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2018-07-25 16:04:44

由由蓝鲸财经、蓝鲸浑水主办,界面·财联社联合主办,上海报业集团指导主办的第一届蓝鲸新金融科技峰会将于北京三里屯洲际酒店举办。创客猫受邀作为支持媒体到场进行独家图文直播及报道。

2018-07-25 16:07:27

活动流程:

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2018-08-08 13:50:09

创客猫直播小组已抵达活动现场。

2018-08-08 13:55:41

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2018-08-08 14:00:24

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2018-08-08 14:05:46

活动正式开始

2018-08-08 14:10:13

蓝鲸财经高级副总裁刘瑞刚开场致辞

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2018-08-08 14:15:34

刘瑞刚:

我们统计了一下,今天大约有400多位企业界的朋友、200多位媒体界的朋友,好多人没地方站了,感谢所有的朋友。

蓝鲸新金融科技峰会关键词是:科技金融。在过去的几年里,我们发现科技越来越多地渗透到金融领域。比如最近几年人工智能、云计算、大数据、区块链,这些新的科学技术和金融的结合,使金融机构获得了更强的服务能力,所以我们举办这个新金融科技的大会,来共同探讨关于金融未来发展的创新、变革和趋势。我们也是非常荣幸地邀请到了四位嘉宾和八位参加圆桌讨论的嘉宾,在这里我也是想再隆重地介绍一下,全国政协委员、国务院参事周延礼主席,感谢周主席和所有参与演讲分享的嘉宾。

2018-08-08 14:20:01

全国政协委员、国务院参事室金融中心研究员、原中国保监会副主席周延礼致辞

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2018-08-08 14:23:40

周延礼:

众所周知,我国金融科技的兴起和发展迅速受到国际金融同行的高度关注,特别是欧洲、美国的金融同行,这一步并非是伸手可得或者是一朝一夕的,而是金融行业上下付出了艰辛的努力和巨大的代价。做广泛的金融功能和金融创新趋势的研究,也投入了很多资金为项目进行研发,重点围绕金融在科技发展模式深入进行探索,现在已经取得了比较显著的经济效应和社会效应,我国的金融业率先推出了金融加科技的金融服务,风险叠加,在线支付结算客户财富的管理和风险管理的模式,以及进一步探索智能化、数字化的服务,和各类在线交易的商业方面都取得了一个长足的进步。现在有一些还正在不断的推进当中,特别是人工智能,像在技术层面、底层技术的研发我们金融业始终走在全球的前面,始终位于全球领先的地位。这得益于我国金融业的理念创新、思维创新,破除了传统金融服务和产品的模式,开创了金融业发展的新局面。纵观金融科技的发展,特别是在我国的应用整个历程,我们不难看到金融业始终保持着与时俱进的精神状态,紧跟互联网技术的最新发展,按照新时代、新思维、新技术、新金融的要求,为金融业从产品和服务,都按照这样一个模式来推进,也提出了一些创新的要求。

金融机构不断地推进金融科技、金融产品与服务,特别是在应用过程当中有一些创新的发展,实现了不仅对传统金融行业的流程改造和服务效果的提升,而且还逐步地重塑了金融业、商业价值链和生态系统,特别是随着我国大型互联网公司,今天我们京东的朱总也在,还有一些创业公司都融入了金融业,金融对产品和服务技术特别是创新发展模式的要求,我认为是当务之急,因此只有抓住机遇,应对新挑战,以新的作为带动新金融业态的管理创新,这样拉动金融服务创新和金融产品的创新,我认为只有这样才能够实现金融业的质量、效益、结构协调统一,才能够赢得广大金融数亿消费者的认同。我为什么用数亿,因为我们在新金融的推广和使用过程当中,有很多是得益于新金融业发展,所以在这个基础之上我们才能够平稳健康和长期可发展的征程上迈出坚实的步伐。

2018-08-08 14:28:47

周延礼:

下面我从金融行业现状和金融科技服务,特别是在金融科技赋能方面,实现转型升级,更好地服务实体经济发展,同时在这个过程当中还会面临一些风险和挑战。另外再结合金融赋能,金融与保险未来的发展,谈谈我的一些观察和思考,与参会的朋友们进行共享。

一、我国金融科技行业发展现状,大家知道科技是第一生产力,创新是第一动力,金融科技应用带动了金融业的效率提升,是最显著的标志。没有金融科技,金融效率的提升是难以实现,从而把新金融用于更好的服务实体经济发展,实现转型升级,新动能是最显而易见的成果。在金融保险业要实现转型升级、创新发展的当下时刻,寻找金融保险发展的动能转换,实现高速发展转向高质量发展,我认为新金融科技是不可或缺的路径。为此我们必须以回顾我国金融业在科技创新发展中历程,我们可以得出有一些新的思考和新的观念,特别是思维的创新,主要是我们通过回顾这样一个历程,以史为鉴、继往开来,更加奋发有为、创新发展。2013年我国互联网金融发展的初见雏形的时候,金融科技、保险科技作为金融行业的一部分率先开始研究金融科技对银行、保险、证券的影响,金融业应该说投入了大量的资金和人员,积极地寻求金融科技的合作伙伴,开展研发合作工作。金融加科技的效果,科技公关是一个首要任务,摆在金融业和科技公司合作的首位。摆在金融机构议事日程的重要位置,现在大家都知道,金融业之间的相互合作离不开科技公司的支持和帮助。在这个过程当中,金融机构在寻求高质量发展,提高金融效率的过程当中,也需要金融业与科技公司广泛合作。

2018-08-08 14:30:35

周延礼:

经过几年的艰辛努力和科技公关,实现了金融加科技的效率突破,互联网金融已经成为金融机构保险科技创新变革的路径选择。最典型的代表例子呢,大家都应该知道,除了BATJ这些公司之外,另外还有微众银行的诞生,中外在线,保险公司在香港成功挂牌上市,标志着金融保险在科技创新领域服务实体经济和普惠金融方面迈出了科技的步伐,保险科技成为我们保险行业的下一个牵引,我想就这个问题呢,过程大家可能是记忆犹新。因为本人是从事20多年保险监管工作,从事金融业37年,这个历程,我自己感觉保险是有一个典型的代表事业,我与保险科技发展的实践给大家做简单的介绍。保险推进不仅将互联网技术运用到保险行业,而是以云计算、大数据、人工智能区块链、物联网等底层技术为业务的商业模式。保险科技的赋能保险市场的过程,我认为也是一个保险业和科技公司合作的一个成果。

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2018-08-08 14:33:22

周延礼:

如今保险科技打造成为基于传统的保险行业和互联网科技行业合作共赢全新的保险市场的良好的生态系统,一方面保险机构、保险中介机构、互联网企业、第三方平台、监管科技等多元化的市场要素主体相继融入到保险科技发展的趋势,各类资本也在不断地加大。这些态势和变化都给保险金融发展带来了大量的人才、技术、资本等可贵的资源。而且更重要的是一些新理念、新思维、新做法,为创造数字经济的新机遇打下了一个良好的基础。这方面大家也可能注意到,保险科技不断地扩展保险服务的边界,保险产品有针对性地渗透到人们的养老、医疗、购物、出行、住宿、子女教育等多种的生活产品,前两天大家也可以看到,证监会也提出关于养老基金,养老基金的诞生,这些都形成了一些新模式、新动力、新市场带来的无限的保险与其他的金融行业合作的空间和商机,也为保险业的发展寻找动能转换找到了一个新的支点,我相信在新金融、金融科技,保险加科技这样一个风险管理模式,将会进一步地拉动金融界的发展,也带动保险保障功能的提升,更便捷地服务广大人民群众对金融业的需求,更加全面地为人民群众生活提供一站式的金融服务,特别是在风险管理、财富管理的这样一些金融工具有了众多的选择。量身订做的财富管理实践方案也可以通过新金融来实现大家的生活和目标、财富管理的需要。在未来我国金融业保险业,在金融科技和保险科技的助力下,将会激发更大的活力,为人民经济、社会发展、社会进步,广大市民对金融业、保险业的需求将会发挥更大的作用。

金融科技发展之后呢,各类资本也进行布局,参与到金融业当中,包括一些科技公司、金融机构等多元主题踊跃参与,以保险与科技公司合作为例,我们都可以看得出来,资本对技术创新和管理方式的变革,应该说嗅觉是非常敏锐的。我们有一些私募基金通过融资来获得支持新金融的发展,比如说2017年在保险科技方面发生了43起融资,总额也超过了16亿元,总得来看,各类资本、金融科技、保险科技极大地推动了金融业和保险业,特别是新金融的发展。这是A轮的融资,在B轮、C轮的融资,我想还有更多的创业公司参与进来,所以通过这个,我们可以不难看到我们在新金融的发展当中,科技保险与金融的合作,从渠道不断地进行扩大。这也得益于我们保险中介、金融中介,特别是有一些大数据、区块链、人工技术等精准营销、差异定价、风险控制、客户管理、财富管理等领域广泛应用,极大推动了金融市场和保险市场的拓广。

2018-08-08 14:37:53

周延礼:

随着金融业和保险业商业模式创新转型,以保险服务场景来拉动业务增长模式转变,将会促进金融与场景的深入融合,日渐成为我们金融创新一个主流模式。在各类资本的支持下,科技公司、创业公司已经成为金融科技行业最活跃的市场主体。我不完全统计,就保险业来讲,专著于保险科技的初创主题已经超过200多家。还有另外一部分入场的企业拥有强大的技术实力和用户的流量,特别是互联网巨头企业,他们纷纷在这方面进行布局,参与到金融业、保险业这方面来。截止到2017年底,百度也好、阿里也好,腾讯、京东这些企业都入股了保险领域,十多家拥有相关的牌照。互联网通过战略合作、技术合作、股权融资、收购等方式进军金融和保险业,在服务实体经济方面,他们也加强了通讯、汽车、零售行业进行合作,他们也通过金融和保险业的布局来开展合作,比如说和中国电信、中国联通、中国移动,均通过金融和保险的战略合作,来扩展他们金融业的这样一个布局,他们也选择根据支付金融场景,进行金融保险产品的定制,服务科技化、科技创新服务,特别是科技赋能,金融效率提高发挥了积极作用。我再给大家举个例子,比如说采取银行加保险产品的模式,渗透到消费者的通讯交费、水电煤气缴费的环节当中,这些都是典型的惠民工程,不但推动了银行业务的营销还推动了保险业务的运营,由此可见,金融生态系统不再是由保险金融主导,而是由保险、银行、科技公司以及实体经济发展的态势,得益于金融科技广泛应用。

金融科技在行业的实践中,我也给大家举个例子,以保险科技的应用为例,保险科技推动了传统的保险从原来的消费渠道、传统创新、产品设计、服务体验等方面进行了深刻的变革,逐步以渠道的变革为主要目标和模式,转向以产品和服务创新的科技性的目标管理。注重了保险行业的服务和基础设施的建设投资,近几年来保险科技、赋能这方面做了多层次的尝试,主要做法是根据科技发展的一般规律,发现行业技术变革过程当中的一些特点,探索行业创新和企业成功的一些要素。

2018-08-08 14:40:46

周延礼:

一是大型的保险公司也可以整合信息技术部门,组建了数据中心或科技平台,技术部门呢,从后台走向前台,深入参与了产品设计和销售。

二是中小型的金融机构也注重细分金融市场,开展数字化的营销,比如说在保险领域,他们注重保险的场景、保险的服务边界也持续拓宽,特别在中介机构发挥了积极的作用。

三是互联网保险公司依托大数据和云计算,建立了核心系统,提高运营效能和服务的针对性。

四是深入研究了区块链技术在医疗和养老等领域的服务,不但是保险,金融业、基金也积极地参与了医疗养老的领域,加大了对人工智能的技术和资源的投入。为下一步提高金融效能、优化服务,降低成本、提高效益做了充分的准备,这些都需要前期的大量做一些研发技术准备,然后呢,还有资本的投入。

二、金融科技面临挑战:网络风险不容忽视。在过去几年当中,我们工作实践当中,特别是以保险科技快速发展拉动的产业,也推生了许多业态诞生,保险产品的创新也应运而生。像网络安全险,家居房屋险,还有车险等延伸服务创新方面的问题。从渠道来看,当前保险科技的渗透渠道,主要从以下三个方面。第一是第三方的创作平台。第二基于大数据的智能保险顾问,来推荐一些保险产品,从而降低服务成本。第三是通过第三方平台不但拉动了业务的发展,同时也是基于网络平台,成为了主要扩展业务的渠道。另外,在数字经济拉动方面,应该说通过大数据的挖掘,也成为金融科技方面发展的一些新形式,主要表现为对数据,特别是健康数据,依靠原来的数据负面化,现在通过数据整合,另外可以依靠物联网以及移动设备,轻松地获得原来比较负面化的数据进行整合。

2018-08-08 14:43:51

周延礼:

在数据方面挖掘,大数据进行有效结合,开发了一批保险服务场景化的保险产品,更精准地进行营销。第三是数据进行有效整合,开发出互联网保险的产品,从而适应了网络经济、共享经济对风险保障,因为银行业也好、保险业也好都是风险管理的机构。对提供风险保障新需求、通过大数据方面有效提供了一个有力的支持。另外从服务方面,服务体验方面,客户对标准化的API接口,使消费者在任何场景下都可以快捷投保。另外在理赔数据资料这方面,通过机器的识别,使自助理赔、快速理赔、闪赔等服务能够得到基本的普及。另外通过广大的电信客户和电信终端客户,可能获得服务体验的提升。所以金融科技的赋能获得感是可预期的。我对这个金融在服务体验方面,未来下一步的预期应该是抱着非常乐观的看法。

我想监管科技研发应用,应该在这个过程当中也是面临着严峻的挑战。金融保险科技呢,在打造全新商业生态圈的同时,一些风险和问题应该说也是相伴而生,随之而来。一个是网络安全风险问题,金融保险的科技,通过信息化重塑了传统的业态,未来数据的资源,成为保险行业重要战略资源。特别是金融研发、金融产品一些重要的资源的来源,所以我们要积极与一些云端的数据,可能会产生一些数据的泄露风险。所以从这个角度来讲,数据又是一个战略性的风险,又有在云端可能面临的数据泄露性的风险。因此网络安全、信息安全风险防范也逐渐成为未来我们金融市场要重点关注的一个问题。也是对我们监管科技一个重大的挑战。

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2018-08-08 14:46:11

周延礼:

二是合规风险,因为从保险的角度来讲,自动驾驶物联网的技术,从根本上改变了原有的保险标的的性质,保险的监管性质、监管规则、监管标准都应该相应地进行调整。相关的立法、精算、成保规则,要如何进行适应各种变化、各种调整,这是我们面临的新挑战。凡是操作性的风险,科技创新虽然提高了服务效率,金融效率提升得益于金融科技。但是产品的数字化、场景化、碎片化创新,创新过度、创新不当,可能也会产生操作性的风险,甚至能够产生信用的风险,因为你提供的这些产品都是可信赖的信用机构、金融机构、保险机构,社会信用度是极高的,如果创新过度或者不当带来的金融企业声誉风险也是不可低估的。

四是在线非法集资、非法吸储违法行为的风险,有的类金融机构,还有准金融机构,甚至非法的网络平台,打着普惠金融的这样一些旗号进行违法行为,坑害善意的金融消费者。这些风险都是不可低估的,我们对于这些问题呢,我们要采取有力的措施,严格查处绳之以法,所以这些金融机构,我们要配合司法机关严厉打击这些违法犯罪分子,特别是利用网络来进行诈骗活动的。最关键的是要及时发现,并且采取有效的措施来进行防范。从技术的角度、监管科技的角度,这个任务也是相当繁重的,我们要切实守住不发生系统性的风险的底线,这个任务也是任重而道远,压力也是非常大的。所以这个过程当中,我们要面对的风险和挑战要有足够的认识。当前金融保险科技的发展,仍然处于初级阶段,这意味着金融科技本身以及金融机构在运用金融保险科技的过程中伴随着各类的风险。行业之内也可能存在一些不确定的因素。包括经营风险管理、技术管理,甚至管理能力和水平,包括现在还有一些监管规则,法律法规还在完善过程中,这也就要求我们金融业自身要加强风险的管控,同时我们在金融监管中,我们也要有一个超前意识,首先我们从制度建设上要完善诚信体系建设,使我们的金融监管有法可依。

2018-08-08 14:50:03

周延礼:

我们制定符合我国金融市场特色的金融保险科技监管的框架,完善监管制度,细化监管规则,研发监管标准,提高监管的国际竞争力,同时在这个过程当中,我们要支持金融科技,助力金融业的发展,也要释放改革的红利,又要防范市场风险,维护金融市场的基本稳定。形成了可持续发展的金融科技的市场格局。

三、未来展望:金融科技赋能行业实现高质量。展望未来,金融科技行业要实现高质量的发展。虽然我国已经成为第一大金融市场,现在金融规模近270万亿,保险市场也是第二大保险市场,我们是17.5万亿。但是保险的深入密度远不及发达国家,随着我国人口变化,新增需求为保险科技的发展留下了巨大的空间,保险科技必将成为我国保险业转型升级的加速器金融科技赋能传统金融行业必将打造出全新的新金融商业生态体系,所以实现金融业服务实体经济发展的需要,做好金融服务,我们要大力发展普惠金融,未来我国的金融业应该继续依靠金融科技的优势,推进金融产品的创新,金融服务的提升和金融成本的管控,增强风险管理的能力,助推金融业走出去和服务一带一路建设。为此我想对金融科技的发展提出几点思考意见,与大家进行分享。

1、协同金融科技、协同共建金融科技新生态,适应了新时代金融业发展的新趋势,金融行业要深化发展理念的共识,坚持高质量发展不动摇,各类金融机构、中介机构、金融营销人员要协同金融消费者在金融监管部门的领导下,共建沟通合作的科技应用平台,共同打造金融科技生态系统,促进金融业平稳、健康发展。

2、要坚持金融科技新应用价值。无论是新技术应用还是金融服务的场景,商业模式的选择,金融业都要遵循科技发展的规律,特别是科技发展的一般规律,坚持科技创新的统筹规划,联合科技企业共同科技公关,另外还要根据部分金融业发展阶段式的特征,选择最有价值的,特别是应用价值高的金融科技的成果,提高金融科技应用的效率,更好地服务实体经济的发展,确保金融科技的创新成果,应用能够取得实实在在的效果。

3、确保金融科技创新有可持续性,金融科技运用过程当中,金融机构必然会面对各种不确定的因素,风险挑战是不可避免的,所以我们当前面临的这种风险是非常严峻的,这一点大家一定要有充分的思想准备加以应对。就科技来讲,科技的生命有一个迭代变化,生命周期是非常短的,我们要时刻紧跟科技发展的最新状态,时刻关注相关风险的变化,确保金融科技的应用能够有可持续性。

2018-08-08 14:55:10

主题演讲:AI技术下的财富管理

周宇航 京东金融副总裁 财富管理事业部总经理

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2018-08-08 15:00:15

周宇航:

首先我想提一下我们中国的数字化。我们感觉,包括和海外、美国,包括欧洲的一些同行交流中,我们已经明显感觉到,实际上中国的数字化已经在全球领先了,这里面体现在,包括我们的数字经济,目前在全球是排名第二,包括我们有全球最活跃的数字化平台,包括我们现在已经成为全球的人工智能的发展中心,政府也已经对我们的人工智能这块,今年有非常大手笔的投资等等。我想在这样的市场环境中,走出来一批在金融科技、在数字科技领域有建树的公司,我们认为应该说是非常振奋的。在所有的数字科技当中,我们认为金融实际上是在这个领域中非常有代表性的,在数字化程度最高的一种体现。所以说,我们也经常会,今天的主题就是金融科技,实际上我们想在这块领域中,我们想混合数字化科技,在金融领域有哪些应用,今天主要做这方面的简单探讨。

首先我们介绍一下京东金融,其实我们从这块入局,也是想提出来我们究竟想要做什么,以及我们下面的案例,我们究竟是如何来体现这种思维的。我们是一家服务金融机构的数字科技公司,我们的模式B2B2C,其实我们本质是用2C的能力来服务于B,服务于金融机构。所以说本质来讲我们和金融机构是一种利益共同体,我们用我们的一些金融科技的能力,为金融机构带来业务的增长、规模的提升、收入的增长、成本降低。所以说我们也会服务于金融机构的核心价值,核心的这种价值链环节流程,向金融机构开放出我们的用户、业务、数字等相关领域,我想这点就是我们做以数字科技的能力来服务于金融行业的一些基本的表述。

2018-08-08 15:04:06

周宇航:

我们也认为,如果要想做这件事,前提是自身有这方面的能力,所以说我们也想了,下面说我们这几年来的历程,四年前我们就开始用机器学习来做相应的数据处理,包括建模等等,现在我们有95%以上的比例都是通过智能分控、自动化运营来实施,我们的平台有大量领域来投入,大量都是通过这种自动化运营,每年技术投入100%以上,在我看来可能不止这个数字。另外我们的数据风控人数占比占了总体工作人员50%以上。今天话讲回来,一切都是从数据来启动的,换言之,数据是我们的起点,数据是我们的应用,数据也是我们整个业务往前发展的动力。所以这里也体现两个问题,第一个问题数从哪里来,第二个问题数据怎么用,核心就是这两点。从哪里来?实际对我们而言数据从哪里来很简单,第一我们本身在做互联网的应用,有大量互联网注册用户,我们可以用互联网来捕捉到用户的大量数据。另外来讲,本身京东商城是作为零售商,他的各种消费数据、物流数据、供应商数据本身在我们的平台中应用。另外我们现在大量服务我们的金融机构,一些金融服务也会沉淀下来大量数据,其实数据无非来源于此,围绕这些数据我们通过建立模型,通过在数据当中挖掘需求,通过来满足需求,来引导诉求的这些途径,我们实现打造出了我们的京东金融的大数据信息。这是一些基本的数据表述,简单看一下主要就是30种以上的数据源,3万种用户标签,包括每天800TB以上的数据增量,这些就构成了数据获取的基础,也就是有了数据。下面解决的就是怎么用的问题。怎么用无非就是说通过这些数据,我们能获得哪些能力,这些能力当然其实看上去词很普通,很多现在也都是在,大家都是说得非常烂了的,所有人到处都在说的,包括人工智能、深度学习、云计算等等无非就是这些词。其实我们更关注的是把这些能力结合数据,我们如何来应用,我想这个才是根本。

2018-08-08 15:07:04

周宇航:

首先是以数据+人工智能为驱动力的,叫:推进能力。这里主要是以我这边的老本行,财务管理作为例子来说。首先在数据为底层的基础上,我们借助于若干种能力,建立起了几种数据应用。

比方说我们的风险模型,什么样的产品和什么样的用户去匹配,包括底层资产是否安全。我们如何对用户进行用户的量化运营,以数据为能力去进行一种运营。避免了好像是大家完全传统意义上的拍脑袋式的运营方式,包括我们如何对用户进行构成。这个用户你究竟需要什么,可能我们通过大数据的分析,我们会发现我们比用户更加了解他自己,他可能自己是不是庐山真面目,我们可能会远远地看到他是什么样。另外我们很多底层资产,我们也可以通过一些比方说企业增信的能力,对底层资产加以风险识别。包括我们也可以通过智能投入的能力,协助用户更好地跟他和产品之间形成一种匹配关系,从而可以帮助用户更科学地来获得他的一些,比方说一些资产组合。所有这一切我们把它再灌输到我们的一条产品线上,这就构成了智能财富端的板块。另外来讲,我们也不断地在探索,比方说我们的用户能力如何在C端进行实践。今天,我们如何用数据来实现营销?这就是一种简单的探索。我们有时候会说,比方说传统的营销方式是如何的,传统营销方式,先是比方说销售人员,无论是代理人员还是一些理财顾问也罢,先是找到用户,敲开用户的门,跟用户聊天,了解用户的信息,然后再把用户带到路演会、产品说明会的现场,更多去唤醒他的需求,最后实现诉求。

2018-08-08 15:10:01

周宇航:

那些我们跑了几十年的传统行为,我们认为这些行为是有效的,只是说我们能不能用一些新的方法,以数据为基础,把这些有效变成更加有效率的运算。我们就提出来,比方说第一步,我们通过为用户通过建立账户的情况之下,对实现用户的一种识别,我知道这些用户究竟是谁,他需要什么。这就是一种基本的用户识别,张三他是个什么人,他有哪些需要,他本身年龄是怎么样,家庭怎么样,收入怎么样等等,我们都可以作出基本的判断。然后我们干吗呢?我们再需求,像销售人员拜访用户一样,我们实现对用户的触达。这种行为我认为说无非就是让我们能接触到用户,让用户感知到我们的存在,让用户感知到原来有这样的产品可以适用,或者这样的服务适合他,然后我们再寻求为他实现一种交易,这种交易的过程我们可能又分成了很多中间的环节,比方说我们可以实现在线的投教,在线的产品说明会或者在线的路演会等等,我们会根据用户的不同情况实现一种量体裁衣式的一些用户的交易,最终我们实现在线交易,交易之后我们通过这种持续对用户售后或者投资后的管理和服务,粘住用户,实现用户的周期管理。

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所以说整体这样的情况,我们把所有的这些行为,我们把它初算出来,首先在我们自身的金融平台上,我们去尝试,尝试了之后,我们再把这种能力抽离出来,我们就可以从单纯的代销产品走向把这种能力向金融机构进行输出,整体输出。换言之就是为金融机构提出了赋能,赋予了这样的能力之后,我帮助你来向你的用户销售你的产品,或者说提供服务。这样一来,这件事情的意义就变得更大了,否则只能是这个平台可能有些自己的独门绝招,但是如果说一旦把它,比方说放到了更大的场合底下,可能就会变成什么?我可能就为保险行业、为基金行业,甚至为银行行业带来一些整体化的或者与众不同的,或者说甚至不太一样的解决方案。这一点我们现在已经和多家金融机构建立了或松或紧或多或少的合作。

2018-08-08 15:13:16

周宇航:

这也是一个例子,我们跟银行的合作。我们把我们的账户,我们把我们的账户用户的信息,和一张银行卡之间建立起了绑定,然后再用这张卡去服务证券、基金、保险、信托等各个行业,包括支付。表面看起来很简单,但事实上这背后可以想象的空间非常大,因为什么?因为他们的基础两者连接的基础是什么?是基于大数据,基于对用户的深刻洞察和理解,这样一来,也就意味着我们可以把很多种金融服务,泛金融领域的服务实现真正意义上的打通和融合。我想这也是一种思路,带给大家。包括我们和工商银行做了一款叫工银小白的应用,我们把它打造,说这个产品是专门为年轻人打造的服务,因为我们和工商银行联合做的,是作为首家场景银行,把银行推到互联网上,包括了场景、互动、智能、便捷等等在这方面得到体现。

这样的例子非常非常多,换言之我认为说金融科技现在我们谈了很久,其实在我看来现在只是其一,远没有达到这种成熟或者说达到了它的中点,现在其实只是起点,现在大家更多的在议论这块,我认为实际真正意义上的把数字和数字科技,把金融科技的能力真正向金融机构进行深层次的、战略级的,基于核心流程的一种绑定,我们认为我们要走的路还非常非常多,还需要很长很长的路要走。所以说呢,我想今天也是把我们的一些,借这样的场合和机会,把我们的一些观点向金融行业的,包括社会上的同仁作出简单的介绍,我们也希望下面可以和广大的企业,包括金融机构,建立深层次的更广泛的合作和交流,从而可以把我们的金融科技能力,我们可以真正地得到充分运用发扬光大,真正为金融机构来实现成本的降低、效益的提升,收益的增加,从而为我们广大的千百万、亿万的消费者提供更好的服务。

2018-08-08 15:15:07

主题演讲:宜人贷CEO 方以涵

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2018-08-08 15:20:51

方以涵:

任力是我们服务的众多客户中的一个,我们还服务了近140万的出借用户,虽然说这已经是很大的数字了,但是对于中国非常大的未被金融机构满足的需求中,其实只是冰山一角,非常小的一部分。

这是这个研究报告出的结果,可能到2020年,其实是网贷,它的渗透率也只是需求中间的不到30%,不光是满足了对资金的需求,还有比如说帮助用户建立信用意识,帮助给他们一些非常便捷的体验,用科技的手段,另外支持实体经济,帮助GDP的增长,这也是非常重要的一环。实际上下一周我们也和社科院联合发布网贷支持实体经济的详细工作报告,这确实是很大的需求。

最近拼多多上市了,很多人看它有正面负面的研究,在发现中国有这么多需求,需要廉价的商品,这些对金融需求可能在二三线城市、三四线城市的年轻人,他们非常积极地进行一些生活的开展,做一些生意。其实网贷行业这个模式还是做了很大的创新和贡献。当然网贷P2P只是一种模式,为了满足金融需求的模式,现在很多金融科技机构在过程中建立了各种各样的能力,比如说宜人贷去年发动的金融平台,跟金融机构合作将来也是非常大的方向,能够一起去满足未被满足的巨大的金融需求。比如说我们会使出我们的风控能力,在线上用大数据做一些实时的风控,比如说我们会用一些科技能力做科技解析,人工智能的能力,包括我们的互联网获客,精准地去找到合适的客户,实现共赢,让客户有不同的金融需求可以在一个地方满足。

2018-08-08 15:25:27

方以涵:

最近,因为科技行业面临多重挑战,我就不在这里详细说了。尽管领导做出了很多积极的努力,尤其是在过去两个星期中,我们看到各级监管部门,包括协会、包括媒体都联合发出了很多正面的声音以及正面的举措。作为一个金融机构、从业机构来讲,其实我们也从最近,比如说P2P公司跑路的现象中看到,其实很多平台确实是缺乏监管过程,尤其是离钱这么近的行业,出现了很多非常基本面的不足,比如说公司的治理,这是最基本的,包括管理层的人品,包括很多管理的制度。宜人贷作为第一家上市公司,在审计各方面过程中我们都是行业领先的、数据披露等等。

在合规发展当中,第二点才是合规发展,要积极地尊重法律,响应各种合规的制度,比如说我们在2015年6月,我们就第一个实现了银行的存款,这个是在我们监管细则之前,因为确实当客户的资金和公司的钱能够分开的时候,这个是非常非常重要的一点。做到了这两点可能才是第三步,如何能够运营经济,更好地地方科技做好获客、风险评价、信息安全等等这些事情。宜人贷也是在这个领域里面耕耘了很多年,今年也是有很多利好的合作项目,包括我们跟美国的高盛公司进行了合作,我们是高盛在中国第一家合作机构,这些合作都是合作的公司对我们进行了非常深入的调研,看了所有的数字和经营状况之后才作出的决定。

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2018-08-08 15:30:53

方以涵:

下一步是什么?现在其实最关键的就是行业的信心,如何能够重建信心,现在行业在一个水深火热的状态中,除了我这里面列的四方,各个方向的努力,因为作为我们一个公司或者行业里面大部分的好的公司,同步的公司能够做到刚才说的账本清源,合规发展之外,其实还必须在监管和行业协会的领导之下,以及客户层面不光是借款人要用信用的意识,出借人也要对这个行业更加了解,建立信心,同时在媒体朋友的积极协同之下,才有可能走向健康发展的路,我个人是非常有信心的。跟大家分享一些案例。首先中国还是非常有信心,不管遇到什么困难,比如说97、98年的世界经济危机,中国政府其实做了非常好的举措,使得大陆和香港的经济都稳定地发展,比如说在美国的次贷危机,以及2016年一些国际上的事件,我们的政策调整都是在中国稳定发展,所以我相信不会有大的系统性风险的发生。

另外其实各个行业都会有一个周期,尤其是金融,我们提到2001年互联网,互联网泡沫的破灭,我是2001年加入一个公司,刚加入公司就遇到了911恐怖事件,当时我们公司的股票也跌入了非常低的市值,但是后来在几年之中它就涨了50倍。所以做任何事情都有周期。另外,我们在2015年12月上市的时候,其实也不是一帆风顺的,大家如果记得当时易租宝事件就是在那个时候发生的,我们当时在想要不要上市,后来我们还是毅然决然地上市了,这个举措在整个网贷行业,甚至对世界为我们的国际化都做出了突出的贡献,其实后来包括美国的网贷公司他们表现的不是特别好,但是宜人贷确实为中国金融科技作出了非常好的表率。

在经历了种种困难之后,接下来就要坚持做正确的事,好好做事,像我们一开始的初心一样,我相信在不久的将来,在我们行业同仁,在我们监管领导、在我们客户和媒体的共同努力下,一定能够度过难关,我还是想把所有的经历,服务于像任力,以及千千万万像任力一样被服务的客户,这一非常有意义的事情之中。

2018-08-08 15:35:48

主题演讲:富途证券 CEO 邬必伟

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2018-08-08 15:37:53

邬必伟:

如果我没有记错,实际上应该是从2013年、2014年才有所谓互联网金融的一些说法,在证券行业当中,我认为也是分两个方向去发展,一个是在A股,在A股实际上比较明显的就是东方财富。在香港这里呢,实际上就是以富途为代表的几家往互联网证券方向发展的公司。这些公司他们跟传统的证券公司的区别在哪里呢?这里有过一个比较,当然这个是网上的比较。其实就我个人来讲我不太同意它的一些看法,我认为它的几个纬度还是可以的。首先作为互联网和传统券商,互联网券商最主要的是往往互联网券商的团队都是来自于互联网公司,所以他们对用户的体验特别注重,操作的便捷性特别注重,因为这两点是传统券商不太容易关注的东西。因为大家已经对于这个交易系统的熟悉或者说我自己认为已经有一种疲劳。所以很少会去说,去看这个交易系统的体验,它的操作是否便捷。那较低的交易费用呢,在海外就比较明显,在内地呢,其实我认为这个交易费用已经到了非常低的程度。

后面资产种类全方位服务,这两点我反而认为传统券商会比互联网券商做得好,因为在金融这个方向,目前来讲其实传统券商在资产和服务这两块他们做得并不弱。对于科技创新实力、了解中国的投资者这两方面,我认为在科技创新这里,互联网券商他们往往对系统认知更强,但是传统的证券公司他们对于产品本身的理解会比较深。为什么会有互联网券商这个形态出现呢?我自己感觉最主要是因为传统的券商,他们在经济业务的服务当中,其实是遇到了一个瓶颈,他们的技术能力不足以服务海量的客户,而且对于新生代的年轻人的服务,实际是覆盖不足够的。这样才给了市场一个空隙,让这些互联网背景的证券公司应运而生。

2018-08-08 15:42:47

邬必伟:

接下来,我简单介绍一下我们富途的情况,富途证券目前是大众化地区最大的港美股互联网券商。从客户数来讲,富途证券目前是全香港最大的证券公司,我们有超过40万的客户在服务当中。目前富途证券持有香港证监会跟美国证监会两个牌照,是目前唯一持双牌照的券商。富途目前下载富途牛牛的用户大概超过了500万,然后富途从2012年开始到目前累计交易额要接近1500亿。这是在我们完成C轮融资的时候,当时托尼对我们富途也有一个评价,因为我们主要的团队都是来自于腾讯,所以他认为我们是非常注重用户体验,而且在这个方向上,体现了腾讯的所谓产品力的能力。在C轮之后,实际上富途的估值也已经到了独角兽的水平。

作为富途来讲,我们整个的方向是说我们就是按照并不是说以一家券商来定位自己,我们是以一家平台公司来定位自己。所以我们先围绕交易者当中最需要的四个方向,行情、交易、资讯、社交这四个方向去同时构建这个平台。所以在相当长的时间富途牛牛一直是财经类免费的排行榜当中排位第一的APP。我们从一开始,我们就坚持所谓叫全平台使用。在所有的我们的产品,我们的富途牛牛在所有终端上都能够实现的。但是实际上大家往往能够看到的是前台的东西,但是作为一家受监管的金融机构,最重要的其实是在后面,在后台这里。现在先讲这里,大家知道在A股当中,实际上线上开户是一个比较常见的事情,但是在香港,实际上目前只有富途证券一家是能够实现全线上开户的。我们实现了全线上开户,我们目前大概服务40万以上的客户,但是呢,实际我们整个和证券业务相关的同事呢,大概不到40个人,而且后台大量的结算跟财物的工作,由不超过10个完成,最主要的原因就是我们在整个系统,后台系统的开发当中,是依靠了强大的系统能力跟定制化的服务。

2018-08-08 15:45:32

邬必伟:

所以在这里还有两个事情是比较重要的,大家如果做金融机构,我认为有两点很重要,第一个就是所谓叫KYC,KYC就是你要了解你的客户,第二个部分是AML,主要是所谓反洗黑钱。当你的客户数足够大的时候,实际上你是需要对这两个部分有非常深入的构建。富途在这两个部分其实花了很大的时间和精力去处理这两个问题。当然作为一个网上的交易平台,特别是持有客户资产且维护一个交易的平台,最重要的当然是安全。所以富途实际上在一年之前,我们就构建了我们所谓叫安全2.0的安排,我们花了大概整整两年的时间,由八位工程师全程构建了我们目前的非常坚固的安全底层,这里具体不再展开了。这些都是在整个安全使用交易到认证当中的措施。基于这个,富途在过去几年当中,我们都出现了业务的快速增长,每年大概都是以500%的速度往前飞奔。所以我们在2012年的时候,我们还是一个客户都没有,到目前我们已经有超过40万的客户,基础成为香港最大的券商。目前实际上从我们已经看到的情况来讲的话,富途已经慢慢构建起了一个连接上市公司、基金经理、发行商、专业投资者、普通投资者这样一个,社区KOL这样一个链状的平台,而且这个平台目前整个粘度在发生越来越高。

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2018-08-08 15:46:10

邬必伟:

在这里实际上大家会发觉,如果从大陆这里去交易香港,交易美国,往往会发现你在整个的交易当中会有很多的痛点,从开户到出入境,到交易、到资金存取,到信息获得,所以富途是在整个链条当中对它进行了改造。为了让内地的投资者能够更清晰地了解海外的新经济公司,富途跟财新一起,在今年一起设立了一个富途新经济指数,这样就使得我们的投资者能够很迅速地对于香港跟美国两地的新经济公司的整体的全貌,有一个非常清晰的了解。因为大家知道指数最重要的目的是让你知道这个方向的整个的趋势,所以呢,我认为富途新经济指数在目前是非常好的尝试。刚才讲的主要是偏交易类的,现在呢,实际上富途还为很多的企业做上市前、上市中、上市后三个方向的服务,也为企业做上市的分销,就像之前大家知道刚刚上市的小米,小米呢,富途是小米的承销,是小米的(JBR),富途在小米认购中,富途一家就是小米全球认购人数的20%,是小米认购金额的13%,在小米上市的前两周,富途都是他最大的竞买入方,所以通过小米以后,市场也越来越发觉富途的客户对新经济公司的理解,要比传统公司强很多。富途目前希望我们以后就是要做一个全球化的连接,因为我们现在已经从香港走向美国、走向新加坡,未来我们会覆盖越来越多海外投资。我们希望能够成为中国人投资海外的最大的金融平台。所以这里我总结一下,富途希望说我们要成为基于科技驱动的综合金融服务商。

2018-08-08 15:50:59

圆桌论坛之合规为创新护航

主持人:蓝鲸财经总编辑 王道军

真融宝高级副总裁 吴雅楠

鸿特科技董秘、副总经理 晋海曼

连连支付首席合规官 袁开宇

中黔金交总裁 高泳波

中业兴融首席风控官 谭程胜 

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2018-08-08 15:55:58

主持人:我想请教一下吴总,怎么看待目前这个雷潮,对我们企业来说是怎么应对的?

吴雅楠:刚才王总说到,其实我们这个行业,现在可能是一个非常特殊的时期,有的人把它形容叫至暗时刻,到底是不是至暗,每个人各有各的评价。作为我自己刚才介绍,也是行业的参与者,所以我觉得对我来说金融老兵遇到新问题,从来没有经历过,在一个传统金融行业经营了20年之后,在跨界之后第一次遇到这样的问题。我更愿意把它比作叫做冬去春来的阶段。

为什么这么说呢?我觉得现在我们看到了很多的行业、P2P的乱象,包括这个星期投资者还有一些非常大的反映,群体性的问题。我觉得这可能背后反映了这个行业,我觉得我把它叫做锅盖打开了,锅盖打开的意思就是说经过2013年网贷行业快速发展的五年当中,的确在行业中出现了蓬勃发展的现象,同时也掩盖了很多问题,所以我们现在看到暴出来的很多平台,很多已经被证实是以P2P之名,但是行的是庞氏诈骗之实的,还有一些可能真的是被自己的实控人大股东控了十几家平台,左手倒右手,变成一个自己融资的工具。

所以我觉得很可惜的是,当这个锅盖打开的时候,我们发现将近万亿级的行业中掩盖了这些问题。我倒认为现在是问题开始暴露的一个阶段。回头看2015年易租宝事件暴露出来之后,其实我觉得如果那个时候行业有所警醒,行业能够从中吸取教训的话,我觉得对这个行业是一个幸事,没想到经过三年很多问题愈演愈烈,以至于现在的局面。第二个关键词叫做:压力测试。这个压力测试不光是网贷这个行业,我们看到其实这是我们现在整个金融系统,甚至我们实体经济都在去杠杆的压力中。我们整个目前中国的宏观经济都是资金链绷得非常紧的局面,这是我们过去投资拉动的模式不断利前,资金没有真正流动需要的地方,而是流到房地产也好,流到空转的金融系统里面,所以我觉得当去杠杆,水龙头收紧的时候,影响的不光是某一个行业,而是整个资金链条绷得很紧,所以我们看到很多地方出现问题,很多上市公司出现问题,以至于衍生到P2P网贷出现压力测试,所以我觉得这是对我们整个行业的压力测试。把它缩小来看,我们如何在这个行业当中能够活下来,就是看谁能够去承受这个压力测试,这个是我觉得现在共同面临的很大的现状。

2018-08-08 15:58:36

主持人;我们现在想请晋总跟我们分享一下公司现在转型的情况,以及你们在进入金融科技的一些方向性的或者前瞻性的思考,和未来得布局方向。

晋海曼:其实我们鸿特科技这个公司呢,像刚才主持人提到,我们是制造业起家的,公司一直是深攻汽车零部件的生产制造,公司成立有十几年,在2007年的时候,顺应时代的变化发展,公司新设了两家子公司来开展资产端的业务,也就是金融科技这块的业务,取得了比较好的成果。公司对以这块业务一直是比较谨慎的态度,尤其到2018年我们还是重点回归制造业,包括智能制造、环保、新兴行业,在这块主力发展。其实我们一直,公司战略致力于把实业和金融相结合,真正做到产能结合,打造一个我们自己的生态圈,这是我自己的想法。对于金融科技这块的发展,这两年发展非常迅猛,包括我们公司去年赶上了时代发展的机遇,做的成绩也还不错。行业中,尤其是消费金融发展得非常快,包括我们身边有很多创业的人出来都从这块入手。向资产端这块业务的发展,我们认为像刚才宜人贷的宣传片看到,对普惠金融其实是非常重要的意义,使金融覆盖到更多的人群、更广泛的阶层有非常重要的意义。但是在这个业务的开展中,尤其是这两年不断扩大的过程中,我们觉得金融体系不完善,尤其是经济发展形势下,风险马上就体现出来了。

回到金融科技的本质其实还是金融,在发展中有没有搭建出来一个金融可持续发展的生态圈,我觉得这个是非常重要的。比如说我举个例子,比如说像京东、淘宝,它是有一个非常,建有自己的生态圈,他有非常广泛的直接的大数据系统,同时可以控制资金的走向,资金流。在这个情况下就有一个生态的闭环,这时候我们无论通过大数据也好,科技的手段,有很多创新的空间和发展。如果紧紧依靠科技的便捷和快速迅速扩大市场,没有这样的生态圈的话,我们觉得他未来得可持续发展上还是有很大问题的。这个是我们对这个行业的发展,所以我们觉得普惠金融有非常重要的意义,金融科技也有广阔的发展空间,但是已经不是前两年那样千军万马强占市场的阶段,而是需要打造生态圈。

2018-08-08 16:03:27

主持人:我们现在把话筒交给连连支付的袁开宇总,连连支付其实非常厉害,大家知道第三方支付牌照浙江第一家就是支付宝,第二家是连连支付,他们现在正在加速走向国际,现在已经成为中国最大的跨国支付的企业。我想问一下你们在走入海外去强占国际市场,中国人也越来越地走出海外,在国外进行消费,您现在面临挑战在什么地方?并且我们知道你们除了做第三方支付之外,还在布局其他的业务,能不能给大家做一个分享。

袁开宇:连连支付在支付行业里面,其实我们主要服务于两块客户,一部分就是在座各位跟我们金融科技相关,或者说之前叫互联网金融相关的一些客户,是我们主要服务的客户对象。另外一块也是我们今年和未来几年的战略重点,就是我们的跨境电商的金融服务重要方向。我自己是做合规工作的,所以可能会在这个单元多谈几句合规的事情。首先我们看到这个单元的题目,我们叫合规为创新护航。其实我自己内心作为一个合规官,我是不同意这样的定位,从我们连连支付的情况,我们其实已经跨越到了,和这个题目出发第三个阶段,我们认为第一阶段是合规覆盖业务,在15年以前我在做传统金融行业合规的时候,我们就提出来说合规也是生产力。到15年以后如果我们还在谈合规是护航的作用,其实我们就已经远远滞后了。从我们自己行业的情况来看,我认为现在行业里面存在的一个比较重要的问题,就是我们的业务创新能力和合规风控能力不匹配,这个是我们看到的行业里面普遍存在的问题,包括刚才我们分享的嘉宾里面谈到说我们现在出现的一些问题或者遇到的一些困难,其实都是由于这种不匹配造成的。对于连连支付来讲,我们其实已经经过了第二个阶段,我们曾经有一个阶段是谈要合规发展和创新发展双轮驱动。刚才如果谈到护航的概念,一定是有主力剑有护卫舰,有主有次有前有后。

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我们在第二个阶段,双轮驱动,我们要求是平行的。从去年年底和今年年初以来,我们就进入到另外一个概念,我们要把合规发展作为公司发展的第一战略。所以我们已经把合规和创新在底层和运用层面进行了打通。我们会更多地去关注把合规作为一个主要的生产力和创新作为主要的生产力,怎么样并行发展。从现在的角度来看,现在业务创新做了很多、业务科技做了很多,但是我们的合规科技做得怎么样,监管科技有没有助力到行业发展,以及风控科技方面怎么样去应用,这都是一个非常重要的行业性的主题,连连支付在去年年底、今年年初我们成立合规与风险的管理中心,邀请了北上广深一些非常重量级的合规和风险管理专家加入我们的团队,同时我们在技术中心成立了合规与风险管理的研发部门,他们专门对应合规和风险管理的需求,利用我们的大数据、云计算和人工智能方面的工具,来服务于我们合规和风险管理的要求。包括我们的大风控的数据,就是我们把它叫做宙斯盾系统,宙斯盾系统应该说95%以上客户端发生的风险,我们都是预先早于客户发现这个风险,并且与客户进行沟通的。这个覆盖率现在今年达到了96%,我们都比客户预先知道这样一个风险事件的隐患。从合规整个体系来讲,我们的反险系统,我们叫福尔摩斯系统,今年有很多同业来我们这边交流,甚至有公司提出来说能不能把直接的相关一些系统跟他们做一个出让或者说是外采这样的工作。我们在想,我们的合规和风控做的更多的是衍生品的合规和风控,我们也会把我们的合规和风控能力逐渐输出给我们的用户、客户,同化和境内的两个方面都会做相应的工作。


2018-08-08 16:07:49

主持人:高总来自贵州,贵州大家知道,现在大数据发展非常快,实际中黔金交也是贵州非常重要的金融企业,首先我们请高总分享一下金融资产交易所主要做哪些方面的工作,他在整个金融业态中起一个什么样的地位能不能跟大家分享一下。

高泳波:因为最近看到很多网贷行业,很多P2P公司,6月7月接二连三地出现问题,其实我们看到非常心痛,甚至我们觉得很无助,为什么呢?我们做金融交易行业,和很多网贷平台、科技行业有接触,15年年初接触过e租宝,那时候我们发现这个交易模式有很大的问题,这个产品本身就是一个庞氏骗局,我们和监管部门做很多沟通,但是我们很无助,眼睁睁地看着很多钱投进去。我觉得在当前我们在金融创新领域,因为法治建设不健全,包括金融监管跟不说,以及整个系统体系没建起来,在这个背景下产生了很多所谓的创新金融,我想今天借这个机会和大家交流一下。

创新金融的根本出发点,应该是为社会创造价值。可能很多时候我们很多忽略了这方面,这是第一个。第二个,它有一个底线,其实还有一个很重要的底线,金融本质是经营风险这个底线,很多时候我们忽略了,大家都从互联网思维,快速获取用户,快速提高规模。我们有没有想我们规模的快速提升,我们的经营、我们的管理、我们的风险跟得上吗?这是金融发展本身的内在模型。还有一个,我觉得我们做创新金融,至少做两个不做,两个做好。一个不做就是不要去做资金池,现在很多平台都是为了资金池,第二个我觉得不要去做信用中介。可能很多人不太理解信用中介和信息中介的区别。第二我觉得做好两个,第一个是做好风险揭示,第二个要做好信息披露。实际上大家来看很多品牌这两方面做得很不好,很多人根本不知道钱到哪里去了,投给谁了。另外我觉得我们科技和金融的结合,并不是说科技能够创造一个什么新的金融,根本还是解决两个问题,一个是效率提升的问题,效率提升、降低成本。第二个是减少信息不对称的问题,通过信息手段和科技。我们不要过多地迷信于大数据或者说科技,你就解决整个风险,不要过度地迷信模型,因为我们这些模型没有经历过周期,没有经历过验证。这些大数据是否是真实有效的数据,还有很多工作可以做。

2018-08-08 16:12:14

主持人:最后把问题交给中业兴融的谭总,他们刚刚拿到5000万的A轮融资,其中肯定是谭总功不可没,中业兴融大家知道他们的合规一直是非常有特色的,能不能跟大家分享一下你们的做法或者说经验。

谭程胜:我们这边,我们从去年开始正式启动了合规备案的整改措施,先后完成了银行资金存管,还有银行信用等级,这些工作都是为了合规而做的,也得到了当地深圳的区和市两级金融办的认可。我们公司在整个深圳市南山区里面,目前整改的这些里面,应该我们整改的情况是比较好的,做得比较好。我们在大数据方面也做了很大的投入,依靠大数据、云计算还有人工智能,我们也是投入很大,然后在人力方面我们也是高薪聘请了相关的一些银行的原来资深的从业机构人员过来,在科技领域也是做得比较超前的,在做大数据风控方面经验丰富的人才过来,构建我们自己本身的大数据风控系统。

我们是积极地在数据接入这块,我们积极跟政府这边沟通,相关的数据我们是接入他们的数据系统,整体来看中业兴融是做得比较好的一家平台,政府满意度也是比较高,我们的律所,就是我们请的,我们备案的律所,他经过评估也认为我们这边的整改情况,在区里面这些互联网金融企业,这些备案的企业里面应该是做的非常好的。跟大家分享这几点,应该是要立足于初心,纯粹一点就是普惠大众,用互联网的相关技术来发展我们的平台,进行备案,大家还是拥抱发展,这是我的观点。

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2018-08-08 16:15:36

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2018-08-08 16:20:58

圆桌论坛之科技为金融赋能

主持人:蓝鲸财经编委、互金频道主编 朱荻

搜易贷CEO 何捷

拍拍贷研究院副院长 刘蓓

小牛在线副总裁 吴可迪

爱上街CTO 胡杨

金信网总经理王建斌

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2018-08-08 16:23:51

主持人:首先我带着这个问题问一下何总,何总也是我们搜易贷的创始人,当时也是搜狐集团的高官,现在搜易贷在行业也是头部企业,在金融科技风控方面的输出也是做得比较好,最近看到搜易贷在和宁波的一家银行签了协议,和银行做一些金融科技和风控方面的输出,请何总介绍一下具体风控输出这方面,搜易贷在金融技术、科技方面的布局。

何捷:搜易贷是搜狐集团旗下的网贷平台。我们设立的目的很简单,我们希望用科技轮道金融,我们所有核心都是围绕这个问题来谈的。我们从金融的角度看,大家可能这两三年更多讲大数据、AR等等,我们用更广泛的互联网领域看,其实这些细分的科技或者技术呢,已经在八年前、九年前,因为我们设立研究室的时候,八年前九年前已经运用这个科技应用到我们的视频业务、搜索业务等等。过去几年,搜易贷做的核心的事情就是把搜狐集团过去几年科技的积累,怎么把它变成金融的场景化。所以在这方面我们自己的看法,科技怎么能够赋能金融呢,可能有四个方面。简单来讲:一个方面就是从风险控制层面讲,因为刚才也有嘉宾讲到我很认同的,科技金融是核心还是金融,金融的核心是风险控制。刚才也提到我们的风控系统,智能化的风控系统也在行业里面受到比较多的同行的关注和重视。基本上来讲,一个用户在他充分授权的情况底下,在风控系统我们是能够给他画像,进行8000个维度左右的画像。所以使得我们的数据画像能力比很多的机构更加广泛。而且数据的模型是自动化地输入这个数据模型里面,所以系统会自动计算模型最大的AI时间,使得最及时的匹配,最有效的模型,及时地去做最优化的风控决策。这个我想是核心。这个是风险控制,如果风险控制得好,其实大的成本就能控制住。

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第二个就是说线上化的应用,就是自动化的应用,所有AI的东西都是自动化的。比方说,不光是线上获客,或者线上精细化用户,为用户更好地进行服务。从另外一个层面讲,科技能够让你的运营成本下降,有这两点的前提下。对于我们第三步创新,更符合用户的习惯来讲,会有更多的弹性、更多的可能性在。所以能够让创新更有可能落地。第四,科技带给金融的是透明化。很多传统的金融,从业者会认为金融的核心是不透明化,但是我想讲的是说这个时代已经过去,通过不透明化来赚取中间的这个钱呢,已经成为一个历史。互联网的能力,科技能力把刚才所说的一二三点,能够充分地展示在用户面前,这也使得整个金融行业被迫使到更加关注用户,更加从用户的需求核心点出发,而不是通过不透明化来做。所以从用户的层面讲是有很大的促进作用在里面的。

2018-08-08 16:28:29

主持人:第二位美女是来自于拍拍贷,拍拍贷是来自上海的上市公司,拍拍贷在上个月举办了,连续第三年举办了魔镜风控大赛,拍拍贷自己的风控系统也是叫做魔镜,希望刘院长分享一下拍拍贷在风控技术这方面的布局。

刘蓓:拍拍贷可能在行业里面不是很熟悉,它诞生于2007年,距今已经有11年的年头了。刚才提到的大数据,我想说大数据在拍拍贷实际上是具有一个天然的场景。为什么称之为大数据呢,拍拍贷不仅在广度上,在深度上都有一个天然的应用。首先它是有长达11年借贷人的历史,数据的历史,另外我们有8000万的注册用户,1000多万的借款人,所以真正基于几千万的用户身上所训练出来的大数据的风控模型,才会起到最强大的作用。那么我们基于这几千万的用户,训练出来的魔镜风控系统,目前已经成功运行了三四年的时间。另外从这三四年的表现可以看到,它对于预期的区分程度和稳定度都是非常高的,所以说这是大数据在互联网金融领域里面一个非常成功的应用。同时这个系统在2015年获得了上海市政府颁发的科技金融创新奖。刚才提到了是在信用风险这一块,那么针对反欺诈这样的一个场景呢,我们是有几千万的用户,用户之间会有几百亿的这样一些关系的这些边,我们利用了复杂网络去识别在这些关联网络之间的一些团伙作案、一些中介,就是一些不良中介作案的行为。目前该系统可以实时,还有离线的分别推送团案的中介的排查,已经实现了95%这样高的精准度,这是在风控方面的应用。在支持这样的应用,我们有比较庞大的工程团队。他们开发了实时的书记员采集系统,在99.9%的情况下采集上百种书记员,同时为十几条业务员输送用户的平分,保证了风控模型、反欺诈模型实时的运转。基于这些技术,拍拍贷已经实现了100%的全自动化的审核,没有一个人来参与,这实际上是非常了不起的一件事情。

2018-08-08 16:33:25

主持人:第三位吴总呢,是来自于深圳大型的公司小牛在线,吴总为我们分享一下小牛在线在金融科技风控的支局。

吴可迪:小牛在线从2013年成立到现在已经运营有将近5年多的时间了,在这个行业里面运营的时间还算是比较久了。实际上互联网金融就是基于科技诞生的行业,从诞生之初起就依托于科技。科技主要在风控的手段上提高效率,其实是很关键的一点。我是做传统金融出身的,以往从传统金融机构的风控标准来看,实际上它是个性化的选择,都是人在审,报项目也好,填写材料,实际上很多时候是非标准化的。科技金融实际上给我们带来的是标准化的风控系统,但是我们可能会从更多的维度和更多层次去做风控模型。像小牛在线一直是秉着这种风控的理念来做的,这个里面可能体现了什么呢,我举个例子,我们跟银行去看的时候,这个借款人也好或者借款企业也好,他的征信在银行的征信实际上是单独的征信体系,因为它只是衡量你这个企业或者个人在银行或者金融机构做了借款,你是否按时还款了,是很单维度的东西。所以你看我们从金融发展的角度来看,单维度的东西你想欺诈、想作假难度还是比较低的。包括我们看到市场上常用的信用卡套现等等都是常用的方式。

金融科技做到什么点呢,我们从很多维度的角度来讲,判断一个借款人的标准,我们从130个维度来判断。实际上你的维度越多,他的欺诈的这种成本越高,而且呢,你的风控模型的更新频率,对吧?也为提高欺诈的成本。我们除了有小牛普惠在做资产端的同时,我们还有对接外部很多网贷机构,一线的平台。他们做完风控之后,我们小牛在线还会做风控。从多家的数据一定程度上避免多头借贷的风险。实际上科技的力量,让我们的效率更高地来做风控模型。第二,从互联网金融本身,虽然现在行业总体来讲环境不是很好,但是趋势是这样。从大家对金融的需求、从金融的本身来讲,货币配制到,更有效进行配制,以前的传统金融机构,实际上配制效率是低的,通过科技金融的角度来讲,大家可以看到每天无论是小牛在线还是各家投入平台,包括像拍拍贷,每天撮合的笔数是非常多的。实际上这个角度来讲,科技金融给我们带来的变革的趋势,肯定是不可逆的。虽然行业环境好,但它一定是未来的大趋势。

2018-08-08 16:39:33

主持人:第四位胡总来自于爱上街,爱上街是一家互联网经营非常强的公司,而且现在从数据来看,爱上街已经在包括电商、包括驾校、包括航旅等领域的消费分期,信用消费方面的布局已经是非常深了,请胡总给我们详细介绍一下爱上街在金融科技方面的布局。

胡杨:爱上街可能在座的很多人,之前并没有听说过,我们今年也是刚刚更名,也想在以后的发展里面侧重于电商发展。我们的平台和前面几位介绍的有所不同,我们是2016年底才上线,到今年更名,所以说相对于发展周期而言,我们的发展周期是发展短的。但是现在因为我们发展周期比较短,我在这个地方和各位观念上阐述的点不太一样,大家都在强调是一个积累,所以说达到一个提升,而我觉得我们是一家互联网的公司,我们如果说没有前期的积累,如何能达到一个提升,团队在创立之初,我们就比较注重于金融风控领域,这是我们还没有金融业务的时候,就比较重视数据团队的建设。整个数据团队学历在研究生以上的学历超过70%,为什么在之初就设立这么高的门槛,现在的电商不是十年前的电商,它需要靠流量、靠商量、靠供应链就可以打下天下的。我们认为下一个阶段的电商一定是拼服务、拼用户、拼金融,金融科技电商的形式。我们公司对于用户的服务主要体现在:第一,我们会针对于他的消费能力提供相应的金融服务。针对他的状态提供电商的服务。刚才主持人提到了,我们涉足的面很广,机遇我们的布局,数据的积累,我们在前期缺少大数据积累,我们设计之初就铺开了互联网行业所涉及的方方面面,所以我们在一年的时间内,积累了超过百亿级的用户网。我们现在利用了互联网快的节奏,用短短数月的时间打造了我们第一期的风控系统,用了几个月时间把风控系统完善,在行业里面处于一个比较领先的位置。具体像指标的话,因为在座的大家也没有具体阐述,我也不说了。

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其实我的观点,互联网的金融科技,虽然说立足于是金融,金融的本质是不会变的,但科技的本质是快,所以说作为一家互联网公司,我们肯定是以快优先,我们不会看到我们的起步时间点早晚,而是会看走的路线的长段。我们的发展理念也是这样,以后我们将会走得更长、更完善我们的系统,所以说我们下一步风控的发展方向也是,脱离于金融,更服务于金融,我们接下来会把整套风控理念、系统、方案共享给我们的同行,共享给想要参与到这个行业里面的资金方,让大家来构建一个更加和谐发展的金融社会。

2018-08-08 16:42:45

主持人:最后一位王总是金融领域的老兵了,在风控领域也有自己非常独特的经验,王总就这个主题介绍一下。

王建斌:好的,我是最后一个,这个时间可能有点漫长。简单这么说吧,首先金信网是13年诞生的一家企业,到目前在整个北京的网贷行业里面,我们其实算是最大的平台之一吧,我们的特点应该说,应该一个,一直在这个行业里面,怎么说呢,务实地做实践、做业务,同时也在不断地进行引进,本身金信网最早来源于传统的线下为主的,我们所说的网贷母级。16年以后,我们更多依靠金融科技的自我赋能,来提升我们在,无论是在合规还是说本身的竞争力方面,我们做了很多务实的探索、务实的应用。到当下实际上应该是逐步地,我们在我们自身能力的强化以后,我们也希望未来可以把我们过去五年多所经历过的很多无论是成功的经验还是一些经历了坑的经验,我们也希望逐渐地会和更大的金融体系里面的,各方的合作伙伴吧,一起来做一些金融的创新,来服务于国内的实体经济和那些需要更有尊严的、更高效率的、更人性化的金融服务。具体到金融科技这一块,我们建设的进展,我从两个维度去讲,第一个维度,在纵向来说,我们和多数从业的平台类似,我们从底层的数据的聚合、数据的采集、数据的管理这块建立了非常扎实的基础。中间层我们也做了很多特征工程的事,这个特征工程我们叫原始数据如何应用到场景里面,必经的环节,非常琐碎,也非常重要,我们实际上在过去三年多时间里面,在数据的中间层做了很多很多,包括像我们所说的很多特征的节点,包括我们很多所谓用户的画像,也包括我们所说的在人际之间的,包括金融图谱中间层,这上面结合应用场景,我们做了很多应用系统,从最传统的像BI这样的,我们只是辅助于我们业务的一些考核,业务的运营系统。也包括像我们在整个互金领域,最常用、最基础的我们说的自动引擎,也包含了相对比较新型的,包括我们说的像一些更好地服务于我们撮合里面的智能投部系统。

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在两个层面,一个层面是本身的金融科技需要从底层、中层到上层的建设。第二层在服务于业务场景里面,我们其实也做了很多务实的建设。可以举几个简单的例子,我们金信网做得比较特色,比较务实和传统的,我们带行业内很早采用了,我们已经在做风险定价。不同的客户到我们这儿来,他获得的受信的定价是有差异的,对不同客户进行差异化定价,才能说平台本身可以稳健运营,而不是采用单一定价,我们逆向选择风险高的客户。除了本身做金融风险管理必须的基础的风险定价这样的科技手段以外,我们也做前沿的探索。这个探索里面,基于情感预算,我们实时采集借款人,他在跟我们的互动或者跟APP互动过程中,他是不是有撒谎欺诈的嫌疑,以及根据他的,很多我们说的肢体的,很多表情的,很多头部动作的,我们会追问很多我们说的探查问题,给他以压力让他把很多我们说的实时的肢体的,不易觉察的数据采集到,采集到之后,实际上再结合我们刚才讲到的传统的静态的、传统的人际的,通过这样的手段,我们希望说在强化我们对于所谓核心资产层面的风险管理和组合管理。所以我们只是举两个例子,实际上应该说金信网本质上是一家,目前为止还是一家以网贷为中心的企业,但实际上在我们自我不断升级的过程中,我们对于金融科技到底怎么样来帮助互联网金融企业,来优化我们的运作,优化我们的资产,甚至说优化我们的运营方面,有了很多很多无论是基础的还是前沿的实践经过,未来在合规的基础上,我们希望这个成果可以和更大的金融从业伙伴或者说合作者一起来推进整个互联网金融未来的创新。

    

2018-08-08 16:45:18

主持人:第二个问题希望五位老总较为精简地回答一下,我第二个问题是关于大数据和资产端的风控,因为我们五家企业在行业时间都是比较长了,都是最老的互金企业,在多年运营中积累了大量的数据。这些数据到底在,特别在现在拯救资产的情况下,大数据在资产端怎么用,风控怎么做的。请大家结合公司的情况和实践案例较为深度的,较上一个问题较为深度地跟我们介绍,还是从何总开始。

何捷:大数据的应用呢,其实大数据本身不能单独来看,因为科技本身,我们的做法是大数据跟AI,联合采集放在我们的风控系统里面的。其实核心的部分还是跟数据的关联,怎么用智能探索,然后去做风险引擎。正如我刚才介绍的,我们的产品首先在用户的数据积累方面还是比较广泛的,有售后的数据,在用户授权底下大概有8000多个数据,所以对用户充分画像了解。在八千个数据里面肯定不可能每个都是有效输入,所以要用机器建模的方式,用机器告诉我们八千里面有多少条是相对来讲有效的数据。哪一个组合的权重是最优的,何为最优,用表来去计算最大的面积,这一部分是整个行业应用的标准。然后采用不同决策,因为你要不同定价,决策的积累去做。同时科技也能够使得我们对于异常的数据进行及时检测。比如说客户之间可能过去一小时的数据表现特别好,可能从没有过的好,可能这个数据本身就是问题,或者是你会收到一些攻击等等,变成那个机构会很及时地作出适当的调整和回应。

刘蓓:我就讲一个实际的应用案例。对于信用模型市面上常见的做法,我们讲一个比较特殊的场景,是反欺诈的场景,为什么说它特殊呢,一个是在这个场景下面,它的标签,很多数据是没有标签的,所以说它会给最后的一个有监督的学习带来非常大的困难。第二个就是它的信用是非常低的,非常严重的不平衡的问题。第三个就是说任何人之间的关系是非常复杂多样的,所以说简单地用一些人工的特征工程的方法,会丢失掉非常多网络的信息。第四个,由于这是一个各种关系的组合,所以说他的,是一个比较稀疏庞大的矩阵。在这样的场景下,我们应用了复杂的网络方法,尝试提取它的拓扑特征。然后去识别比如说中介,他在这个网络当中,他和其他的用户有什么不一样。同时这个方法目前在我们线上运用取得了非常好的效果,这是一个比较深入的例子吧。

2018-08-08 16:48:18

吴可迪:我就快速讲一下,因为实际上大数据的分析方法主要是,其实就是,刚刚前面老总讲的,它是一个相互关联,关系非常严密的东西,我们在做数据分析的时候,实际上除了把这些数据单列出来,可能某两到三个维度的数据或者某几个维度的数据有一个小的组合,这种组合和组合之间的勾际关系,会放在整个模型里面的勾际关系,这种关联组合其实是非常多的。如果从我们现在做的这种模型来吗,第一除了有我们自己的这些大数据的这种风险控制以外,第二点可能就是,我还是刚才讲的,我们可能因为对接很多外部的资产端,所以我们对于这种多投的风控看得会多一点,因为我们对接的差不多有大概几十家的外部资产,所以从这点来讲,多投一直是行业里面比较头疼的问题,所以呢,这块和反欺诈案来讲,算是一个比较具体的点。但是从我们这块来讲,现在有一定的解决方式,因为我们都能看到,从我们现在判断来讲,超过三家平台的借条,我们就把他取消了。

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胡杨:我们现在因为是一个电商平台嘛,我们的数据更多是依托于实际的用户行为,当然也加上各位讲的单方提供的数据。举个例子,先说明一下,我们判断依据,对于一个借款人而言,它的风险对我看来,他可能只有两个风险,一个是偿债能力,一个是偿债意愿,偿债能力是比较难评估,偿债意愿是大家说的反欺诈,可能他的初衷不太好。我分两方面来说,第一个是偿债能力,偿债能力可以根据他之前的消费行为以及他在其他平台的消费行为,友商提供的一些数据,包括大数据运算同一消费阶层、地域,人的情况来判断他当时消费能力是怎么样的。第二个参数是他当时的负债,相当于他的收入加上它的消费能力,加上他的负债情况,也就是前面吴总提到的,他多投,为什么多投,因为多投显示他负债的情况。这几点结合起来,我可以知道他当前偿债的能力是怎样的,偿债能力确定好了以后,我就可以对他进行风险定价,我在他风险可承受范围内的放款行为,相当于是购物的行为,我保证他如果说想还给我是还得起的。第二个偿债意愿,前者可能会衍生出偿债意愿,他之前的借款本身是想还的,结果到最后还不起了,发生了变化。这类人群需要在贷中进行很精密的监控,这里面不仅仅是单方的情况,也包括一些犯法层面的,他的很细微的变化,他的娱乐性的一些,就是说时间,正常生活的一种消费能力,他的社交关系的变化都可能会衍生出来他当时偿债能力的变化。其次就是一种老赖的行为,也就是说以后,刘总提到的反欺诈了,反欺诈是很重要的环节,我在贷前如何把这部分用户拦掉,可能是对我整个风控最大的提升,当把这部分拦掉,我又能保证他的偿债能力的一个完善,最终就是说以后我会保证偿债意愿不断提升,就可以保证我的风控的稳定有效提升。

2018-08-08 16:50:33

王建斌:对我们而言,其实目前阶段更多考虑的是怎么去避免大数据的局限性,通过和其他方面的结合,来真正在业务领域发挥大数据的作用。举两个方面的例子,一个方面我们认为要用好大数据,其实很多时候需要人机结合的方式。比如,在网络借贷里面我们有ABC这样的卡来评判他的信用风险。我们任务光有量化的模型,在业务里面,尤其在中国当下的数据和诚信环境是不够的。实际在我们实际的业务风险管理里面,我们很多时候会有另外一个维度,这种一般叫所谓的业务经验,或者是领域的实操经验。我们会设立很多风险规则,这个风险规则也许是一两个维度或者几个维度的简单组合,但是他们很多时候是来自于每时每刻在我们的这个信用审核或者风险管理里面发现的模式,我们把它形成为规则,和量化的模型之间形成一个组合,才为借款用户形成真正相对客观的风险定级或者风险分类,这是一个方面。我们认为大数据有好多局限,尤其在刚才讲的数据维度并不是那么完善的情况下,一定要结合刚才讲的领域支持。

第二个方面实际上我们应该说大数据其实也有个,维度多了以后,也讲到公司说有八千个维度,最早的时候讲有三万个维度,都很好,但是维度多了以后在高维里面有高维诅咒的问题,在高维里面最难的是发现很多变化里面不变的因素,在实际过程中我们对于出借人或者说理财客户,它的风险评估,我们会考虑这样的结合。什么意思呢,国内通常,无论是传统领域还是互金平台,现在都说有一个风险评估测评的问卷,这个问卷本身问题设置有很多很多的问题,不人性化。第二个,我们做风险评估并不那么有效。结合了很多数据跟QIC数据的维度,我们也结合了所谓的一些理论。这个理论就是我们现在实际用的,结合心理学很多所谓人格的测量。比如我们会利用国际上比较通用的,我们做了本地化定制以后,我们把它投至到每一个投资人,他的人格怎么样,很多人有同样人格的,我们再结合大数据,结合他的人格,我可以动态地监督他动态的变动。简单说,大数据在目前阶段,很多时候要更多地看到大数据很多很多的局限性,这些局限性,我们要找到说通过什么其他的着力点或者其他的,完善它的手段,发挥它的作用。

2018-08-08 16:52:51

颁奖环节

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活动到此结束。