区和初中以下,同时也只能查到200几年以后的,之前不在国家认证的范围。所以学历的覆盖率不高,可能不到5%,风险区分度说实话一般,有一定的区分度。但是融慧金科做了一个事儿,学历是不是一个文凭,你是一个硕士生是不是一定硕士生和硕士生的文凭含金量一样,当然不一样,我们觉得一个人的素质能够反应一个人的风险,能够影射未来的风险,我们做了一个事儿叫做文化水平或者文化素质的画像。这个事儿很简单,因为我们背后数据源能够覆盖全国智能手机拥有者的90%以上的人群,不仅仅限于4%的覆盖率,可以达到90%以上的覆盖率。那么我通过行为反推你更像什么人,你业余时间干什么?在图书馆打发你的时间?你愿意付费学习吗?还是你的时间花在一些文化水平相对比较低的的身上,实际上我们会画像一个人的文化素质,这个文化素质第一解决了覆盖率的问题,第二实现更高的风险区分度,这样进入风险模型里面会比传统意义上搜集的这些数据价值要高,也能够实现互联网时代的秒批,这都是毫秒级的服务。

2018-08-03 15:33:42

张羽:

所以基于做大量数据挖掘之后,大家可能问你跟金融机构合作是什么样的合作?我们是说我们希望做到全方位的合作,服务方式三种。第一很多子模型可以输出,比如一个人在网络上借贷的频繁度和严重程度,我们知道谁是专业掳钱的人,比如你填信用卡申请表说住朝阳区的四季酒店附近,但我通过画像发现你在欺骗,你住址和填的相差五十公里以上,这直接反映还款意愿。我们在各个维度都有一些小而精致的小产品,通过AI可以对接给需要风控模块的商业银行或者持牌机构或者互联网金融机构,我们可以做点到点非常轻便的合作。同时还有人说我有大量客户我有大量业务,但是我的客户和业态形态不是全国的普罗大众,有我的特点。那么融慧金科提供的这些基础的模块,我觉得还在我身上如果能够定制化一下,通过我的人群定制化一下表现会更好,这样的服务我们也会和金融机构做深度合作。还有刚才提到的文化素质的指标,其实坦率的讲是有一些敏感。所以我们不会直接输出,把它作为一个产品来卖,但是我们有类似上百或者上千底层风控,或者帮助你了解客户的底层画像,可以通过定制化建模的方面,最后把几千个变量打包成一个分,这一个分就会在这家机构得到覆盖,这样帮助你解决做线上金融的时候,贷前的实时风控包括贷后的早期预警,有针对性的提高自己风险缓释的能力。

如果说数据不等于价值,我们明显看到你只有数据不等于价值,你只有模型是不是等于风控?实际上不见得。我们知道真正做好一款产品,做好一款产品的获客前置我们的风控能力,我们的产品设计可能跟我们的核心底层数据的能力相互绑定,这样设计出特别精美有市场竞争力的,同时用户体验特别好的信贷产品。这些都需要传统风控之外的,绑定数据底层,同时贷前贷中贷后全流程的能力,包括策略模型本身。我们的系统是一个完整的体系,如果一家金融机构希望快速拥抱互联网,希望知道坏人和欺诈分子,我们反欺诈的能力如何搭建,如何启动业务?融慧金科是提供端到端的整体的解决方案,去帮助一个机构快速的启动。

2018-08-03 15:35:42

张羽:

我们的服务对象很多,包括商业银行包括持牌和消费金融公司,包括P2P平台的资产方,等等,甚至包括保险公司,保险科技其实里面也是一样的道理,也是应用到大数据,精准画像客户,给他推送最好的产品,不骚扰没需求的人,同时帮助保险公司提高获客转化率,我们也在做类似的服务,总之其实我们觉得做好金融不管是银行还是信贷还是保险,还是券商还是投资,监管提出要求KYC,KYC不仅仅是一个监管需求,这是我们做金融的核心能力。监管不要求你也要深入的洞察你的客户,我们从大数据风控的角度来讲,无外乎就是两个事儿。

第一找到坏人屏蔽他,第二找到好人区分他,正确的时刻给他正确的产品,提高这些好人在你身上的黏性和体验,让我们的金融更加智慧,所以融慧金科的取名来自这两个字。经过两年努力我们现在已经跟很多家,上百家金融机构签约合作,很多机构都是我们忠实的标准化产品的使用者,因为这个合作非常的短平快,也有很多头部机构非常喜欢我们的定制化建模,因为这是量体裁衣,也有一些跟我们深度合作的伙伴愿意和我们紧紧绑在一起长久开拓未来,做端到端的风控的联合应用,这样的模式稍微多说一下,端到端的合作我们不是助贷平台,我们是完全透明打开给合作方,我们有一个小名叫BOT,一起来运营这个产品,在这个过程中我们实现的不仅仅是端到端的风控合作,更重要是携手帮助金融机构去传递我们多年的风控知识和经验,让金融机构在这个合作过程中能够建立起自己的风控团队,能够建立起自己实质性的风控能力。

2018-08-03 15:40:43

圆桌论坛:金融变革下的投融资机会

猎云资本合伙人  刘彭    

德联资本合伙人  贾静     

宽带资本董事   欧阳琦玮    

华创资本副总裁  余振波    

芳晟基金 投资总监  赵楠    

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2018-08-03 15:45:32

刘彭:

我们开始今天第一个话题,今年注定是金融科技跌宕起伏,比较重要的一年。在去杠杆、重监管这样一个大环境下我们想了解一下资本是怎么看金融领域的发展趋势,也希望在场的四位嘉宾给我们解读一下。

贾静:

我们把金融和科技这两个事情放在一起,它大体有三个阶段。第一个阶段就是IT的阶段,这个是2010年之前,在IT赋能于整个金融基础化的设施,这里产生了大量上市公司,比如金盾、恒生电子、中科软这类的IT公司。第二个阶段是大家比较了解互联网金融大发展的五六年的时间,我们现在把金融和科技这件事情把它放在一起拿出来提叫做金融科技,其实这个事情换句话说其实是说金融和科技这两件事情的发展,进入了深水区。确实会遇到需要大家对于业务,需要稳扎稳打去做的事情。从监管来看,大家可以看到监管从严的趋势非常明晰,而且最近事件比较多。所以监管很清晰,要把金融和科技这两件事情的职能把它给分开,我们金融机构作为跟金融本质相关的事情,那么科技更多去跟各个行业的业务相结合。其实跟业务结合的点,不管是落地到银行还是落地到保险还是落地到券商,落地到这些各个金融机构,其实都是对所有的业务要非常的了解。刚才大家谈到数据源的角度,从趋势上整体的数据源,比如百行征信现在推出了,而且已经有产品上线。假设百行征信这样数据源的公司做的比较好的话,其实在整体上面也是呈现一个集中化的趋势。所以整体金融科技的点,其实要是要加深到业务环境中去,这是我们看到一个非常明晰的趋势。

2018-08-03 15:50:09

欧阳琦玮:

其实金融科技好像我们刚才谈到的,这之前的发展包括整个行业的投资或者上市公司,其实已经有很多年,只不过过去大家更多看互联网金融的发展。互联网金融可能用另外一个词更容易理解,它是信贷行业的O2O,本质上很多线下的借贷在某个特定市场环境下被搬到线上,这里有支付方式的变革,同时也有大量的消费者它的在线消费习惯的养成。你说金融科技有了机会,其实有很多多重因素。有些因素是长期有些因素是短期,去年141号文的监管,可能是一个短期的因素。但是杠杆的调整是一个中长期的因素,包括更长期的因素,有利于这个市场的发展。更长期的因素是什么?就是中国金融体系的不平衡性,大量的民营企业不管他们的资质如何他们的信贷成本非常高,这也是很多年投民间借贷,这是因为民营企业的基本面还是有一定的保证。

那么这件事情在一定的周期内,我们觉得其实是有背景。只不过在监管的角度我们会看到整个市场用不同的方式解决这个问题,什么意思?我们原来用P2P的方式解决民间信贷不足的问题,未来P2P发展遇到瓶颈,那么未来怎么走?我们看起来一方面政策没有松动的迹象,一方面监管不是不让大家做信贷业务,只是在监管的要求,金融是金融,科技是科技,所以要不要提高互联网金融企业的科技含量,我们可以用区块链的方式解决外汇交易过程中的投资人被欺诈的问题,又或者是说用大数据的方式提高整个数据的风控能力这样的一些企业,未来仍然会得到很大程度的资本市场的支持,这是我的看法。

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2018-08-03 15:55:57

余振波:

刚才两位讲的非常的有道理。我从市场角度陈述一下我的观点。从整个市场的角度去讲,金融服务的需求在中国现阶段来讲还是持续的存在,持续的在快速发展,金融服务业是中国发展最快的行业之一,包括提到了最近P2P爆雷很多,不管是消费信贷还是小微企业融资,其实现在是非常火的市场,需求端的需求是无比的旺盛,从监管角度来看监管其实是做风险,这跟前段时间提的去杠杆,特别是金融体系的杠杆,肯定是有这样的千丝万缕的关系,虽然我们关注的金融服务创新的企业或者金融科技创新的企业,可能跟国家的宏观政策宏观部门打交道,可能不是那么多,但是通过一些银行或者通过其他的给上游的金融机构传导过来,肯定是有影响的。

那么这样的市场下面我觉得作为企业自己来讲,一个是自己要守好风险底线,金融业务本身的确是有它内在的风险属性,是不是能够按照比较严格的标准,不管是道德风险还是操作风险,去衡量自己的风险,这是在市场波动在宏观经济波动的情况下,能够稳住很重要的一个方面。对于新进入创业者来讲,可以看一下这样的环境下更多的新兴市场机会,比如消费金融,前两年可能是各种各样P2P比较多一些,现在银行把信用卡业务下沉,有融慧这样服务金融机构,不自己做业务而是跟金融机构合作,这样的机会在目前的市场下还是很不错的创业机会。又比如保险行业去年有一个主旋律是保险信保,保险没有起到对老百姓的保障作用,现在很多新兴保险产品更像一个保障类的产品,你是不是可以帮助这样的保险公司把这个事儿做的更快更大一点。整个金融科技金融服务创新也好,这样的市场还是存在的,还是发展非常迅速的。不能说被监管大棒或者说被整个市场的波动给吓住了,从我的角度可以看到更多的金融创新,金融科技的创新是可以发生的。

赵楠:

我们觉得从芳晟的角度来讲,如果站在整个产业来看我觉得有三个方向可能是可以关注一下的。整个行业数据化的程度比以前高很多,消费场景以及玩耍的场景,包括工作都被线上化,所以口碑记录的事情越来越多。这个给金融带来两个好处,第一是我做风控的时候数据更加健全,原来没有线上没有社交数据没有消费数据,这些多维度的数据都是没有,你是单向数据,所以风控的严谨程度不一样,当然银行有数据但是这个不够,不像现在这个维度可以增加很多,多维度的空间。

另外是获客层面,数据化之后可以找到这个人,在企业层面需要金融提供支持的这些客户,其实两端已经有数据口碑应用的地方。另外一个趋势我觉得新客户其实前两年,P2P出来之前,新客户进入维度不是特别高。汽车消费贷可能是35%左右,二手车应该更低一些,过去一年P2P已经洗了一轮,很多人突然发现我贷款的人群增加了更多,所以做这个的时候是做增量客户,客户渗透率提高。这个有两个,一个是客户被洗了一波,他做金融服务的时候范围扩大了很多,第二整个渠道场景有一些变化,我们还是以车为案例,原来可能金融科技主要是集中在4S店,但是未来可能集中在二手车,二手车的金融也会提高一部分。这个有两个部分,一个是客户对于金融渗透的贷款高很多,还有场景分布的变化,这些变化是大金融或者是消费方向比较明显的变化。

2018-08-03 16:00:31

刘彭:

和投资人一样,我们也是冲在投资一线,能够明显感觉今年投融资的案例明显下降。  所以在这样的政策环境下面投资人是怎么挖掘项目的?我们想了解一下。希望四位嘉宾给我们解读一下。

贾静:

还是要跟猎云网多合作。刚才我们说到金融归金融,科技归科技,如果跟业务结合你就看金融机构的分类,比如有银行有保险有券商,那么他们各自本身的发展状态和数据的成熟度不太一样,有一些行业比如说银行,他本身IT能力比较强,数据比较完备,整体的风控特别是在消费金融侧,跟风控的结合比较深,所以这里有一些相对来说比较靠前的公司,这一两年都是在翻番的往上涨。还有是在银行,银行除了个人消费金融之外,还有企业金融,虽然市场空间上面,本身跟科技结合的点上面,会比个人的会略微小一点,但是还是有很多机会在。

还有保险,刚才几位提到了保险行业,保险科技是我们在最近一段时间比较看好的赛道,有可能的话在这个领域有一些机会出来。一个点是刚才说的我们是本身金融和机构做一些结合,另外还有一些金融和科技结合的点上面,本身的科技属性可能跨行业或者扩展能力相对好一些。比如智能客服,我们也是在保险行业中去用;还有一些底层的大数据平台,和知识图谱相结合,这是做银行行业之外可以拓展到保险行业。还有科技的点从金融可以拓展到普惠的行业,除了做金融还可以做政务,一个是刚才说的和本身科技业务的横向拓展点上面,一个纵向一个横向的挖掘都有很多机会在里面。

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2018-08-03 16:05:05

欧阳琦玮:

这是一个很开放的问题,是所有的投资机构一直面临挑战的问题。简单来说尽可能的努力工作,扩大我们的触角,我们多跟猎云网合作,跟刘总合作,跟更多创业者,尽可能找各种场合建立各种连接,今天也是这个方面做的一个尝试。这个之外我们可能也会做一些略微系统化的梳理,一方面我们可以根据监管政策的要求,他希望往哪个方向走,这个给我们指明方向,可以帮助我们避开监管雷区。

另一方面我们会做一些系统性的梳理,比如说世界的各个国家在金融科技领域有什么新公司出来?我们研究一下它背后的逻辑是什么?还有研究垂直的行业领域,因为美国的市场跟中国的市场有差距,其实这个差异不光是金融市场结构上,在其他的方面也是一样。以保险为例,其实美国的健康险市场和中国健康险市场不一样,医疗市场格局差距非常大,不管是支付方还是管理方式都有很多的差异空间。

这个角度我们做一些深入的行业研究,中国整个医疗行业的运转是怎么转的?中国医疗行业的钱从哪儿来?到哪儿去?有多少给保险公司有多少给社保机构,他们是怎样流转的,在这里有哪些问题,有哪些是金融科技公司可以有所作为的领域,有哪些未来三到五年可能突破的点,这是我们思考的方向。这是我自己的看法。

余振波:

我想从另外一个角度来讲,投资机构一般关注什么样的创业者或者创业者背景?我们一般会有这么几类的创业者,一类是互联网或者技术公司杀入金融科技,比如沈鹏,其实创业者的特点他整体对创业的方法论非常的熟悉,也赶上中国互联网的快速增长,野蛮增长的机遇,在需求旺盛的市场里面很容易占先机,当然也有一些金融业务方面,在金融本质方面不是那么熟悉。另一类是传统金融行业,传统金融机构里面有比较强的创新意识,自主创业的这样人,他们对金融的本质把握非常好,一般出风险的事儿到不了他们头上,但是有时候因为这点阻碍他们发展的速度,限制了他们的边界,一般传统机构的创业者年龄偏大一点。

还有海外金融机构回来,把海外成熟的金融科技的经验带回国内的创业者,这类创业者在海外受了非常好的金融训练,对于金融这个事儿本身来讲有很强的认知,他需要做的就是接地气,比如美国健康险市场和中国健康险市场不一样,美国消费信贷跟中国有相似的地方也有不一样的地方,监管也是如此。这样的人需要接地气,去国内传统机构转一圈,或者去互联网平台转一圈。我们基本比较关注这几类的创业者。

2018-08-03 16:10:54

赵楠:

前面嘉宾都提到了人提到了事儿,我补充一下跟人相关的。金融这个行业离钱近,比如保险、证券、银行都是容易出事儿,所以我们在金融有一个维度就是这个人的人品到底怎样?但是人品这个事儿说起来比较空,怎么判断这个人的人品是好还是不好,人品其实跟一个人的聪明程度正相关,如果因为这个得到小利益或者做了什么事情,但其实你放弃了长期的成本,你还有潜在的风险,所以真正聪明的人不会做一些事情,因为信息高度发达,你做一个事儿一查就查出来了。所以创业者如果这个方向,跟我们的理念相差大一些,相对比较聪明的,我们比较看重这样的特质。

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2018-08-03 16:12:00

刘彭:

下一个话题聊一下投资人的投资逻辑,在我看来投资人跟武林高手一样,每个武林高手都有自己的武功招式,投资人也有,这样才能遇到独角兽,我想对于台下的嘉宾也有帮助,你了解资本关注什么你就会在资本面前更好的表现出来。

贾静:

这可以从特别泛的角度来讲,今天讨论金融科技所以我稍微聚焦一下,谈一下我们最近一段时间想在金融科技这个领域的一些想法和这里想做的事情。总体来说打一些接力战,我们是一个早期的机构,现在重点想在保险科技领域来看,我们看一下保险大的行业有点像两三年前的银行,也就是两三年前银行跟整体的科技,各方面结合的点。那么保险特别是刚才提到保监会的下文,去年下文说保险信宝然后回归本原,所以在这里在保险科技可以做的事情非常非常多,而且保险本身这个业务也比较复杂。对于我们来说健康险领域,我们从展业端从核保端,从核赔端各个方面可以做的事情非常多,特别是核赔端,很多大保险公司雇几千人帮助他做核赔事情。这里是不是可以用科技手段帮助他做一些解决?而且这里涉及的技术点,很多技术点可以在这里得到一些应用。所以总体来说聚焦来说,我们最近一段时间比较大的策略点是在保险科技上面,还有一个点如果本身业务上面有一些跨行业可扩展性的点,相对来说是比较重点关注的领域。

2018-08-03 16:15:15

欧阳琦玮:

投资来说一方面看市场环境一方面看项目的状态和阶段,就是我们看团队,这里的重点不一样。但是从我个人的角度我特别看重创始人对于行业的规律的理解,他能不能很快的把这个事情的本质说清楚,以及这个过程中商业逻辑是非常重要的。我一直觉得金融行业是一个定量的行业不是一个定性的行业,比如说坏账有没有?一定有,只是多少的问题。你做投资做证券,包括做保险科技,很多事情不是没有,是多少的问题。所以我会看一下创始人对于交易成本有没有定量化管理的能力。举个例子P2P行业最火热那几年,多数的企业都会讲我们的逾期率不到1%,我就会讲分子分母是什么?这种情况大部分的CEO在这个问题上倒下了,有些可以回答这个问题的CEO很多时候,当你问中期展望多少?他说我们认为中期展望不超过1%,这个时候我觉得或者这个CEO没有经过一个相对长周期的金融行业的观察经验,或者说没有特别慎重的对待这种,像逾期这种关键的金融行业指标的心态。所以这种情况下从我个人角度是会持续的关注。

余振波:

从微观的角度,判断项目的时候,对于早期和成长期的投资来讲最重要的逻辑是增长,什么意思?因为我们在早期投进去,对于VC希望得到超额回报。那么项目本身,不管项目质量多好或者团队多好,你得证明自己有从0到1,从1到10,从10到100的增长空间,这种增长必须是有效率的。所以这里在落实到更具体的模式,我们特别关注模式本身是不是有网络和规模效应。举个例子同盾它在早期的时候是做反欺诈的角度切入,随着他服务的客户越多,积累的数据越多,其实是可以更容易的判断客户是不是欺诈?是不是好客户或者坏客户?随着规模增长壁垒越来越高,后来比较难去超越。所以这是一个好的商业模式。当然在金融科技来讲,从另一个角度去讲我觉得对于风险的认知,对于什么事儿会把你的企业毁于一旦,或者让你的团队付之东流,一夜之间没有的事情我觉得要有一个底线的把握。最近爆雷的P2P平台是很好的案例,其中不乏VC,为什么走到这一步,可能因为创始人没有真正的敬畏之心。

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2018-08-03 16:20:50

刘彭:

最后一个问题,因为我看来的都是创业者,我们最后一个问题是希望资本投资人能够给一些我们创业者一些创业建议,还有融资建议。

贾静:

提一个小建议,要耐心要耐心要足够耐心。刚才提到我们现在走到深水区,要跟业务做一些深度的结合,特别是你下游的资金是比较大的,比如银行比如保险这样大的机构,班子拿下来到下面的实施,这里现在看起来超过了半年甚至一年的时间,那么在这种时候需要足够的耐心。如果做2B的业务需要获客,大家也知道今年整体来说融资环境不算是特别的好,所以我估计这是我们自己也清楚,遇到投资人都会给的建议,就是算算现金流,如果想融资还是提前现在做一些规划,找猎云的刘总聊聊,提早做规划。

欧阳琦玮:

说到建议我有一些看起来自相矛盾的说法。因为金融行业可能跟其他看到的互联网行业不一样,不是说市场中只有一家,其他人活不下去的。不管你融资不融资,最重要是活下去,而且这个行业找到一个活下去的立足点不是那么容易,它其实是每个金融企业,尤其做企业服务的时候,其实背景需要非常接近,在市场不那么稳定的时候,很多时候投资人希望等一等,观察一下,这个时候企业来说最重要是活下去,不是我们激进一下增长的措施。这个对于创业者需要自己权衡,到底需要有爆发的增长还是要一个长期可以自己每天晚上睡得好的生意。如果真正的融资第一增长还是非常重要的,第二逻辑是非常重要的,尤其是金融行业不是一个一分钟两分钟,一个月两个月,甚至半年一年能够真正看出运营数据和运营效率的行业,是一个周期性的。这样一个行业投资人知道我们承担这样的周期波动,我们承担不确定性的风险。这个时候如果创业者是逻辑清晰的,那么下决定就不难了。

2018-08-03 16:25:00

余振波:

从自己企业发展的需求,从战略出发来讲,你先把融资或者VC融资这么一件事情有一个很好的定位。第二点融资渠道除了VC还有银行,国家现在对于中小企业也有很多政策,很多银行在给没有盈利的企业在做增长。我们有一个观念,创业者和VC,如果你的业务需求需要VC,应该把自己的企业情况、战略方向不停向VC市场向资本市场有钱的买家去不停的说,这跟实际推广自己的产品和服务,面向客户是一样,这是一个持续的投入,只要你有可能,不管什么场合你一定要说一定要市场营销。很多创业者说还有多少钱,我们是不是找VC拿一点钱?第一是找什么VC拿?自己融还是找中介,其实都没有想好。第三见了VC怎么推广自己?这个事儿更没有想好。如果把VC上升自己的本职工作,跟企业管理效率一样的地位,这个事儿更容易一点,这是我们观察到的,为什么有的创始人擅长这个有的创始人有点抓瞎,其实这就是你的认知有多大。

赵楠:

不同的市场阶段可能打法不一样,相对比较好融资的时候,企业融资比较顺利,经常有企业讲我有钱我可以干吗。但是现在因为市场环境不是很好,大家可以因果关系稍微比较一下,实际上创业团队因为已经有了客户,因为创造了价值,因为做了什么事情然后钱来了。因为VC他们都是做锦上添花的事情,所以先做得到了市场正反馈,这个时候VC才会跟过来。另外一个跟人相关,因为见过创业者他们觉得创业是非常辛苦非常痛苦的事情,花几年的时间把一个项目做成,做成之后这个事情可以稍微带来价值,同时附带给社会回报和基金回报,这个事情是个人以及你带给你的团队一个超越普通人的进化过程,你可以到达你想要的终点。所以这个过程中会有很多逻辑,合伙人可能拆台,市场一直没有正向反馈,做的项目没有得到融资,团队可能不是很理解我的决策。这个过程中是不是可以把预期调一下,一旦下限调的更低,整个过程中发生比较好的事情的时候你就会很开心,如果预期不调整好,因为这个事情会发生很多事情,这个时候遇到事情的时候线下压力会扛不住会比较容易崩溃。

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2018-08-03 16:30:57

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