层出不穷的行业问题和强监管下,互联网金融如何求变?

2018-08-07 10:57 · 创客猫 苹果


创客猫注:本文来源于“2018猎云网金融科技产业创新峰会”上,大象保险大数据专家田立文、涌泉金服CEO张椿、91金融联合创始人吴文雄、中子星金融COO黄旭围绕《互联网金融困境与重生》主题进行的圆桌对话。猎云资本投资总监乐华伟担任嘉宾主持。

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金融环境不景气,获客如何解决?

黄旭:我们今年做了比较早的预判,觉得经济形势不是特别乐观,所以我们比较早调整了纵深服务。首先我们行业开始纵深,比如我们现在比较专注教育医疗行业或者是现金流比较好的企业,这是行业纵深。我们其实从去年开始启动供应链金融,等于是供应链上比较成体系的,如果我们找准一些核心企业或者小微企业,获客有一些要求,这跟银行很像。另外我们增加很多市场的培训活动,把这个业务做的更实更深入一些。

张椿:从今年开始整个行业在互联网获客可以感觉到不如以前,依托我们核心企业以及核心企业上游的供应商还有下游的客户,通过这个链条,然后在这个链条上获取客户,也成为我们主要的渠道。还有一个方面是针对我们现存大量的客户,做好客户服务,做好品牌,同时企业本身也符合监管的要求,提高客户的感知,能够更好的留住客户。

吴文雄:过去我们的金融业务作为一个入口带来了一定的用户群体,其实黏性比较强。在这个基础上我们有一些文旅项目还有众创空间的服务,所以这些板块都可以在这个平台做交互。2017这一年在这个业务基础上沉淀了大量群体,2018年有一些个别问题引发了行业恐慌,不可避免带来用户的流失,对于整个行业是一个很大的坎儿,这个坎儿到底能不能跨过去?还是比较严峻的一个问题。

对于我们来讲,留存我们过去积累下来的群体,同时继续响应合规的要求,通过合规的方式给用户带来积极的正面影响。业务本身,业务上要有抗风险的能力,基金错配有一些平台确实存在虚假,在业务上能够合规能够响应监管的需求,相信用户反馈也会更明显。这个坎儿如果完全靠刺激新用户,这是不现实的。还是要按照监管的要求,业务控制在一定规模,业务缩量,把风险能够降到最低,这是平台需要关注的,用户层面目前阶段不应该花精力。

田立文:因为本身保险跟互联网金融不太一样,我们说很大程度上保险是有点反人性的。什么概念?保险产品用户在购买的时候,其实没有什么消费体验,买了放那里没有关注,等我们使用或者理赔的时候发现我们对于条款的理解不够,因为复杂性在那儿,所以出现不对称。那么理赔达不到用户理想程度,导致用户体验度很差,所以获客转化的时候,效果不太好。整个互联网保险领域用户转化比较好的就是小额高频,因为是短时间让用户得到理赔服务体验,所以这种转化好一些。

我们知道保险的主要收入险种类别一直是通过代理人来驱动,转化不是特别好。大象保险也面临这个问题,我们一直做创新险的开发创新,力求通过好玩的、小的这种场景化的保险去跟用户的互动,达到用户风险保障,从而促进用户购买。还有保费比较高的保险我们也在进行探索,我们和健康医疗机构合作开展一些健康服务的项目,在产品定价和医疗大健康做了结合。用户使用产品过程中,在健康管理过程中他定期体检、服药这块的行为习惯,和保险保障的成本直接相关。这样用户使用健康管理服务和保险服务的过程中,其实跟我们做了高频互动,这样获客的时候比标准产品转化高很多。最核心就是用户本身做保险售卖的时候,产品的竞争力是不是从用户需求出发?条款的复杂度,是不是以用户利益为中心?所以我们跟保险公司合作力求做更加高的性价比的产品。

技术赋能金融,效率提升的同时也放大风险

黄旭:我们供应链金融是自建大数据风控系统,最后跟中央银行达成了一些合作。我们这样规模的企业可能技术上比一些传统的金融机构在风控和大数据方面领先一些。所以还是需要科技的力量来提升,无论是风控还是资产配置都是需要的。我们自己本身也有智能投顾的孵化项目。

张椿:我认为监管有利于整个市场的持续发展。比如说这次P2P行业遇到了很多问题,但是实际上如果企业按照监管要求,不做资金池不做期限错配,那么这波受到的冲击就会少很多。我们资产做的很扎实,我们主要做供应链金融,受到的影响比较小。在科技手段运用上,比如风控、获客这块,都会用科技手段进行一些辅助把整个业务做的更扎实。

吴文雄:技术对金融的影响过去几年很明显,因为技术一方面把金融体验变得更便捷更快速,第二是技术使得更多用户体验金融产品第三是技术数据产生了一些价值,这些价值越来越大,过去数据是比较孤立。那么对于信用体系的建立,对于资产的评估,甚至对于交易环节的风险防范,这都是技术上能够体现的。当然技术也改造传统交易环节,因为技术在驱动配置,这是计算环节我们看到的。但是也放大了金融风险,因为金融不仅仅是交易性,同时也是有风险,是有价格机制,也有预期,所以放大了金融风险。

过去几年技术对于金融的改造,带来的结果一方面完善了我们金融的交易环境,提供大量场景,研究很多数据,但不可避免业带来大量风险,把过去一对一百的风险变成了对一万的风险,这种会引起极大的连锁反应,这是过去监管没有意识到没有看到的。我们说民间金融过去没有互联网的时代,其实大量非法集资也好诈骗也好都有这样的情况,但是有了互联网之后其实通过新兴技术把风险放大,让普通的个体承担的金融风险放大了。他们过去不应该接触这样的产品,但是因为技术出现会买这样的产品甚至进行这样的风险传达,这是不应该出现在金融监管范畴内,所以这是回归。技术更好服务金融产品,而不是把风险放大。

田立文:我们更多关注在科技赋能保险服务这个领域。目前有几个方面是做得比较多,一个是用户的智能化服务这个领域,我们知道互联网金融有智能投资顾问,其实保险也有,我们叫智能保险顾问。因为保险是相对比较复杂的产品,用户接触起来比较麻烦,通过代理人转化,但是一旦到线上这个工作就是智能投顾要发挥的作用。它主要是用AI的技术,通过科技手段让用户对保险产品有一个更好的认知,对一个产品进行性价比分析,或者对不同的保险产品进行对比,最后在我们产品使用中能够做很好的智能核保和智能理赔功能。这是整个行业投入比较多,也取得了相对不错的成绩。比如车险领域,用户的使用率大大提高了。

还有AI赋能保险,这块行业监管也会让产品符合监管规律。但是目前个性化服务已经开始有了一些创新点出来,比如刚才提到健康管理慢病管理,比如根据用户的特点定制保障责任,有一些产品已经达到了市场接受的程度。这两个方面是整个保险领域做得比较好的。

强监管下,未来互联网金融的发展趋势

黄旭:其实我们是做了最坏的准备,今年我们跟银行的从业人员沟通,他说今年是从业20多年来最难做的一年。传统金融机构,包括券商大量裁员,其实这是跟实体经济相关的。我们从上半年做一些人员调整,做好准备了,也预计到今年想通过融资的方式可能走不通,所以我们首先做好我们自己的业务,让自身来造血。这样的话不怕有任何的突发事件,还有一点现在P2P爆雷,不光对整个行业有伤害,因为金融是需要非常信任的生意,对于其他的也会受影响。因为我们不是银行,非银行机构都会受到。刚才说需求在市场也在,这对于金融机构也存在一些机会,所以风险和机会是并存的。

张椿:这一波风险对于我们来说是一次比较困难的时期,但是长远来讲这是行业发展的过程,只要我们能够守住,这对于我们来讲是一个很好的机会。这也希望监管部门能够尽快把监管规则定下来,这样能够更好的利于行业的长远发展。因为这对于投资者信心的恢复有帮助,在现阶段我们符合监管要求,然后继续做,在规模上可能有一定的缩减。

吴文雄:今年其实特别复杂。现在所有人把问题归在P2P,就是所谓的专家,其实是抱有目的的群体,行业本身有巨大的社会需要,一方面把传统的、黑色的东西透明化,一方面满足更多用户的金融需求。传统金融不服务小企业所产生的巨大空白,给社会创造了流动性,这个行业本身是天生的,这是时代需要的而且是刚性需要的。只不过发展过程中面临所谓的小众事件和大众事件的问题,事件永远都会出现,但是不能因为这个行业遇到一些问题或者个别问题,最后就把所有的问题板子打在P2P上。中国有十几亿人,这么多企业这么多行业,那么专家有没有统计多少人在进行融资?我们为什么不看这个好处?专家这个时候的言论对行业非常不利,这样会带来行业的恐慌,最后给政府添乱。这个时候专家还有不良用心的群体不要过度渲染,这个本身就是行业需要。

这是社会几千年形成的一个必要工具,这个工具面临的一些局部问题如果被恶意放大,或者找不到对的策略让它蔓延,后果不堪设想。在这个信心比什么都重要的时代,不能变成信用崩塌的时代,这是一个很恐怖的事情。这个难点我们需要去克服,而不是恶意去攻击,这个行业没有任何问题,就是要合规,合规之后一切都是阳光的。

田立文:保险是金融的一个主体,趋势是一样,互联网保险形势非常严峻。我们知道去年保险上市给互联网保险带来发展的高潮期。但是我们发现高潮期很快过去了。现在我们发现互联网保险原来依托的场景化保险,依托的大数据、人工智能,科技标签等没有大家想象的那么性感。整个保险这个领域,互联网保险它的贡献依然非常小,传统的健康险和寿险是互联网保险目前难以企及的市场。大数据、人工智能这些技术赋能保险,让它也没有特别好地站住脚。所以大家哀声一片,原来想一两年达到质变,现在看起来可能得三到五年。

我们始终坚信保险+互联网,或者互联网+保险,一定能够改变业界形态和模式。尤其是年轻人群在保险消费越来越趋向自主选择,这个趋势一定是天然的在那里,所以就看谁能够坚持到最后。这个领域还有几个方向可以创新,一个是持续做产品化创新,第二是人身险应该创造更多转化场景,刚才提到慢病管理、大健康管理和保险结合,还有大众众筹和保险的结合也是人身险落地场景化的实例。这些实例慢慢影响着这个行业,希望不久后能够看到互联网保险的美好未来。

(以上为创客猫现场报道,转载请注明来源)

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标签: 互联网金融保险强监管