松禾创新合伙人王靖国:消费金融热潮背后的投资逻辑

| 创客猫 钟青青 · 2016-09-06 17:39

就未来消费金融的投资机会上,王靖国认为,场景方面的纵向垂直及用户成型里的纵向垂直领域都有比较大的机会。

9月6日,“2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛”在深圳市前海华侨城JW万豪举行。创客猫作为合作媒体到场进行了独家图文直播。(点击查看现场内容)

现场松禾创新合伙人王靖国就《消费金融热潮背后的投资逻辑》主题发表了演讲。

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松禾创新合伙人王靖国

王靖国认为消费金融是以信贷为表现形式,以生活消费为目的,以个人和家庭为载体的金融产品的服务。他表示,大家在生活的各个部分都会发生金融的借贷事件,以前在借贷的时候非常的被动,但随着消费金融的场景演变,未来的消费金融发展将更加便捷。在比较了消费金融企业的一些差异后,王靖国提出那些更注重场景深入且信贷更加灵活的公司才算真正新兴的消费金融公司。

就未来消费金融的投资机会上,王靖国认为,场景方面的纵向垂直及用户成型里的纵向垂直领域都有比较大的机会。王靖国最后表示,随着消费金融竞争的加剧,未来整个社会的资金将更加合理有效的被利用。

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以下是王靖国分享实录(在不改变嘉宾原意上,创客猫做了删减)

消费金融背后的投资逻辑,这个话题其实比较大。首先讲一下我对消费金融的感觉,最早听到消费金融这个概念的时候,我脑袋里想的是,它应该和传统的消费形象差不多,基本属于女性、剁手党、网购,响应国家消费发动的号召。但实际通过一些数据上的统计上来讲,消费金融的男性占比反而超过了女性,大家首先要想到目前消费的主流,他们的理念和对生活本身的理解可能要比我们之前的70后60后要有很多的改进。另外一点,现在也出来了好多针对消费习惯的总结,在这开个玩笑,比如拿星座去和你的消费习惯去挂钩,还有通过一些梳理统计,可能在服饰类的消费占比、3C类的占比占了一大部分。

我个人查了下消费金融的定义,好在市场上还没有一个特别明确的说法,所以就把我自己的理解表达一下,还是以信贷为表现形式,以生活消费为目的,以个人和家庭为载体的金融产品的服务,这个准则的覆盖面一般来说就非常大。

按照我对金融的理解,小时候常听到的话是,第一,“好借好还,再借不难”,第二”救急不救穷”。那这个理念其实想做到不难,借贷的后面,随着科技、风控,征信的发展,其实都很好借,那大家的好借怎么样能够保持好还?怎么样能够真正的保本,能够把钱收回来?这个在消费金融的场景演变里面,其实大家也都能发现,大家在生活的各个部分当中都有金融的借贷,传统场景里依托了传统的金融技术手段:抵押,质押,包括央行的规定,在这里面,小额贷、信用卡,还有一些传统的抵押程序,传统场景,所以导致了真正需要钱的时候,真正在你没有征信的时候,这是以前的杨某某和韩某某的形态,借贷的时候非常被动。

目前,我们刚刚提到的第一个场景结合信息化、第三方支付、电商等等如何融合在一起使它和信息化的结合更为有效,为大家未来的快速呈现便捷式消费金融的发展提供有利条件。

另外一点,原有央行征信系统里面,虽然有8亿多的记录,但真正有征信记录的人大概只有1亿人,剩下来的,比如你3000多万的学生,2.7亿的白领,还有在农村务农的人员,他们的需求怎么解决?这是一个庞大的市场。就现在来说,你也可以看到,其实在消费金融领域,针对这些人群也有了一些覆盖。

另外一方面,随着征信数据的提升,国家政策的一些引导,使得目前消费金融领域也成了大家一个非常火热的领域。

在一份清研院的报告里,也描述了未来消费金融的一些增长,年化2%左右,这是非常可观的数据,看到这样的数据,自然而然的,社会上的很多资金,创新型的消费金融机构开始介入到了里面,介入之后,有了一些新的加入者,导致杨某某的地位提升,其他人可以选择自己真正获取资金的来源。但是再来看这个市场上几个主要的模式,金融银行啊,消费金融公司,还有这些场景化的新兴的消费金融企业和P2P等,他们之间做的服务差异的一些比较,我们可以发现,真正新兴的消费金融公司,他们更加注重一些场景的深入,另外就是信贷更加灵活,这是他一个产业链的机构。那么我们的核心来说应该是资金成本还有场景的深入。第三个是后面的征信。

随着目前基于大数据人工智能的一个提升,整个来说,从风控领域,这个效率是有了一个很大幅度的提升,这个我觉得是加速整个行业发展的重要环节,真正能够实现借出来的这个人是靠谱的。

谈一下未来的或者现在正在发生的消费金融的投资机会,我觉得一个是在场景方面的一个纵向的垂直,另外一个就是在用户成型里面纵向垂直的领域。在一些比如说我们的装修、O2O、网购、包括融资都有一个很好的机会,后面的大数据平台、云计算平台得到很强的支撑,这些深度的挖掘都可以变成可行。

最后,还是要谈一下对消费金融未来的看法,我觉得便捷普惠一定都是大家对消费金融共同的期待,随着竞争的加剧,我相信整个社会的资金成本会更加有效地趋向合理的双方都能够接受的这么一个平衡点。另外一个就是,目前牌照、资金成本、风控手段,细分市场的扎根深入是消费金融企业的核心,也是现在好多人最能把握的一个核心。

(以上,创客猫现场报道,如有转载请注明来源)

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